香港保险:从低效房产到家族金库的智慧蜕变

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您是否曾为家中闲置的低效资产感到困扰？那套每月仅能带来数千元租金的老旧房产，经过战略性重塑，有望蜕变为每月高达近两万元的稳定收益，让您轻松坐享财富增值，实现真正的财务自由。

无需亲力亲为地投入精力进行繁琐的翻修和日常维护，更不必费心费力地寻找租客，只需转换固有的资产配置思维，新的财富机遇便会显现。

然而，任何重大的资产决策都需深思熟虑。在详细探讨具体方案之前，无论您正考虑处理手中的老旧物业，抑或寻求更高效的出租替代方案，不妨先自问以下两个核心问题：

您能否精确预判未来十年老旧物业的租赁市场走势与房产价格波动，并确保其长期向好？假设您计划提前退休，仅凭现有物业的租金加上其他被动收入，是否足以满足您未来每月的日常开销？

01
传统地产的困境

巧合的是，近期我有一位在深圳成长起来的朋友，正被上述的财务难题所困扰。

他今年35岁，大学毕业后进入一家大型国企工作，虽然职业生涯稳定，但晋升空间有限。家庭收入虽非巨富，但也足以维持舒适安逸的生活。

他常戏称自己“生来即享优势”，而这份优势主要来源于父母在福田区为其准备的一套老旧公寓：

作为一位拥有十余年收租经验的房东，他深知无需在学历或职场竞争上耗费心力。仅靠房产租金，便能确保一家衣食无忧。因此，夫妻俩每月合计超过两万元的收入，在扣除储蓄、投资及子女教育费用后，剩余部分可随心支配。

然而，今年市场环境悄然变化，房屋出租变得越发困难：年前原租客合同到期搬离后，即便这套房产位于核心地段，至今仍空置。经打听才发现，小区内面临同样窘境的业主不在少数，甚至有房东不得不降价300元才与老租客续签。



他的感受并非个例。自去年年初以来，深圳全市的平均月租金确实呈现持续下降趋势，这是宏观经济环境所致，非个体所能扭转。

然而，一个关键指标从去年至今保持不变：深圳房产的租金投资回报率依旧在1.5%至2%徘徊。换句话说，一套七百万市值的物业，月租金普遍仅为一万元左右。我朋友那套市值三百万元的房产，能租到四千五百元已属市场常态。
02
财富重塑：迈向高收益

那么，究竟有何高招能打破僵局，开辟新的财富路径呢？

答案，正是——“无忧金产”！



其核心在于，将出售房产所得的流动资金，巧妙配置于一份每年均可获得分红的终身储蓄保单。

这份新的财富载体同样能实现稳定的“收租”功能，但收益远超过去每年仅区区5.4万元的租金。

未来的年度“租金”收入将攀升至21万元，租售比大幅提升至7%，是传统模式的三至四倍！

更重要的是，它彻底免除了您管理租客的烦恼，真正做到省心省力。

“租金”收益将按时到账，直接存入您的指定账户，从此告别空置期带来的损失。

漏水、电器损坏、邻里纠纷这类琐事，也再无需您亲自介入处理。

当然，这一模式的核心优势，更体现在其带来的两大根本性飞跃：

摆脱内地房地产市场多年来的下行压力，转而布局全球范围内的优质大类资产。

告别单一的人民币资产结构，实现美元与人民币双币配置，真正做到资产的多元化与平衡。



换言之，

您将不再为房价波动而忧虑，因为从长期来看，“无忧金产”的增值前景是相当确定的。

更令人欣喜的是，未来这份资产还能灵活地进行拆分：一部分可供夫妻二人安享晚年，另一部分则能作为女儿的专属财富，甚至每月以“薪资”形式为其提供近万元的固定收入，并且百分百属于婚前财产。

无论是拆分继承还是转让，均无需缴纳任何交易税费。只需简单提交表格，遵循既定程序即可完成。

以上所提及的，正是我的朋友最为关注的核心问题。

事实上，这张保单所附带的额外益处远不止这些，后续我们可再深入探讨。

接下来，让我们将重点放在大家最为关心的具体实施路径上。

对于“无忧金产”的投入方式，主流通常为5年期缴费。

这意味着，将300万元的总金额分五年注入，即每年投入60万元。

然而，恰逢本季度有两项重要的优惠活动。因此，他选择了一次性预缴，实际支出仅为273万元，节省了27万元，正计划用这笔钱购置一辆新车。

随之，从第六个年度开始，

他便能每年稳健领取21万元的“租金”收益。



到了这份“金产”的第十年，累计“租金”收入可达105万元，

而届时，“无忧金产”的预估价值将达到267万元。

至“金产”的第二十年，累计“租金”收益已高达315万元，相当于完全收回了初始投入。

与此同时，“无忧金产”的预估价值也将攀升至326万元。

待“金产”至第三十年，总计“租金”收入更是惊人的525万元，

“无忧金产”的价值届时预计将增至367万元。

反观，如果他当初没有选择资产置换，而是继续持有那套老旧房产，那么在这三个重要时间节点上，累计收到的租金收入将分别仅为54万元、108万元和162万元。

两相对比，无需复杂计算，优劣立现，两种“租金”的含金量孰高孰低，一目了然。

至于老旧房产的真实价值，其未来走向则高度依赖于未来数十年的出生率变化以及房地产市场的库存消化情况。

坦白讲，除非该地段的价值堪称不可复制（例如上海的静安区、北京的西城区），否则普通老旧房产的价格一旦触及某个峰值，便会止步不前。随着通胀加剧，其真实购买力反而可能呈现缓慢下跌趋势。

我们刚经历了一轮房地产市场的牛市，不知屏幕前的各位是心有余悸，抑或是早已在高位果断离场，收益颇丰？

我的朋友那套房产，其产权尚有43年期限。届时，究竟是面临拆迁补偿，抑或是需要持续投入维护？更关键的是，作为业主，是否还能继续安稳收取租金？

而四十三年后，“无忧金产”的预估价值恰好能突破500万元大关。更值得期待的是，四十三年之后，其价值预计仍将持续稳健增长，且每年的“租金”收益将分毫不差地准时到账。

这得益于这份“无忧金产”（即分红储蓄保单）的独特承诺：它能确保业主一家人的财富累积享受长达120年的收益。

120年！在这悠长的岁月里，“租金”收入源源不断，“资产价值”稳步攀升，您将全程无需担忧，尽享财富增长带来的宁静与从容。



无论您中途计划将其拆分为几份，“金产凭证”（即保单持有人）上登记谁的名字，“无忧金产”（也就是这份保单）都将坚守承诺，持续履行其责任。

或许您会觉得这期限听起来过于漫长，仿佛有点“空头支票”的意味。毕竟，谁又能对五十年、甚至一百年后的事情拍胸脯保证呢？

然而，您可别小瞧了顶级的保险公司，它们确实拥有足够的实力和底蕴，来兑现如此宏大的承诺。

我为他精选的这家“无忧金产”发行方，其母公司可追溯至1851年。那一年，纽约时报刚刚创刊，拿破仑的侄子在法国加冕登基，而遥远的东方，太平天国正让清廷焦头烂额……

然而，这家保险公司却历经风雨，不仅安然穿越了两次世界大战，更毫发无伤地挺过了互联网泡沫和次贷危机的冲击。时至今日，它已是业内信贷评级最高的寿险巨头，管理着全球高达4317亿美元的庞大资金。



其旗下的资产管理公司，更是长期稳健地跑赢大盘。

放眼全球，唯有它，赢得了中国社保基金、澳门社保基金以及香港强积金这三地官方机构的共同认可与信赖，并受托管理其重要的养老金业务。



金融领域向来奥妙无穷，具体到保险公司，则有诸如偿付能力、资本充足率等一系列高度专业的衡量标准。

我始终建议客户，在做出任何重大决策前，务必亲自审慎考察这家保险公司的真实实力，切勿偏听偏信。即便是我所言，也并非唯一标准。

然而，对于上文提及的“国家队”成员，以及标普（S&P）、惠誉（Fitch）、穆迪（Moody's）等全球公认的权威信用评级机构的观点，我个人认为，您可以给予极高的信任度。

毕竟，养老金的投资与运营，事关整个社会大局稳定，因此，政府必然会以最为严谨的态度，甄选出最合适的管理者。

这三大评级机构，数十年来始终致力于为全球资本及商品市场提供权威的数据、深入的研究与专业的分析。他们的每一次评级，都足以影响数以百亿计美元的资金流向。因此，他们对保险公司的评价，不仅是全球通行的标准，更是市场上最为重要且可靠的衡量指标之一。

至于市面上各类繁多的保险大奖，个人认为其参考价值有限。毕竟在香港，几乎每家保险公司都拥有自己的旗舰产品，且“获奖无数”，奖项拿到手软。


03
稳健之选：分红与策略

尽管“无忧金产”的安全性已得到充分保障，但在朋友最终决定入手之前，我仍不忘给他“打个预防针”。

诚然，那高达7%的“租金收益”固然诱人，然而，它并非百分百的铁板钉钉。

这一切，都取决于一个核心因素：这款“无忧金产”当年度的“分红达成率”能否达标。

若未来数十年，其每年的分红达成率皆能维持在100%，那自然是皆大欢喜，一切将完全依照演示数据呈现，“所见即所得”。

然而，我们必须清醒地认识到，保险公司并非“全能”。它同样存在“失误”的可能，例如，当年度“无忧金产”的底层投资组合表现未如预期，不幸遭遇股市债市双重下挫、全球供应链中断等突发性风险事件时。



届时，其分红达成率确实有可能出现折扣。一旦跌破80%，便意味着您所持有的“无忧金产”，当年的价值增长或许就会停滞。

曾有某知名保险公司真实发生过此类情况，尽管它是全行业唯一的“后进生”，但也为我们每个人敲响了警钟：

即便概率再微小，“黑天鹅”事件依然有可能发生。

因此，在进行资产置换之前，我们首要关注的，便是“无忧金产”过往的分红实现记录：

它是否足够高，又是否足够稳定？

若其平均实现率能够常年保持在95%以上，那无疑是行业中的“佼佼者”了。



分红达成率均值：97.6%

换而言之，任何行业都遵循优胜劣汰的法则。投资得当，若能达到95%的实现率，便如同购置了核心区域的满分优质物业；反之，若表现不佳，跌破80%的实现率，则无异于买到了停水停电的“烂尾楼”。

因此，好与坏并非一概而论的“一刀切”评估，

它更关乎选择正确的“无忧金产”之道。

我曾详细研究过市面上所有保险公司的分红实现数据，结果发现，那些实现率能持续高于97%的“尖子生”，普遍遵循着一个共同的规律：

即保险公司会对每年度的投资收益进行“平滑”处理。

当某一年投资表现格外优异时，他们会适当地预留一部分超额收益，暂时不予分配。

而一旦遭遇全球经济不景气，整个金融市场一片萧条的“寒冬”时期，他们便会将这部分预留资金适时释放，用于弥补当年度的分红，从而尽力确保每年的实现率都能维持在90%以上的高水平。

通过这种“收益平滑”机制，持有“无忧金产”的客户们便能更加安心无忧，无需再像关注实体房价那样，为时常出现的波动而患得患失。



这便是我们选择“无忧金产”的第一重关键筛选。

房地产行业有句广为流传、颠扑不破的真理：“地段，地段，还是地段！”

那么，如何在“无忧金产”领域也挑选出“黄金地段”呢？我在香港上百款同类型产品中，最终决定向他推荐这一款，这其中其实还蕴含着另一个深层考量。

那就是，这款产品的“租金”收益，相较于其他同类产品，能够呈现出更为显著的稳健性。

这更是这款“无忧金产”所特有的“隐藏福利”功能，称得上是行业内的绝对亮点：

即在持有20年后，您可以自主选择将7%的浮动“租金”收益，调整为4%的固定收益。



此举可一劳永逸地解决您对“投资风险”或未来不确定性的所有担忧。

具体而言，这款“无忧金产”为客户提供了一个市场上绝无仅有的独家选项：将原本7%的浮动“租金”收益，转换为4%的固定年金收入。

这意味着，您从每年主动提取“租金”收入，转变为一份大家熟悉的年金产品，实现“活多久，领多久”的终身保障。

它提供了多达12种灵活的领取方式：既有每年领取固定金额的稳健型方案，也有“越领越多”的抗通胀递增型领取方式，甚至还包含夫妻接力领取、与保险公司“长寿竞赛”等创新模式……

总而言之，通过如此精心配置，即便未来遭遇“极端情况”，我朋友的养老金来源也已稳妥无虞，高枕无忧。

当人步入55至60岁的退休年龄后，生活重心与心态会发生显著转变。年轻时，消费需求旺盛，自然偏爱更高的收益。

但随着年龄增长，追求稳健与安逸便成为理所当然的首选。

真正的“老有所养”幸福，莫过于万事不愁，安稳度日。

毕竟，当初耗费如此心力，将实体房产置换为“无忧金产”，购买这份保单的初衷，不正是为了那份长久的安心与保障吗？

因此，当您达到退休年龄，且“无忧金产”持有年限超过20年时，若您渴望追求最极致的稳健幸福，这款产品的年金转换功能便能助您一臂之力——它能将原本80%确定性（7%收益）的活期“租金”，提升固定为95%确定性（4%收益）的终身年金。

至于未来是否行使这项转换权益，我认为见仁见智，因人而异。

我的朋友毕竟尚且年轻，人生之路一直顺遂平坦，他本人倒觉得这项功能略显“冗余”。

“既然能享受7%的高收益，为何要选择区区4%呢？”
04
核心策略与考量

风险提示：强调分红实现率的重要性（如行业优等生需常年实现率 95% 以上），通过案例（某保司分红打折）增强读者风险意识。

筛选逻辑：

公司实力：百年历史保司、管理资金规模、社保基金合作背书。投资策略：全球化资产配置（跨行业、跨周期）、分红平滑机制（应对市场波动）。灵活性：独家年金转换功能（7% 浮动租金转 4% 固定租金），满足不同阶段需求（如退休求稳）。

05
资产置换：为了更从容的生活

当时，我是这样向他阐释的：

“对于金融资产，您绝不能仅仅聚焦于其收益高低，更要全面考量其弹性和安全性。

未来您是否实际选择使用，是一个层面。

但这份‘无忧金产’是否能为您提供这项选择权，则是另一个层面。这正是其‘进取可增值，退守可保底’的真正灵活性。”

最后，我再为大家做个精炼的总结：

“无忧金产”高达7%的“租金回报”，其本质在于从您的财富账户中定期提取资金。之所以能实现这一高回报，并不仅仅因为每年能提供21万元的“租金”入账，更是因为它能同步实现资产净值的持续增长。

您可以选择多领收益，相应地，资产价值增长速度会略缓；若选择少领收益，资产的增值速度则会显著加快。

在这里，保险公司就如同您的“长期租户”，无论您今年希望收取7%、亦或是4%、6%、8%的“租金”回报，都可随心所欲，自由掌控。

只要设定的“租金”提取额度不至于过于激进，这份“无忧金产”便能永久传承，成为您家庭财富的“稳固基石”，源源不断地为您创造稳定回报，同时持续享受资产价值的攀升。

让我们回归文章伊始的那个疑问：您是否能精确预测十年、二十年乃至五十年后，您家中那套闲置房产，其租金能有多少？房价又如何？

对于传统房产而言，这几乎是不可能完成的任务。因为，曾经那个“闭着眼睛买房就能发财”的时代，已然成为过去。

然而，“无忧金产”则不同，它由拥有百年历史的专业保险资管公司精心运营，通过“一揽子”方式，在全球范围内配置优质资产——涵盖北美、欧洲、亚太等地的各行业高收益债券及优质私募股权，并以此为基础，定期为客户派发收益。

这正是大家选择“以房换金”进行资产置换的深层意义：将繁琐复杂的专业事务，交由专业的机构去打理。如此一来，您便能少一份烦恼，多一份淡然，提前享受更轻松、更高品质的人生。

如果您也想深入了解自己是否适合配置“无忧金产”，或者渴望尝试“无忧金产”的收租模式，欢迎您直接扫描下方二维码，与我取得联系。


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