从“定期寿险”看中国保险行业发展

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我大学主修金融学，2008年从学校毕业开始参加工作，2012年才贷了人生的第一笔款共68万。

从计划贷款开始，我就在寻找定期寿险了，但是总找不到。我作为定期寿险的潜在用户，任何一家保险公司的代理人都不用跟我反驳说：“定期寿险很早就有了，是你自己没看到，怪我咯？”对啊，当然怪你咯！银行渠道最多也就卖卖分红型的终身寿险，不带点储蓄功能，怎么产生可供分配的佣金呢？那个时候定期寿险佣金高不高我不清楚，至少2013年跟我主动接触的大XX代理人和2014年一卖给我重疾就出车祸去世的友X中国的代理人都没跟我提过定寿的只字片语。当然他们的服务质量确实引发了我的思考，也催生了目前我自己以及自己公司成员对于保险服务的要求。



2014年我通过互联网渠道找到了当时的泰康在线，其中有一款叫“泰康爱相随定期寿险”，从费率来看，它和现在的没得比，但是在当时，它确实是我作为一个稍微有点保险意识的普通人来说，可以触及的满足我需求的产品了。于是果断根据贷款余额、剩余贷款期限、网销最高额度，买了50万，每年缴费1950元。



我在银行作为理财经理时，唯一卖过且推荐很多人买的银保产品是平安的爱无忧，因为那是当时好不容易在银行端出现的保障类保险。所以我自己特别偏好“保险姓保”。可惜的是，我买好定期寿险、买好爱无忧、卖了十几单爱无忧后因为各种原因离开了银行，之后在几年内没有看到像样的产品升级，没有看到更多的令我心动的产品。

相信看到这里，我的圈内的众多代理人、经纪人一定会开始吐槽，内心OS说：“那是你自己看不到，不是没有好产品好吗，你这个井底之蛙。”没错，我可以是井底之蛙，因为那个时候哪里有现在那么多说保险的公众号，哪里有那么多铺天盖地介绍保险的文章和新闻，作为已经有意识要买保险的买方的我，根本没什么直接的渠道接触到让我心动的产品。我不要你觉得，我要我觉得！我觉得的，不一定是对的，但是我觉得的，一定代表了一批人正在这样觉得。

所以国内保险一直到那会儿，信息是相对闭塞的。代理人入职门槛低，导致人情单很多，但是真正的保险需求无法得到满足，保险销售也苦于没有办法触及到更多有需求的人。

离开银行后，我有幸接触了香港的万用寿险，看到了其背后令我心动的定期寿险的定价。可惜，万用寿险不适合普通人用。所以寻求这种模式的定价方式成为了我后期的主要目标之一。

之后我在各种走穴分享中屡次提到：



均衡保费下的定期寿险，在到期日前的任何一天，你所支出的保费都大于你应该支出的风险保费，这是我们可以拿到的定期寿险的固有缺陷。但是并不代表有缺陷我们就不拿这个产品，在只有这类产品的前提下，能够解决我们的问题，它就是好东西。

到了2017年，互联网保险兴起，靠谱的保险销售平台开始出现。作为一个从2006年就开始用大学里办出来的建行和招行信用卡在支付宝上刷卡消费的我来说，互联网工具从来就不会陌生。相较于线下的保险，我更喜欢互联网保险的原因是我有保险专业基础，查看互联网产品时，不会有人在我耳边给我趋利避害的解说，全权可以依托我自己冷静的判断。外加费率表、保险条款全部透明，你有时间想看多久看多久，还可以全部下载下来。我就是喜欢这种全部透明的感觉。藏着掖着不代表有问题，但是至少缺少那么一点点的开诚布公，尤其是如此长期的一个财务决定。我购买的第一份互联网保险是第一代的尊享e生，渐渐的在互联网保险领域也开始看到了定期寿险的样子。

一开始打的是费率战。我曾经邀请立信会计的本科生替我将市场上所有公开透明的定期寿险的信息挖掘下来，当时得到的结论是，凡是保障期限可以被保险公司接受的，中信保诚的费率最便宜。但是不久以后就被华贵人寿的擎天柱替代。另一家保险公司（我忘记了）的擎天柱2号在费率上并不能超越华贵的擎天柱，后来华贵人寿自我升级，目前我能够获得的费率最便宜的是华贵的大麦。但他们都是均衡费率，所以只是价格战、费率战。当然也有瑞泰冒出来说，保几年交几年，我也很认可这种创新，但是回算内部风险费率时，并没有特别的优势。我挺注重货币的时间价值。明确了费率战的情况，以前做的规划就可以动态调整了。于是在经过测算后，包括我自己在内的十几张保单，我都进行了推算并最终完成了保障的更新与完善。我只知道，凡是为大家省钱并寻求更好更高保额保障的，我管你“保监会不允许XX人建议客户退保”什么的各种规定？！我所做的保单调整都经过测算，不划算的就不会进行止损操作。

现在费率战差不多了，因为在预期寿命没有实质性改变的前提下，功能战终于被摆上台面。而功能战是我期待已久的东西，有了功能战，我们的需求才有被进一步满足的可能性。

华贵的大麦费率本来就便宜，现在推出了正青春，打破均衡费率，年轻时费用低，每年按3%增长，更能够节省当期的现金流，更接近定期寿险的本质。



也就是说，这一款定寿在费率上本来就没得说，而在功能上，更贴合当下年轻人存不下钱的痛点，在初期少交保费，提升杠杆率，更凸显功能性。保费指数化增长会使后续保费增长越来越快，但是当定期寿险是用来解决贷款余额的责任风险，而又碰上提前还款后续保费不用续缴时，那真是完美得不得了的一种选择。



想创新的不仅是华贵。最近还有一款阳光人寿的：



阳光的创新，可能更适合用定期寿险解决房贷余额问题的客户。它可以选择10年期（因为10年期费率最低），到期后可以继续延续10年，保费另付，所以也可以减少当期现金流的支出，尽可能贴近定期寿险实际费率的趋势，但是拟合度没有华贵好，因为每10年都是均衡保费。这一款的优势在于，如果贷款30年，以前的定寿买了30年，但是10年提前还款了，剩下20年保障期就很鸡肋，留或者不留要看有没有其他需求。而阳光这款，选10年，到期后，贷款没有还清的，续；贷款还清的，就不要续了，所以最省钱。

我有时卖卖保险，但是我始终是买方。

我看到这些有的没的的功能更新，我都很高兴。我认为这个是中国保险行业发展的趋势。这个不是专业人士口中的发展趋势，也不是有内部数据的发展趋势，更不是做了深入调查得出结论的发展趋势，而仅仅是作为一位保险消费者，我看到的体验到的中国保险行业的发展趋势。功能在多元化，解决问题的能力也就越来越多元化。盲目拼费率仅适用于粗暴发展期，功能性的增强才能满足更多的需求。

而我，能做的应该是继续挑剔服务、挑剔产品，结合我自身的信贷经验、财富管理经验、税务合规经验、学校授课经验、客户服务经验等，挖掘更多好的东西，并把它的功能理清，用于匹配不同用户的不同目标。

卓治咨询将正式分成四大品牌：

卓治拾惠

卓治佰悦

卓治仟盛

卓治萬顺

还请拭目以待。

作者：林盛俊，理财师、架构师、薪税师、教师

卓治咨询

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作者：饮水斋工作室