重疾险的黄金期,正在走向终结!

David902

预定利率下调，距离保险市场全面洗牌，也就剩最后10天了。今天带大家深入了解一下这次下架节点，最容易被大家忽略的险种——重疾险。对不太了解重疾险的朋友，重疾险究竟保什么？为什么说这十天，是重疾险最后的黄金期？希望您能耐心读完这篇文章，再考虑有没有给自己和家庭配置的必要。一、起源重疾险首先诞生于哪个国家？在了解之前，我也认为重疾险肯定首创于一个发达国家，但事实却是，它诞生于南非——一个经济落后的非洲国家。故事起源于一位34岁的女肺癌病人，离异带着两个孩子。为了能活下去继续照顾这两个年幼的孩子，她几乎用尽所有的积蓄，找到南非的一位医生通过手术治疗，成功切除了肿瘤。医生嘱咐她，因为是肺癌早期，只要回家好好修养，存活率很高。但是两年后，女病人再次来到手术医生的诊所，她呼吸急促、脸色苍白。经过了解，这位女病人手术后为了挣生活费比以前多打了两份工，因为积蓄已经用完。检查结果显示，癌细胞已向另一片肺叶转移，女病人没有接受放疗和化疗，因为她实在交不起医药费。两个月后，带着对两个孩子的不舍离开了世界。故事中的医生名字叫做马里尤斯巴纳德，南非著名外科医生。


“不论我的医术有多精湛，我可以通过手术让患者“活”下来，可是他们在家庭财务上却“死”了。

这件事情促使巴纳德医生与南非Crusade人寿保险公司合作开发了世界上第一款重大疾病保险。

这也是重疾险面世的原因所在——解决面临重大疾病家庭的财务危机。



1995年，平安保险推出国内首款重疾险，覆盖恶性肿瘤、急性心梗等7种核心疾病，直接借鉴南非模式。

早期产品多为附加险，捆绑于终身寿险销售，保障单一且价格高昂，仅服务高净值人群。

客户没有可以不附加身故的选择权，并且在2013年前预定利率是按照2.5%为限的。

另外从保障层面讲，当时的重疾险，只集中于重大疾病上，没有处于重疾之前的轻症、中症等概念，导致保障也不够充分。

直到2007年《疾病定义使用规范》出台，强制统一25种高发重疾定义，其中6种为必保病种，终结“各自为政”局面。

二、发展

2013年普通型人身保险费率改革启动，预定利率上限从2.5%提升至3.5%，引发产品形态革命。

消费型重疾险涌现，打破终身型产品垄断。

轻症豁免成标配，多次赔付理念萌芽。

产品保障范围从25种重疾扩展至100种以上，新增中症责任、特定疾病额外赔付等。

2021年2月1日，出台重疾新规，从25种基础重疾扩展为28种重疾和3种轻症。

这段时间，可以称之为重疾险的黄金时代，不仅从保障层面完成升级，也让价格也更具有性价比。

三、最后的黄金期

上面提到过，重疾新规的出台，锁定了所有重疾险的基础保障。

可以说现在的重疾险，基本的保障已经都涵盖了所有高发的28种重疾，和轻中症扩展。

既不能卷价格，又无法开拓新的有价值的保障。

这两年很多新出的重疾险，都是在边缘保障上进行创新。

比如，增加某个不算高发的保障、稍微提高轻中症的赔付比例、开拓一些吸引眼球的可选保障，附赠一些使用频率不高的健康服务等等。

而我们帮大家挑选的，好的重疾险，也是在这些边缘保障上，比较实用，未来更有可能用到的。

比如达尔文11号：



例如必选责任中，重疾赔付后无间隔期，轻中症继续赔付，而且不分组，是对客户最友好的一种赔付形式。

因为重疾治好之后，患中轻症的可能性也大幅增加，所以无间隔期，中轻症不分组也是目前最宽松的定义。

其次是60岁后的住院津贴，之前未患重疾，60岁后无论任何原因住院都可以领到这个住院津贴。

比如50万保额，就可以每天领500元，这个功能就更实用了。

比如我的爷爷，是一个普通的农民，身体一直健健康康，生活规律，退休后也经常去打太极。

就这么一个一辈子没得过大病的老人，却在前两年70岁左右得了肾结石。

还前后做了两次手术，虽说都是小手术，但当时因为是在小城市，还没引进微创，第一次只能选择开刀，前后住院20天。

如果有达尔文11号这款保险的话，就能领到500×20=100000（元）的住院津贴；

第二次我爷爷选择做微创，住院5天，还能再领2500元的住院津贴。

所以这款重疾险对我们普通人，特别是健康人群，同样特别实用，因为60岁以后生病住院是一件非常正常的事情；

有了这个住院津贴，几乎正好抵消护工的费用，或者家人陪护的经济损失。

剩下的可选责任，我们可以根据需求和经济能力做一个筛选，要不要加，

推荐这款的主要理由就是它的基本保障，是我们未来极大概率能用到的。

再然后就是少儿重疾险，我们综合对比一下，觉得还是北京人寿的大黄蜂15号全能版最实用。



大黄蜂15号（全能版）的必选责任有12项，可选责任有5项。

必选责任，包含了轻症、中症、重疾、特定少儿重疾和保费豁免，保障全面，没有捆绑身故责任，重疾多次赔付，性价比高。

可选责任有疾病关爱金、重疾多次、癌症赔付不限次数等，可选责任多，选择灵活。

这样搭配，基础保障全面，保费便宜，消费者还可以根据自己的需求，选择合适的保障，适配性更强。

重疾理赔后，支持轻症和中症继续理赔，对比之前的大黄蜂13号（全能版），北京人寿做了升级。

大黄蜂15号（全能版）取消了90天间隔期限制，90天内查出也可赔付。

新增少儿重度自闭症、少儿严重抑郁症和质子重离子治疗，可选疾病住院津贴

可选责任的重疾关爱金的赔付比例由80%提高到了100%，赔付比例更高。

也是目前市场上保障最全面的少儿重疾险。

现在产品的下架频率也越来越快了，比如以前给大家介绍的海保人寿的产品，从通知到正式下架一共就2小时。

别说客户了，我们很多业内人士都没反应过来。

而且在利率下行时代，比起经济上行期，更应该去配置重疾险。

经济上行期，我们工作稳定，收入在增长。家庭抵御风险的能力相对会比较强一些。

反而经济下行期，面临着失业风险，收入预期降低，投资亏损。

此时，不确定因素变大，抗风险能力变弱，才更应该配置重疾险。

而且更不用说，2.5%的重疾险，还是具备性价比的，市面上我们找不到，比当下的重疾险，更适合用于转移大病风险的工具。

2021年以来，长期险从3.5%降至3.0%再到2.5%，以及马上到来的2.0%，带来的结果是重疾险价格3连涨。

10天后，现在的产品肯定会涨价，但是它的核心保障是没有变化的。

所以现在还没有配置重疾险的朋友，一定要赶在8月底之前，给自己加一份保障。

下面是目前市场上剩下的高性价比推荐，可供参考：



后话：

近期产品变动频繁，我们可能无法对每款产品都进行细致分析。

如需找我咨询，可以扫码联系，让我在最专业的领域帮您少走弯路。



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