重疾险,定期还是终身?

David902

大千世界的选择实在太多，这也好那也好，大家都变成了矛盾纠结体。
每天最大的纠结莫过于“中午吃什么”。
买重疾险就更头疼了，“保终身还是保定期”似乎是大部分朋友都要经历的选择难题，今天就给大家聊聊这个问题！大人买，定期还是终身？

定期型重大疾病保险属于消费型保险，就是投保时可以选择保障到一个固定的年龄，比如保障到60岁或者70岁；也可以保障一个时间段，比如可以选择保障20年或者30年，到期后保障就没有了，钱也花掉了。

终身型重大疾病保险，就是给被保险人提供终身的保障，现金价值比较高，又有储蓄的功能。

关于定期重疾险和终身重疾险的区别，相信大家都有所了解。

一是保障期限的区别，二是保费的区别。这两者是紧密相连的，保障的时间越短，自然保费也会相对便宜。

究竟该怎么选择呢？关键看以下这几个因素：


我们能活多久？


随着世界医疗水平的不断进步，很多从前认为无法攻克的重疾，在如今得到了缓解，这意味着人们因疾病而死亡的概率将逐步减小。据统计，中国居民人均预期寿命是77.3岁。


得病的几率有多大？


人的一生，发生重疾的概率会随年龄的增长而加速增长，如图：



我们可以看到，60岁后，随着年龄的增长，患病的概率呈加速增长趋势（斜率越来越大）。

一位30岁女性，她在70岁之前得25种重疾的概率大概为25.68%，而她一辈子得25种重疾的概率达到了68.66%。可以看出，患病概率最大的时期还是在70岁之后。



你知道什么时候患病吗？


假设重疾险保障只到70岁，之后进入保障空白期。在患病概率最大的阶段失去保障，那么风险就要自担。

而如果买的是定期重疾险，到期前发生了重大疾病，它是可以很好地解决因重大疾病造成的后期康复护理等费用的。

但如果到期后发生重大疾病，在没有保险的情况下，那么疾病的治疗费用都只能自己承担。

举个例子：

A先生买了1份保到70岁、保额50万的重疾险，A先生在67岁的时候不幸得了肺癌，获得了50万的保险金赔付。

而如果A先生在71岁得了肺癌，就不能得到赔付。这个时候除去社保能报销的医疗费用，剩余的治疗费、医药费、康复护理费等都只能自己承担。

70岁后，得了重疾，你会治疗吗？


据重疾经验表统计，人这一辈子得重疾的概率为72.18%。

有位大佬曾说过：“人这一辈子一定会得重疾，如果没有得，那是因为别的原因先走了，还没有机会得。”

看来，人这一辈子，得重疾已成注定。

我们可能无法摆脱罹患重疾的厄运，却可以掌握治与不治的权利。

在保哥看来，还是该好好配合治疗的，不提倡大家选择放弃治疗。

为什么呢？

在你二三十岁的时候，去想七十多岁，你会觉得那个时候已经很老了，可能已经走不动路，生活也没有什么奔头了。

但是如果你真的到了那个阶段，你发现周围的人身体都很好，隔壁的老王每天都会去跳广场舞，村口的老李两口子还经常出去旅个游，每个人的生活都挺乐滋滋的。

万一这个时候，你不幸患了重疾，你还会觉得活着没什么意思吗？

可如果到那时候再后悔已经来不及了。

人都是非常惜命的。

而且现在人均寿命越来越长，退休时间也在不断推迟，以后的70岁可能就相当于20年前的50岁，正好是退休享受生活最美好的时候。

这个时候，当个有钱的老头老太太不香吗？

所以说，重疾险保障到终身，在心理上会更有安全感。


你准备花多少钱？


说完了这些，我们再来说些现实的，那就是经济能力。

毋庸置疑，保终身的价格更高，而保费无疑是大多数人投保时考虑的重点。

一般来说，保至70岁要比保终身要便宜40%左右，上面也说70前和70岁后是截然不同的，保险公司精算师算的明明白白

网上有不少人，喜欢鼓吹“买定投余“，就是说，我们购买定期，然后把节省出来的40%的保费用于投资。这笔钱复利复利着……到70岁之后，说不定也有大几十万。

理想很丰满，现实很骨感，高估了普通人的投资能力以及持续投资的难度。

这就好像有人告诉你：「每天少抽一包烟，30年就能买宝马车」

看起来这一时半会省下了一笔钱可以去做复利的事情，然而或许不会好好使用这笔钱，而是用在了其他更“奢侈”的事情上，比如买包包、化妆品等。不出几个月，省下来那几千块钱，不知道什么时候就没了。等到用到时，就乱了阵脚，可谓是钱到用时方恨少啊。

与其这样，不如一开始就狠下心给自己一份更稳妥靠谱的保障。

孩子买，定期还是终身？

至于孩子买重疾，我们通常拿保至30岁（即保30年）与保障终身来作比较。

保哥同样建议买终身，那么保哥为什么不建议买定期呢？


到期后再买变贵


根据重疾经验发生率表来看，0-18岁发病率也就0.04-0.7%之间，如果只保至30岁，并没有把重疾险的作用发挥至最大。

在价格方面，如果到期是30岁，按照30岁年龄来买，比0岁要贵几倍。

举个例子，同样50万保额来算：

0岁男孩买到终身只需要每年三千多，30岁男性买到终身每一年却需要六千多。

以80岁寿命来计算的话，小孩比成人多了30年保障，每年还便宜了三千块钱。


到期后不一定能买


有些家长会觉得，孩子长到30岁，自己也可以买保险了，我只用帮他买到30岁就好。想法是好的，可忽略了投保新产品要重新进行健康告知和计算等待期。其实健康告知一直是大家购买保险时最容易忽视的问题，但是健康告知决定了我们是否能够购买保险或者出险时候是否会被拒保。

所以，要是不重视这些问题，可能到时候想买，却买不了。例如万一得了某些严重疾病(肝炎、肺结节等)，已经丧失购买重疾险的机会。

而如果买到终身，并且选择多次赔付的重疾险产品。

哪怕在30岁前出险了，也还有一次重疾保障覆盖余生的风险。

相比之下，保终身并没有什么弊端，就怕忽悠买错，后悔莫及。

有的人可能会说，随着经济的发展，现在钱真的不是钱了。

也许几十年后50万的真实购买力，相当于今天的20几万元。

的确，未来是有可能通货膨胀的，不过通货膨胀是整体性的，如果你觉得50W保额会贬值，其实相应的保费也会贬值。

也就是说后面你所交的保费也并没有现在所交的价值高，因此我们在买保险的时候，交费年限的选择越长越好。

而且以前的通货膨胀厉害是由经济快速发展带来的，未来也会慢慢降速进入平稳期的......

综合来看，第一选择当然是终身。在孩子最健康、费率最低的时候，给他最确定、最全面的保障。
保哥总结

保哥看过一个有趣的比喻。

有人把买定期重疾比作租房子住，把买终身重疾比作买房子住。在你租房期间，保险公司是你房东，每年你给他租金，也就是保费。二三十年的房租交完了，房子到期的时候，你没了收入，却要搬走了。也就是保险责任终止。

而对终身重疾来说，从你缴纳第一笔保费开始，你就能终身享有全部保额的利益。而且随着每年缴纳一笔保费，现金价值都是属于你的财产。这个比喻很形象地解释了为什么我们要选择保障终身。现实生活中，我们通常会先租房，再攒钱买房。用较低的租金先满足住房需求（先有个保障）。杠杆更高，这也是重疾险选定期的意义所在。

可这个比喻和现实有区别的是：

买房只要有钱就能买，可保险并不是有钱就能买。健康告知的门槛一直立在那儿。所以，保哥建议还是首选配置终身。

现在买一定是身体最健康、保费最便宜、保障期限最长的时候。

如果预算短时间内有限的话，可以先降低保额，买终身；之后有经济能力了，可以再加保，买高保额，让保障更加完善。
               
作者：AI保说