香港保险,解锁中高净值人士的退休“确定性”?

愿为素心人

各位朋友好，我是您值得信赖的跨境保险规划师，专注于协助中高净值客户实现资产的全球化配置。

近期，与许多客户交流时，我发现一个普遍的疑问：香港保险在财富增值和资产隔离方面优势显著，但将其用于养老规划，尤其考虑到分红的非保证性，它真的能提供所需的“确定性”吗？这似乎与我们对退休生活“稳健可期”的期待有所冲突。

其实，养老方案并非一成不变，关键在于根据个体需求，选择最适配的金融工具。有人追求本金毫发无损，只取利息；有人则更看重终身稳定的现金流。针对不同的侧重，养老规划的策略也应灵活多变。

今天，我将为您深度解读三种主流的香港保险养老策略，帮助您找到最契合自身的理想路径。（如果您在选择上仍有困惑，欢迎文末联系我，共同打造专属方案！）

✨ 策略一：本金稳固，享受稳健派息 ✨

不少客户心中的理想退休模式是：

投入的资金确保100%安全，不受市场波动影响。

资金流动性高，可随时按需灵活提取。

每年获得的“利息”足以支撑日常开销，且收益率高于传统银行存款。

简而言之，就是希望本金能够长期保持，仅凭其产生的增值部分实现养老。香港多数储蓄险在回本后都能满足前两点需求。而对于第三点——每年可支配的现金流，宏利「宏挚传承」的“无忧选”功能提供了一个创新解决方案，可实现 交保即享、本金不受损、年度稳健派发。

例如，一位55岁的客户，选择一次性趸交10万美元，并立即启动“无忧选”。那么从保单生效的次年，即56岁起，每年便可获得约4600美元的派息，相当于年化派息率约4.6%，真正做到了 “活多久，领多久”。



若选择在10年后，例如66岁时才开始领取，每年的派息金额将可能达到10,000美元以上，派息率甚至可超过10%。更令人称道的是，这份保单还能通过 更改受保人 的方式，将财富无限期地传递给后代。



需明确的是，“无忧选”机制主要提取的是 终期红利，而非保单的保证价值。这意味着它属于非保证部分，实际派息金额会受分红实现率影响。过早启动提取，可能在一定程度上影响保单整体的增值潜力。然而，其核心优势在于 本金安全无虞，对于追求“只拿利息”和资本保全的客户，这无疑是一种极具吸引力的选择。

那么，有没有能够提供更确定、更稳定的养老金方案呢？

✨ 策略二：年金转换，铸就终身保障 ✨

提及养老金的确定性领取，“养老年金” 产品无疑是焦点。在香港市场，万通保险作为终身年金领域的先行者，拥有备受瞩目的产品线。

万通旗下的「延期年金3」是一款经典的香港终身年金产品，其特点是结合了固定领取与分红收益：

• 保证部分的长期复利收益可达 2%至2.5%；非保证分红部分则有望达到 4%至4.5%。无论是保单现金价值还是身故赔偿金，均可伴随终身。

以下是一个实际案例：

一位50岁客户，每年缴费5万美元，持续5年。从61岁起，万通「延期年金3」每年可为其账户注入16,838美元（每月约1,403美元，即人民币1万多元），为退休生活提供坚实后盾。

而万通的「富饶千秋」则是一款独特的储蓄分红险，其最大亮点在于支持多达 12种“转年金”权益。这意味着客户前期可享受财富的复利增值，后期则能灵活地将增值部分“转化”为确定性的年金收入，实现了 财富积累与养老保障的双重目标。

再看一个生动的例子：

一位35岁男士，投入50万美元本金。

当保单经过20年复利增长，在其55岁时（符合“转年金”年龄要求），他可从保单中提取50万美元（约合360万人民币），将其转化为年金，目标是每月领取2万元生活费。



在保单的第20年，万通「富饶千秋」的预期收益已高达623万人民币，本金增长至2.83倍。55岁时，该客户选择行使其中的“定额终身年金”权益，将50万美元（360万人民币）转换为年金。保单将每年为他派发固定金额的31,739美元（折合每月约2万人民币），实现 “活多久、领多久” 的稳定现金流。



这种根据实际需求灵活选择不同年金领取方式的特点，远超一般年金产品。此外，国寿「傲珑盛世」作为一款6.5%利率时代的明星产品，也提供了类似的“转年金”功能。它鼓励年轻时投保享受高收益，退休后（如65岁）转换为年金，兼顾前期增值与后期稳定收入， 一举两得，省心省力。



✨ 策略三：高增值兼顾传承，尽享弹性 ✨

万通「富饶千秋」在年金转换后提供了高度确定性，但这可能意味着您会放弃部分由分红带来的 “超额收益”。如果您追求更高的整体收益，并在实现自身养老规划的同时，希望为子女留下丰厚的财富，那么 分红储蓄险依然是最佳选择。

这里给出的建议是：务必选择那些周年红利或复归红利占比更高的产品。这背后的逻辑在于：

周年红利和复归红利具有更强的 确定性，其占比越高，保单根基越稳固，抵御市场波动的能力也越强。

这与香港保险的 提领机制 密切相关：

•优先提取的是：周年红利/复归红利（这部分可视为“安全垫”）

•后续再提取时：才会按比例减少保单的保证价值和终期红利（这部分则进入“风险区”）

正因如此，对于需要长期提取养老现金流的客户，选择周年/复归红利占比高的产品至关重要。在当前新产品中，永明「万年青星河尊享II」的复归红利占比表现卓越：

• 保单第10年，永明的复归红利占比已达16.9%。

• 第20年，永明的复归红利占比更是高达17%。



充足的复归红利，为您的保单构建了坚实的 “安全垫”。永明「万年青星河尊享II」的独特之处在于，其前期用于减保提领的复归红利占比极高，这有效地保护了保单的本金部分。因此，即使提取部分现金流，保单的剩余价值依然能保持强劲增长。

这意味着，您不仅能享受到更为充裕的养老金领取，同时保单价值也能持续增值，最终为子女积累丰厚财富。

由此可见，香港储蓄险能够频繁被用于养老及财富传承规划，也就不足为奇了。

???? 总结一下：您的养老规划，总有一款适合！????

若您偏好 保守稳健，希望本金不受侵扰，哪怕牺牲部分增值潜力，宏利「宏挚传承」的 “无忧选”功能 是理想之选，助您实现 “本金不动，稳健吃息” 的养老模式。

若您追求 财富持续增值，在享受更多养老金的同时，保单价值仍可观增长，并为后代留下可观财富，永明「万年青星河尊享II」 在当前新品中实现了 收益与功能的完美结合。

若您希望在 两者之间取得平衡，既要兼顾财富稳健增长，又要确保养老金的长期稳定领取，万通「富饶千秋」的 “转年金”功能 便是那个 兼顾“财富增值+养老” 的安心方案。

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