香港保险规划:在不确定时代守护与增值您的财富

侬去斯

当前国际局势复杂多变，经济环境亦充满不确定性。在全球金融市场波动加剧的背景下，高净值人士如何有效守护并实现财富的稳健增值，已成为一个需要深思的议题。



与其过度关注宏观层面的瞬息变化，不如将目光聚焦于个人与家庭的财富管理策略。在变局中寻找确定性，进行有远见的资产配置，方为明智之举。



根据近期发布的居民储蓄数据显示，中国内地居民的储蓄行为呈现出几个值得关注的特点，或许能引起您的共鸣：

1. 居民存款总额持续攀升。2025年5月，居民存款环比增长4700亿元，同比多增500亿元。

若将时间线拉长，今年前五个月居民存款累计增量达到8.3万亿元，较去年同期的7.13万亿元，净增1.17万亿元。这表明即便在经济调整期，居民的储蓄意愿依然强烈。

让我们通过下方图表，更直观地了解这一趋势。



图示清晰表明，自2023年以来，我国居民存款增速趋于平缓。2023年存款余额增速回落至13.8%，2024年进一步降至10.4%，而2025年前期增速维持在10%左右。从新增额来看，2024年居民存款新增14.3万亿元，约为2022年增量的八成。

更深层次的变化在于存款的定期化趋势日益显著，即定期存款在总存款中的比重创下新高。这在一定程度上反映了市场主体对未来经济走势的谨慎态度。

具体数据显示，截至今年前五个月，居民定期存款规模已突破119.34万亿元，达到历史高位。

相应地，定期存款占比亦创下历史新高，达到惊人的74.29%。这意味着居民储蓄中近四分之三为定期存款，且这一比例仍在持续上升。



此外，一个令人关注的数字是：

当前我国居民人均存款达到9.2万元。

您是否达标了呢？欢迎分享您的看法。

居民储蓄持续增长，可能意味着消费动力有所减弱。这一现象的背后，主要有以下几个深层原因：

就业市场挑战： 宏观经济调整、企业盈利承压，叠加高校毕业生人数创新高，就业面临结构性压力。收入预期的不确定性，促使居民更倾向于储蓄以应对未来可能的需求。债务负担顾虑： 部分居民过往通过信贷购房等方式形成的债务，在收入增长放缓背景下面临更高偿付压力。为规避风险，增加储蓄成为一种防御性选择。传统资产价值调整： 国内房地产市场经历调整，作为多数家庭主要财富载体的房产价值面临挑战。资产账面价值的缩水，一方面抑制了消费意愿，另一方面也促使居民通过节约来补充“现金储备”。

上述因素共同推动了居民的预防性储蓄需求。面对养老、医疗、教育等长期性压力，人们更倾向于节衣缩食，积蓄资金以备不时之需，寻求内心的安全感。

与此形成对比的是，尽管各项刺激消费政策层出不穷，但居民的储蓄偏好依然占据主导。这提示我们，财富管理已从单纯追求高收益，转向更注重风险抵御与长期稳健。

对于高净值客户而言，如何在复杂多变的环境中，实现财富的保值增值与传承，是核心关切。作为专业的香港保险规划师，我为您提供以下策略建议：

审慎规划职业发展： 在充满不确定性的时期，稳定的收入来源是家庭财富的基石。珍惜并巩固现有工作，或是在职业转型上保持谨慎与充分准备。优化资产负债结构： 避免过度杠杆，保持充裕的现金流和流动性。合理配置存款与投资，确保家庭财务的韧性。构建多元化全球配置： 鸡蛋不要放在同一个篮子里。考虑配置美元计价资产，如香港保险产品，实现财富的跨区域、跨币种分散。香港保险在财富传承、资产隔离、隐私保护及长线收益方面具备独特优势。寻求专业跨境规划： 面对复杂的税务、法律及投资环境，专业的跨境保险规划师能为您提供定制化的解决方案，协助您实现财富的稳健增值与高效传承。

   
作者：微信文章