良心推荐:这款重疾险,能多赔50%的钱

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文 | 缓缓君
首发 | 缓缓说
01
今天再来说说重疾险。
重疾险是一个比较特殊的险种。
它不是由保险公司开发的，而是来源于一位医生的善意。
南非有一位名叫马里优斯·巴纳德（Dr. Marius Barnard）的医生（下图右边那位），他在上世纪八十年代的时候，为一名34岁的肺癌初期患者进行了手术。


（两人合照）

手术非常成功，巴纳德嘱咐她回去后要好好休息。
但就在两年之后，这位女士再次找到了巴纳德医生，而且脸色非常难看。
检查后发现，她的癌症复发了，而且已经发展到晚期。
巴纳德医生很诧异，又用带有责备地语气问她：到底发生了什么事儿，不是和你说要好好休养？
女患者告诉她：“治疗让我花了很多钱和时间，我要赚钱养家，我还有两个孩子，我休息了他们怎么办？”
这名女患者离过婚，自己带着两个孩子，所以在两年前的那场手术成功后，她根本没办法停下来休养。
2个月多之后，她就离开了人世。
这件事对巴纳德医生的触动很大，他意识到很多病人一旦患上重大疾病，哪怕病暂时治好了，命保住了，但在财务上已经死了。
于是巴纳德医生与南非当地的保险公司合作设计了一款保险产品，让病人在被确诊之后，能马上获得一笔保险金用于治疗、康复并弥补收入的损失。



这就是重疾险设计的初衷。
它可以保护你和你的家庭不会因为患上一场大病而被一举击溃。
有些人可能会觉得患上重大疾病是小概率事件。
但就像我在昨天的文章中说的，这种想法无异于是在和风险对赌。
而且随着人均预期寿命的不断增长，患上重疾，尤其是癌症的风险，正在变得越来越高。
根据李治中博士在他的演讲 《我们是兼职在辟谣，别人是全职在传播伪科学》中提供的数据，中国每年新确诊的癌症患者数目超过400万，因癌症去世的人超过280万。
这意味着每过1分钟，中国就会有超过8个人被诊断为癌症。
这个数据看上去有点吓人，但其实中国的癌症发病率在全世界是比较低的。
以每十万人发病率来衡量，中国的排名大概在70左右。
事实上，癌症发病率排名第一的是丹麦，其次是法国，而美国排名第六。
这些发达国家的癌症发病率显著超过了中国。



为什么那些发达国家的癌症发病率反而更高？
因为和癌症发病率相关度最高的一个因素是人的寿命。
当一个人的年龄超过55岁以后，癌症发病率就开始呈指数级别上升。
所以人均寿命高的国家，癌症发病率往往也高（但不绝对，因为影响癌症发病率的因素有多种，寿命只是其中一个主要因素）。
根据联合国开发计划署发布《2013年人类发展报告》，2012年中国人均预期寿命为73.7岁，在194个国家中排名89位。
这是比较早的一个数据。
根据《2016年世界卫生统计》显示，中国人均预期寿命已提升到76.1岁。
随着医疗水平和科技的进步，我们国家人均寿命必然还会继续提高，相应的，癌症也将会越来越普遍。
这就是为什么我会那么在意重疾险——我们每个人都可能用得上。
02
后台其实一直也都有读者陆陆续续在问重疾险，尤其是昨天的文章（《我们这一代人，要做好面对负利率的准备》）发出后，不少读者都表示希望能推荐一些具体的产品（昨天讲的是有关资产配置的一些理念，其中有一块是针对保险的）。



因为市面上的重疾险产品实在太多了，如果没有仔细研究过的话，确实搞不清楚哪一款性价比高。
也有读者觉得保险合同太复杂了，希望能有更简单有效的建议。



正好最近有一款性价比很高的重疾险，卖得也很火，所以今天给大家分析一下它的优缺点。
这款产品的名字叫做“达尔文2号”。
它的优点在于性价比特别突出，并且保障的覆盖面非常广。
这里先简单列一下它的常规保障：
保障120种重疾，60岁前赔150%的保额，60岁后赔100%保额；
20种中症赔2次，每次赔60%的保额；
50种轻症赔3次，每次赔40%的保额。



最核心的亮点是赔付比例，非常高。
1）60岁之前得了重疾，可以多赔50%
买50万保额，相当于额外赠送了一份保到60岁、保额为25万的纯重疾。
等于花一份的钱买两份保障。
举个例子。
王大锤今年30岁，买了50万的达尔文2号，保终身。
在60岁之前，王大锤重疾的实际保额是75万（50万+50万*50%）。
而且，这白送的25万纯重疾保障也能值不少钱。
如果王大锤单独买一份保额25万、保到60岁的某纯重疾，每年的保费大概要920元。
换个角度来看，就是买了达尔文2号，相当于每年省了920块。
2）超高的轻症和中症赔付额度
轻症不轻，中症也重，这个意识一定得有。
所谓的轻症和中症，指的都是重疾的“前期症状”。
比如轻微脑中风属于轻症，中度脑中风属于中症，这些都是脑中风后遗症的前期症状，但已经会对生活产生很糟糕的影响了。
而如果没有针对轻症和中症的赔付，你是拿不到钱的。
所以说，对轻症和中症的赔付，相当于降低了理赔的门槛，让你更容易拿到理赔款（当然，轻症和中症的赔付金是要打折的）。
从轻症的理赔数据来看，轻微脑中风、极早期癌症、冠状动脉介入术等都是高发的病症。


(在轻症赔付案例中，轻微脑中风占到总数的八成）
这些达尔文2号都有覆盖，不会缺斤少两。
而且赔付比例在行业内处于相当高的水平：
第一次得轻症的赔付比例提高到40%，中症提到60%。
买50万保额，第一次轻症能赔20万，中症赔30万。
第一次就能拿到尽可能高的赔付比例，这个是最实在的。
3）癌症二次赔的责任便宜，赔得多
这是一个可选项（可勾选，可不勾选）。
如果得了癌症，三年之后还没治好；或者复发了；又或者新得了别的癌症。
再或者，第一次得了别的重疾（非癌症），180天以后又不幸得了癌症。
那么，达尔文2号可以在首次已完成赔付的情况下，再给你赔120%的保额。
就像前面说的，55岁之后，随着自然年龄的增长，癌症发病率会呈指数级别上升。
在实际的重症赔付案例中，癌症的理赔率也是最高的，并且癌症还有着不小的复发概率。
所以如果有条件，建议加上癌症二次赔这个选项（页面上显示叫“恶性肿瘤关爱金”）。
说了一堆优点，达尔文2号也有个缺点。
如果选择保障至70岁，会强制勾选全残/身故保险金（去世或者全残了，可以赔你一笔钱）。
这就相当于捆绑了寿险责任打包卖给你，这一点我觉得不太友好。
如果手上相对宽松的话，建议选择保到80岁或者保终身的50万保额（如果你勾选了癌症二次赔付，那我建议选择保到终身，毕竟年龄越大癌症发病率提升得也越快），并且不要勾选全残/身故保险金，这样性价比更高。
想要身故/全残保障的，完全可以再单独买份定期寿险，那样更划算。
如果预算相对有限，可以适当降低一下保额。
比如买35万保终身，价格跟买其他重疾险50万保到70岁差不多。
万一60岁之前不幸患病，实际赔付额度也能达到52.5万，60岁以后可以享受35万的保额至终身，这比买某些产品50万保到70岁，显然要更加划算。
综合分析了这款产品的利弊之后，我觉得它是一款性价比非常高的产品，所以才放心推荐给大家。
有意向的可以扫描下方二维码进入投保页面。



这里要再做个特别提示：不论是线上投保，还是线下购买保险，都不要忽略健康告知（也叫健康问卷）。
买保险就相当于你和保险公司签订了一份契约，如果你的身体条件明明不符合健康告知却依然买了保险，那对你和对保险公司都不好（以后要扯皮的）。
但只要你的身体条件符合健康告知，那你和保险公司签订的这份契约是受到《保险法》第89条和92条保障的，无论是传统保险还是互联网保险，无论保险公司大小，政府会依据《保险法》给你兜底的（这个我之前专门写过，这里不展开了）。
买保险是一件重要但不紧急的事，有时候你拖着拖着一年就又过去了。
但如果你有打算要买，我建议你还是尽早买。
一来年轻的时候买保费更低，二来是拖着拖着万一查出个小毛小病的，可能就不符合健康告知了，到时候你想买都买不了。
所以我推荐有意向的朋友们还是尽早行动起来。
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如果还想做进一步了解的，可以联系客服或者预约顾问进一步咨询，也欢迎大家在留言区进行讨论。


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最后，保险的本质是对冲风险，是在最坏的情况发生时可以有个保障。
但如果有的选的话，当然还是希望大家都平平安安、健健康康的。
愿好人一生平安，这是我对你和你家人的祝福。                               
作者：缓缓说