内地人为什么爱去香港买保险?真的划算吗?小心这些坑!

愿为素心人

最近几年，内地人去香港买保险越来越火，6月份的时候，保险公司签单都人挤人，就像以前抢LV、gucci一样，生怕今天不买、明天涨价！



（香港保险6.30日签约现场）

香港分红储蓄险到底有什么魔力？

值不值得大老远跑过去买？

今天老编就来扒一扒其中的门道，顺便提醒大家——别光看好处，风险也不小！
01

香港分红储蓄险，为啥这么受内地客户青睐？

（1）长期收益可观

香港的长期储蓄险预期年化收益能达到5%-6%，而内地一般只有2.5%左右。

有网友晒出了自己2005年5月20日购买的储蓄险，

200万本金，历经20年，现金价值滾已‬至690万

内部实际回报率高达6.4%（复利），相当于翻了3.45倍！



（2）能配置美元/港币资产，方便海外留学、移民

很多有钱人去香港买保险，有些是看中美元保单，

孩子以后出国留学，可以直接用美元理赔或取现，不用受外汇管制影响。

有些人是为了资产配置，避免人民币贬值风险。

例如，深圳的吴女士是一家外贸公司老板，担心人民币资产缩水，决定配置美元资产。

2016年，人民币对美元持续贬值，1美元≈6.9人民币。

吴女士在香港购买了一份美元储蓄分红险，10万美金*5年缴（总保费50万美元≈345万人民币）。

2023年，人民币回升至7.0左右，保单现金价值约65万美元（已超已缴保费）。

若退保，可换回65万×7.0≈455万人民币，比当初投入的345万人民币多出110万（+32%）。

美元保单+汇率对冲后，实际购买力增长明显。

吴女士的案例是“教科书级”的汇率对冲成功操作，关键是：

在正确的时间、用正确的方式持有美元，例如在人民币贬值周期（2014-2016年6.3-6.8区间）换美元。

持有至少超10年，穿越汇率波动周期。


02

虽然现在香港分红储蓄险已经成了，江浙老板的"圈层社交货币"，但风险也不小！

这些坑千万别踩。

（1）汇率风险，赚了保险却亏了汇率

香港保险用港币/美元结算，会面临汇率风险，

汇率波动可能带来额外收益，也可能侵蚀保单收益。

例如2015年，张先生听朋友推荐，去香港买了一份某公司的美元储蓄分红险（汇率1:6.4），

年缴保费5万美元，连续缴5年（总保费25万美元≈160万人民币）

2023年，张先生因孩子留学需要资金，决定部分退保，赎回10万美元：

按2023年汇率（1:7.1），

保险公司按承诺给了10万美元，换成人民币后，实际到手71万人民币。

71万 - 64万 = 7万，这7万人民币的差额，是人民币贬值带来的额外汇率收益。

汇率变动对他非常有利，放大了他的投资回报。

反之，如果人民币升值（例如，汇率从7.1变成6.0），

那么同样10万美元，只能换回60万人民币。

即使保单美元价值增长不错，兑换成人民币后实际收益也会大幅缩水，

甚至可能亏损，这才是投资者需要警惕的“汇率风险”。



保险是长期投资，10年、20年后汇率怎样，神仙也猜不准。

建议：如果已经买了香港保单，尽量长期持有，避免频繁兑换，

或者等人民币相对贬值时再赎回，穿越汇率波动周期。

（2）理赔麻烦，打官司成本高

真出现啥纠纷，你得去香港打官司。

律师费超贵！

香港律师按小时收费，随便一个案子就要大几万、几十万港币，就算赢了也可能得不偿失。

（3）提前退保，血本无归！

香港保险的现金价值增长很慢，前几年退保可能损失惨重。

案例：深圳的熊先生买了香港某分红险，交了2年保费（4万人民币），结果退保只拿回300多，亏了99%！



真到了提前退保的时候，各种手续费、现金价值损失，比离婚分财产还狠。

（4）小心“地下保单”和销售误导！

香港法律规定，保单必须本人去香港签！

如果有人在内地卖“香港保单”，绝对是骗子！

前几年香港的“101投连险”被疯狂推销，代理人忽悠说“交3年就能回本”，

结果很多人交了几年发现根本不够扣保费，最后血亏！


03

香港分红储蓄险，到底现在还能买吗？

近2年，外汇管制更严，大额资金出去更难，买香港保险的风险更高。

以前可以用银联卡刷保费，现在很多保险公司不让用了，必须换汇或开香港账户。

香港和内地已实现税务信息共享（CRS税务信息交换），大额保单可能被内地税务部门盯上。

如果你：

内地基础的保障型保险（如医疗、重疾险）都买了，

追求长期主义、高收益，愿意承担汇率和外汇风险；

经常出国，或者孩子准备留学，需要美元资产。

还是可以考虑！

最后提醒：如果真想去香港买保险，一定要找靠谱的经济人，

亲自去香港签合同，仔细看条款，别被高收益忽悠！





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投资有风险





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（全文完）

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作者：微信文章