购买百万医疗需要避开的四大坑

井底燕雀傥

购买百万医疗需要避开的第一大坑——续保



续保条款解读：所谓续保就是第二次及以后的每次缴费就是续保，意思是续交保费，拥有保障；第一次缴费叫投保费用，二者不同。

首两次续保就是第二次和第三次缴费，在这期间，如果发生住院治疗的情况，保险公司在下次缴费时会进行核保，核保的结果有三种：1.没有拒保，也没有责任除外。2.没有拒保，有责任除外。3.拒保。这三种情况都是视疾病严重程度而定的。

举例：小泰2018年买了尊享医疗C款，2019年感冒发烧医院检查，住院打针康复后，理赔报销完毕，后期续保一般不会拒保也不会责任除外，因为这是小问题，风险不大。

若是急性肠胃炎，按照合同规定赔付本次医疗费后，在2020年在缴费前，会下一个核保通知书，一般会告知关于肠胃方面的疾病不在保障范围内。

若是胃癌，本年度的治疗费用会按照合同规定照赔不误，只是后面就不能续保了。

若小泰2018年，2019年，2020年这三个年度身体健康，没有住院的情况。那么2020年缴费后的那一刻起，就进入承诺续保的模式了，看标注部分。

进入续保模式意味着，不管是什么疾病住院，在合理的理赔范围内，皆可以得到报销，报销完后不再核保，直到99岁，也就是赔了可以继续再保，保了可以继续赔，不存在除外，不存在拒保，过了首两次核保，意味着这款医疗呵护陪伴到99岁。

对比市面上的百万医疗，续保条款里会明确写上每隔一年核保一次，或者每隔3年核保一次，有的是每隔5年核保一次。以每5年核保一次为例：在这5年内，赔了可以继续保，保了可以继续赔，如果在5年内理赔了一次，那么在第6年缴费前会核保，核保的结果根据住院的情况，像慢性病糖尿病等会直接停止续保，也就是这个医疗买不了了。风险小一点的疾病，会责任除外，保其他地方。

购买百万医疗需要避开的第二大坑——免赔额。



免赔额的意思在规定的额度内不予报销，说白了就是商业医疗险的起付线。免赔额分相对免赔额和绝对免赔额。

相对免赔额：居民医保，新农合，职工医可以抵扣免赔额。

绝对免赔额：居民医保，新农合，职工医疗，不可以抵扣免赔额。

举例说明：小泰住院花了5万元，居民医保报销了1万元。剩下的3万元申请理赔。百万医疗险的免赔额都是1万元。

如果买了相对免赔额的百万医疗：医保报销的1万元刚好抵扣了1万元的免赔额，那么剩下的4万可以直接报销。

如果买了绝对免赔额的百万医疗：因为医保报销的1万不能抵扣1万的免赔额，所以这个1万的免赔额要自己出，剩下的3万保销。

可以看到，相对免赔额要比绝对免赔额多报销1万元。所以绝对免赔额意味着不管医保报销多少，自己必须出1万元，剩下的才可以报销。如住院花了2万，医保报销了1万，自己还要出1万，这种情况下绝对免赔额的医疗1分钱都保销不了了。

购买百万医疗需要避开的第三大坑——停售

因为所有的医疗险都是交一年保一年的，是属于短险。关键留意百万医疗有没有停售条款。停售意味客户想买就买不了了，流氓的做法是，保险公司在某款医疗险理赔数据持续增长时，公司压力比较大，直接宣布这款医疗险不卖了。客户就不能续保没有这个医疗保障了。因为白纸黑字写着：本产品停售不再接受续保。这话是有法律效应的，扯皮打官司，我们打不过。

购买百万医疗需要避开的第四个坑———接受续保的最高年龄。

10年前的老医疗就不说了，那时的医疗保险不是很完善可以理解，大多是续保到65岁。如果现在的医疗在条款里看到最高接受续保年领是65周岁，就应该注意了。因为现在的人均寿命持续在增长，以后100岁老人会越来越多，进入长寿时代，并且到65岁的时候正是医疗风险高发的年龄段。年轻时身体好，每年缴费，不一定用的上，交到年领大时，身体不好了，需要医疗保险了，却到了续保终止年领了，医疗险是消费型的，也不能退钱。也许你会说，我重新买一份呗，要知道65岁能买商业医疗险的可能性极小了，因为身体状况不允许。

               
作者：溢彩人生