香港保险: 重疾 | 人寿 | 储蓄保险的功能以及五大保险产品配置原则

侬去斯

HONG  KONG 香港 保险家庭保险规划


很多人的第一份保险

是在婚后或者有宝宝后开始考虑的

前半生一人吃饱全家不饿

当有了下一代

心中除了被填满的幸福感

肩上也扛起了重重的责任

但其实，自己买一份保险是十分重要的
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香港保险一直都很火，最近更是火出了圈。

香港保险公司并不单指香港本土的公司，作为世界三大金融中心，香港汇集了全球最优秀的保险、金融公司，这导致——竞争空前激烈，因此港险在全球范围内都极具吸引力。

如果将保险产品以“保障”和“财富增值”这两种功能的占比为界定标准。

香港市面上的保险产品可以分为以下三大类：

1.“纯保障、无财富增值”产品：如医疗险、定期险、意外险；

2.“重保障、轻财富增值”产品：如终身重疾险、终身寿险；

3.“轻保障、重财富增值”产品：如储蓄分红险。

如果将香港保险产品以“保障类型”来分，可以分成五大类。这里会逐一展开每一类产品的“保障范畴”、“特性”、以及“此类产品在香港投保的优势”。

目录

01  重疾产品

02 人寿产品

03  储蓄分红产品

五大保险产品配置原则

01  重疾产品  

01 功能

这类保障大病的产品，是一种储蓄型保险。

它能为投保人提供终身的保障，当被保险人罹患大病时，保险公司会根据投保额一次性支付相应的赔偿。

这种产品不仅给予了人们在大病风险面前的经济保障，同时还兼具储蓄的功能，是一种具有长远意义的保险选择。



02 香港优势

① 全球保障

相比香港医疗产品的保障范围，香港的重疾产品是“全球保障”的。因为触发理赔的要求是“合法医院/注册专科医生的诊断书”，所以如果受保人常住境外，只需要当地的注册专科医生出具诊断报告，就符合理赔要求之一。

② 费率低、免体检保额相对较高

同等或相近保障条款的重疾产品，同等保额条件下，香港的保费基本上是内地70%-80%。另外，香港重疾险产品保额可达到年收入的5-10倍要通过相应的“健康核保”、与“财务核保”即可。而一般的人，在健康状况没问题的情况下，最高免体检保额可达65万美金（合450万人民币）。

③ 保额递增

香港的重疾产品，前10或15年有保额50%（55%）或75%不等的额外赠送，也就是说，当在前10年或15年内不幸出险，可以至少赔付1.5（1.55）或1.75倍的投保额。从第5年开始起，保额还会用“分红”的形式递增。

④ 现金价值递增

现金价值也就是退保价值。由于香港的重疾险，大部分为带“财富增值”功能，因此，适当的时间退保，也相等于一笔财富。

⑤ 包含人寿保障功能

香港的重疾险，出于人道主义精神，都会免费赠送一条保障：人寿保障（等同于一份人寿产品）。意思是，如果没有因为“重疾出险”，而因为“人寿出险”了，也就是“直接身故”了，同样可以获得与“重疾出险”相同的赔付金额。（人都没了，对于保单来说，最差的情况出现了，更应该赔。）

02 人寿产品

01 证明3000万净资产

这款产品提供终身或定期保障，主要保障身故风险。

它具有储蓄型产品和消费型产品两种类型可供选择。在被保险人身故时，保险公司将根据投保额进行一次性理赔，为受益人提供经济上的保障。

这种保险产品可以帮助家庭在不幸事件发生时，减轻经济负担，提供一定的财务安全。



02 香港优势（以保终身的储蓄型产品为例）

① 全球保障

香港的人寿保险提供全球保障。

② 费率低、免体检保额相对较高

具有费率低、免体检保额相对较高的特点。

③ 保额递增现金价值递增

其保额会递增，现金价值也会随着时间增长。

④ 免责条款少

此外，香港人寿保险的免责条款较少，通常香港的人寿保险，只有一种情况下不赔——保单生效后第一年内自杀。其他任何原因引起的，只要结果是“身故”，保险公司都赔。其中，包括了因为“艾滋病、酒驾而导致的身故”。

03 储蓄分红产品

01 功能

这是一款美金、港币或人民币储蓄产品，属于中长线储蓄计划，通常用于储备“教育金”或“养老金”。该产品还包含终身人寿功能，为投保人提供终身保障。



02 产品购买形式

供款期可选：5、10年期。



03 收益状况及收益的使用规则

这里拿一套美金储蓄方案举例：孩子出生时，年缴5万美金，缴费五年，总缴保费25万美金。

提取计划：

18岁-21岁，每年提取10万美金作为教育金，四年总共提取40万美金，此时账户中还有35万美金；

30岁时，一次性提取15万美金，作为婚嫁金或创业金补充，提取完毕后，账户中还有约27万美金；

60-85岁时，每年提取17.5万美金作为养老金补充，25年总共提取约438万美金，此时账户中还有约187万美金，可选择一次性退保，也可以继续滚存至100岁，或者传承给下一代。

18-21岁、30岁、60-85岁三阶段，一共提取10×4+15+17.5×25=493万美金，假设客户85岁选择退保，总共提取493万+187万=680万美金(相当于总交保费的27倍)

如不提取：

小朋友20岁时，保单价值为63万美金，(是总保费的2.5倍)；

小朋友30岁时，保单价值为121万美金，(是总保费的4.9倍)；

小朋友65岁时，保单价值为1500万美金，(是总保费的60.1倍)；

小朋友85岁时，保单价值为6798万美金，(是总保费的272倍)；

小朋友100岁时，保单价值为2个亿美金，(是总保费的817倍)；

这份储蓄拿钱方案很弹性，分红领取的时间和金额可自己定，任何年龄提取和退单拿退休金也可以，越晚提取利息滚存越大。可以为中长线的财务需求，如“教育金”、及“养老金”做准备。

五大保险产品配置原则

细数完以上“五大类”保险产品后，再来给大家“五条保险产品配置的原则”：

1、A医疗、B重疾、C人寿，三类产品需要健康核保，即保险公司会根据“标的受保人”的健康状况做出相应的核保决定。所以，应该优先配置。因为随着年龄的推进，健康状况会走下坡路，以后不一定是“我不想买”，而是“我不能买”。

2、人吃五谷杂粮，不可能不生病。因此，任何人，都需要配置“A医疗B重疾”。前者报销“住院医治的开销”，后者补贴“因为生大病而造成的后续收入损失”。

3、家庭支柱除了做好“A医疗B重疾”的保障，还需要配置“C人寿”，因为“一人倒全家倒”的风险实在是太大了。

4、于每次出行前，做好“D意外险”保障（也可以通过“旅游保险”涵盖意外险功能），也是一种性价比很高的保障行为。

5、在做完“A医疗B重疾C人寿D意外”四类保障后，有余钱的客户，可以考虑进行“E储蓄分红”保障。毕竟，“保险姓保”，“雪中送炭比锦上添花更温暖”。

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