如何选购意外险

井底燕雀傥

（一）意外险是买一年期还是长期

按保险期间分类，意外险可以分为一年期意外险、长期意外险与极短期意外险。

简单说，一年期意外险就是交一年保一年，第二年不再交保费。一年期意外险的保费不贵，一年两三百元就可以买到几十万元的身故/伤残保额，确实做到了“花小钱赶走大担忧”，是每个人尤其是家庭支柱必备的保险。一般来说，购买了一年期意外险，如果一年内没有发生保险事故，保费不会返还。

保险期间为长期，如保20年、30年，或者保到70岁、75岁，甚至保终身的意外险，便是长期意外险，其交费年限以合同约定为准，一般有趸交（一次性交清保费）、5年、10年、20年等交费期限可选。近年来，多家保险公司推出了返还型长期意外险，即如果没有发生意外事故导致赔付的，保险期间届满时，保险公司会把投保人所交的保费全部返还，相当于“有意外赔意外，没意外返保费”，保费资金不会损失，也免去了一年期意外险每年都要投保缴费的麻烦。也正因如此，与一年期意外险相比，长期意外险的年交保费会相对高一些，大家可以根据自己的保费预算自由选择。

除了一年期意外险和长期意外险，还有一种极短期意外险，就是保险期间不足一年，往往只有1-3个月或者几天甚至几小时时间的意外险。像索道游客意外险、游泳池人身意外险、航空意外险等都属于极短期意外险。

（二）意外险的保额为多少合适？

意外险的保额有三五十万元，也有上百万元甚至更多，保额的大小主要与个人的家庭责任和交费意愿相关。

一般来说，选购意外险的保额=家庭年收入X10（倍），尤其是家庭支柱（年富力强的夫妻），务必配置保额充足的意外险。毕竟意外险的保费低，普通职业的人100万元的身故保额，一年期意外险大约只需几百元的保费。风险无处不在，有了保险，万一家庭支柱发生意外，起码能留给家人一笔不菲的保险金，以保障他们的生活。

给孩子购买意外险，建议重点关注意外医疗责任。因为小孩贪玩多动，发生磕碰的概率较高，意外医疗险可以用于这种情况下的医疗费用报销。身故保额则不用太高，2015年中国保险监督管理委员会发布的《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》（保监发〔2015〕90号）中规定，父母为未成年子女投保的人身保险的身故保额总额，不满10周岁的，不得超过20万元；已满10周岁但未满18周岁的，不得超过50万元，但航空意外、重大自然灾害意外不受此限。

针对家庭中的老年人，因为他们已经不再是家庭收入的主要来源，所负担的家庭责任较小，同时由于身体机能老化，磕碰、受伤的概率变大，所以，为老年人选择意外险时，也建议重点关注其中的意外伤残和意外医疗保障责任，身故保障责任不再是首要考虑因素。部分保险公司基于这种思路，推出了专门针对中老年人的意外险产品，投保时也可以考虑。



（三）所从事的职业对购买意外险有影响吗

意外险的投保与职业有很大关系。有过投保经历的读者可能知道，购买意外险时，保险公司会让客户确认从事何种职业或者职业的种类。这是保险公司根据既往的风险发生率，将被保险人的职业按危险程度进行的分类。目前，国内保险行业尚无统一的职业分类表，各家保险公司编制了自己的职业代码及分类表。常见的分类方式是按风险等级划分为6类职业，再加上拒保的职业，一共7个等级，每类职业中包含了各行各业风险相似的多种具体职业。职业风险等级从第1~6类递增，其中第1~3类属于低风险职业，大部分的意外险都能承保，第4类属于中风险职业，第5~6类属于高风险职业。

为避免理赔纠纷，建议消费者在投保时如实告知自己所从事的职业，保险公司会根据消费者的职业做出正常承保、加费承保或者拒保的核保结论。

关于自己所从事的职业到底属于第几类，可以在保险公司提供的职业类别中查询确认。如果在其职业类别明细表中找不到自己的职业，可以选择与自己工作内容接近的职业，或咨询保险公司的销售人员或客服。

保险公司的意外险产品中，大多会在投保须知中提示可投保的职业类别。一般来说，第1~3类职业可投保普通意外险，第4~6类高风险职业人群往往不符合普通意外险的投保要求。鉴于此，部分保险公司推出了有针对性的意外险产品，专供中高风险职业人群投保。

（四）购买了意外险，工作变更后需要告诉保险公司吗

是否告知保险公司，要看变更后职业的危险程度是否增加。

如果投保人购买意外险时，被保险人是办公室职员，后来被保险人跳槽到另一家公司，工作性质基本没变，这就意味着职业危险程度并没有增加，这类变更不需要告知保险公司。若拿不准变更后的职业危险程度是否增加，可以咨询保险公司客服。

如果工作是从办公室职员换成了外卖骑手、出租车司机等危险程度明显增加的职业，多数保险公司在合同条款中规定，这种情形的职业变更需要通知保险公司，由保险公司根据变更后的职业决定是加费继续承保还是解除合同。

如果职业危险程度增加，却没有告知保险公司，后来又发生了意外事故，保险公司就会降低赔付金额或者拒赔，由此产生法律纠纷。因此，为确保自己的意外险保障充足、避免理赔纠纷，建议保险消费者在职业变更后按照合同约定及时通知保险公司。



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