香港保险有啥好?为啥大陆富豪大批涌入香港抢购?

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最近的的朋友圈里有这样一个的现象，内地赴港的游客在香港的保险公司门口排起了长队。

在香港，每三张保单就有一张是内地人投出的。

为什么这些人蜂拥去香港买保险？香港保险和内地保险有什么区别，相比于内地的保险来说港险又有些什么优势呢？


这里大概总结了一些香港保险和大陆保险的区别，也是给纠结到底是买港险还是内地险的人一个参考，明确自己的需求，到底哪种保险更合适！

01
监管的区别

香港与大陆的法律体系存在显著差异，香港实行英美法系，判例是法官断案的核心依据；大陆则采用大陆法系，法律适用逻辑与香港截然不同。这种法律根基的区别，在保险领域直接体现为两地遵循的核心法规不同：香港以当地法例中的《保险业务条例》为主要准则，大陆则主要依据《中华人民共和国保险法》，这也从源头上造就了两地保险监管理念与体系的分野。

在监管模式上，大陆以银保监会为核心监管主体，监管导向更侧重安全与稳定，因此市面上的保险产品在保障范围、条款设计等方面差异较小；香港的保险监管则以行业自律为主要特色，受资本主义市场环境影响，市场化运作程度更高。从偿付能力监管体系来看，大陆现行 “偿二代” 体系，香港目前仍处于 “偿一代” 阶段。二者的关键差异在于，“偿一代” 监管逻辑下，保险监管机构会将保险公司的业务规模与风险直接挂钩，认为业务体量越大，其承担的风险就越高；而 “偿二代” 相比 “偿一代”，更着重评估保险公司实际面临的风险水平及自身的风险管理能力，其整体监管框架分为 “资本充足要求”“风险管理要求”“信息披露要求” 三大支柱，分别从定量计算、定性评估、市场约束三个维度，对保险公司的偿付能力实施全面监管。

由此可见，大陆当前的保险偿付能力监管水准已跻身世界前列。从市场准入门槛来看，内地保险公司的设立需满足 2 亿元人民币的最低资本金要求，而香港地区的这一标准为 1000 万港币。

02

保险产品本身的区别

在香港地区，重疾险产品普遍包含分红机制；而大陆市场的重疾险虽已不再设置分红权益，但部分产品会提供附加保额的选择，供消费者灵活搭配。

在赔付规则上，香港重疾险的轻症赔付金额会从重疾保额中扣除，这意味着轻症理赔后，后续重疾可赔付的额度会相应降低；而大陆的重疾险则不同，即便已经完成轻症赔付，后续若符合重疾理赔条件，仍能获得全额重疾保险金，相当于轻症赔付不影响重疾的额外赔付权益。

关于保费豁免权益，香港市场的大部分重疾险规定，每赔付一次轻症，可享受一年保费豁免；而大陆的重疾险豁免条件更为宽松，只要被保险人确诊轻症、中症或重疾中的任意一种，达到理赔标准后，后续剩余保费通常均可豁免，无需再继续缴纳。

此外，两地重疾险对疾病的赔偿标准也存在差异。以脑中风为例，大陆重疾险通常要求被保险人在确诊脑中风 180 天后，仍遗留神经系统的永久性功能障碍，才符合理赔条件；而香港重疾险对此的要求是症状持续 “至少四个星期” 即可。综合来看，香港重疾险对部分疾病的定义和理赔标准，相比大陆会更为宽松。

在收益方面，大陆的人寿保险和香港的人寿保险相比，仍有一定的差距。
03

投保规则的区别


买港险，对于身体告知方面非常严格，以最高诚信为原则，进行无限告知，要想清楚你自己有什么病症有过什么，特别是器官上的疾病，血液上的疾病，这些一定是要告知的。所以因本人的原因告知的不清楚，最后可能会产生一些理赔的纠纷。

至于国内是有限告知，问什么答什么，没问的就不用回答。关于吸烟体核保，在香港吸烟体会比非吸烟体高出10-20%的保费，在大陆目前则没有这项规定。香港保险需要本人亲自赴港投保，而大陆保险可以选择在线上/线下投保，相对来说比较便捷。
04

保单功能的区别


在内地投保保险，通常而言，一旦被保险人身故，对应的保单便会随之终止，相关保障和权益也会就此结束。

而香港的保险产品则具备一项特殊功能：在被保险人身故后，保单持有人可将被保险人变更为其他家庭成员，变更完成后，新的被保险人能继续享有该保单产生的收益。这一设计能有效实现财富在家庭内部的代际传承，达成 “父传子、子传孙” 的效果，让保单带来的财富价值得以一代又一代延续下去。



关于分红锁定和分红解锁，如果你感觉到经济形势不妙的时候，你可以提前锁定没有保障的红利，等到经济形势好转的时候，你再解锁，继续投入到保险公司中。这样做能够极大程度减少投资的风险。

因此，在现在的经济环境下，越来越多人选择通过香港保险进行资产保值，甚至增值。
05

资产的区别

香港作为重要的国际金融中心，其市场流通的主要货币为美元与港币。受此影响，当地不少保险公司推出的保单，也以美元作为核心计价货币。

值得注意的是，香港的保险产品大多支持多币种覆盖，且不同币种之间可自由转换，还能兑换为其他各类货币，这为投保人进行全球资产配置提供了极大便利。在一些特定场景下，比如投保人有出国留学、海外工作等需求时，便可根据自身实际情况，灵活调整保单的币种，以更好地适配资金使用需求。

因此，许多富人购买香港保险，作为他们境外资产配置的一种方式。对于有钱的家庭来说，多元化的货币配置，可以让他们避免因为货币贬值或者其他原因而带来的风险。

另外，由于香港的保险是全球性的，而且还支持全球理赔，这对于那些经常在国外的人来说，非常便捷。

写在最后~

说实话港险在家庭资产配置方面，的确是有着内地保险无法做到的优势。

很多有实力的家庭买港险就是看重这一点！

但无论港险还是大陆保险，都会有各自的优缺点~

要说港险和内地险哪个更好？一千个人有一千个哈姆雷特，这个问题没有标准答案，每个产品都有自己的优势，我们必须要在明确好自身的需求，深思熟虑之后再做选择！

希望大家都能顺利买到自己心仪的产品~


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作者：微信文章