意外险,你真的买对了吗?

慧眼识英雄1

大家好！今天我们聊聊意外险。
我们经常听到有人说，买保险就是为了防止发生意外。那么什么是意外呢，你眼中的意外跟我们谈的意外险中的意外一样吗？
先来看看我们身边都有哪些意外。
中国平均每天有大概300人死于交通事故，这中间造成的人员受伤就属于意外事故。
还有去年10月10日晚上6点，无锡312国道发生的特大坍塌事故，多少个家庭在这场天降横祸中支离破碎。
明天和意外说不清楚那个会先来，我们只能在当下更认真的爱我们爱的每一个人，同时为家庭做足保障。



意外险主要保障两种风险。

一是大风险——意外伤残

意外伤残分为十个等级，评级数字越小伤残越严重。

断4根肋骨是最轻的伤残（10级）、断一只手是5级伤残，最严重的是1级伤残，生活完全无法自理，例如瘫痪、双侧眼球缺失等。

我们来看看1级的项目有哪些



1级的定义是非常严苛的。
被定义为一级伤残，就意味着这个人已经完全丧失自理能力，也不具备独立生活能力，以后一辈子要人照顾，可能得一辈子面临治疗，或者离死亡之日也相去不远。 一级伤残的危险性是显而易见的，是我们无法承受的风险。 二是小风险——意外医疗
摔伤了、崴到脚了、骨折了等等，发生概率高，损失相对小。

如何评价一款重疾险的优劣

1、保伤残还是保全残
一字之差，保单价值大不相同，比如因为意外导致以下几种情况：
肋骨断了4根，保伤残的可以赔偿10万；
单目失明，保伤残的赔偿40万；
一肢丧失功能，保伤残的赔偿60万；
如果只有全残责任的话， 以上这三种情况一分钱赔付都拿不到。
只有达到上图中所列的我们无法承受的风险时才能赔。
因此，意外险要买保伤残责任的，一定不能要只保全残的。
2、要涵盖所有意外事故，而不是仅仅交通意外
以某公共交通意外保险条款为例：
“【乘坐民航客机或商业营运的火车、轮船、汽车期间】指自被保险人进入客运民航班机的舱门、商业营运的火车车厢、轮船甲板或汽车车厢时起，至抵达目的地走出舱门、车厢或甲板时止的期间。”
也就是说，倘若某人在出游前购买了航空意外险，但在旅游过程中发生撞船事故（2014年韩国），那么保险公司是不会对此进行赔偿的。
不仅如此，如果只买了航空意外险，人在候机厅遇到了意外，因为尚未进入客运民航舱门那也不属于保障范围。
倘若这个人买的是综合意外险，上述情形均可以获赔，更不要说更常见的一般意外情况（高空坠物、遇刺、失足身故等）。
3、保额够不够
因为残疾是按伤残等级，按比例赔付的。
像9级伤残，赔付意外伤残保额的20%，100万保额赔付下来，是20万。
失去一只手，属于5级伤残，赔付保额60%；
双目失明，属于2级伤残，赔付保额90%。
所以，意外险保额建议和寿险齐平，至少也得100万起，低了的话，实在作用有限。



4、意外医疗是否全面
需要留心以下几点：
a.是否有免赔额（次免赔额or年免赔额），最好0免赔
b.报销比例是100%还是80%或其他
c.报销范围是否扩展医保目录外的药物、器械
d.是否限制医院范围
其中最关键的是报销比例和范围，最好是能涵盖医保外用药、100%报销。
没有人希望不幸意外骨折了，打钢板时还因为医疗费用在纠结是用国产的，还是进口的。
5、长期意外险不推荐，没有必要
近期我接到某银行信用卡中心的电话，最开始我以为是我的信用卡有什么问题，细听才发现原来是保险公司推销保险，每月交一千多元保费，十年后返还。
开始我以为是年金险，再认真听，居然是一份长期意外险。
天哪，这也太坑了，明明是每年几百元就能搞定的事，非要每月花几千块钱，美其名曰长期保障，稳定性好。
但是意外险跟医疗险是不一样的，核保非常宽松；而且生效等待期也很短，快则投保次日，慢则7日，完全没有必要一年花一万多去买一份天价长期意外险。

优秀重疾险产品推荐

下面给大家推荐一些优秀的意外险产品，这是我们在比对了上百款意外险产品后精心挑选的，服务质量比较好。
1、史带星享百万人生
除了有基础的身故/伤残保障外，它还有非常优秀的医疗保障。
买100万保额，意外医疗最高能报销5万元，0免赔额，还能报销社保以外的用药，100%赔付，此外，普通住院补贴最高有6万，ICU的住院补贴1200元/天。
如果坐飞机发生意外，保额能拿到2倍，另外还有10万元的猝死保障。



2、安联安泰百万意外保障计划
这款意外险最大的亮点就是可以扩展到公立医院特需部和私立医院，环境、服务这些都会更好一点。
而且有公共场所个人责任，最高10万元。
它的医疗报销和上面那款差不多，也是100万保额，有5万元的不限社保报销，普通住院补贴最高有6万，ICU的住院补贴1200元/天，同样有10万元的猝死保障。



3、史带高额意外险 如果有高保额的需求，可以选择史带高额意外险，身故全残额度可以买到200万、300万元。



4、史带自选计划个人意外险 这是一款适合给孩子配置的意外险，如果身故/伤残保障买20万元，意外医疗4万，住院津贴200元/天，扩展社保外用药，一年只要267元。
值得一提的是，这款意外险的附加保障是可以自由定制的。



5、夕阳红老年个人意外（2020版）
这是一款适合老年人购买的意外险，投保年龄最高可到85周岁。
买10万保额，意外医疗最高能报销3万元，先经社保报销后100%赔付，0免赔额，不限社保用药，普通住院补贴最高有2400元。



意外险今天就介绍到这里，你学到了吗？有任何疑问请扫下方二维码联系我。

最后希望大家都平平安安，买的意外险永远用不上！





               
作者：有爱无险