香港保险与内地房产:安全、赚钱、灵活的铁三角对比

因醉鞭名马幌

你好，我是香港永居苏查理，ENFP的摩羯工作狂

香港保险经纪 区域总监｜香港移民留学公司创始人

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在资产配置的赛道上，高净值人群的选择始终牵动着市场的神经。过去，“买房” 几乎是中国高净值人士的共识，但随着市场环境的变化，这一逻辑正在被重新审视。如今，越来越多人将目光投向香港保险，这背后究竟藏着怎样的资产配置逻辑？今天，我们就从 “理财不可能三角形” 出发，聊聊港险为何能在当下成为更优解。理财不可能三角形：揭开资产配置的底层逻辑

所谓 “理财不可能三角形”，即任何一种资产都无法同时满足安全性、收益性、流动性三大要素。三者之间此消彼长，选择资产的过程本质上是对三者的权衡。

安全性：资产能否保本、抵御风险；收益性：长期持有能否带来稳定增值；流动性：需要资金时能否快速变现。

在这个框架下，我们不妨对比两类常见资产 ——内地房产与香港保险，看看谁更能适配高净值人群的核心需求

内地房产：曾经 “香饽饽”，如今 “烫手山芋”

过去十年，房产一度被视为 “保本增值” 的代名词，但当下的市场早已今非昔比。从 “不可能三角形” 来看，内地房产的表现堪称 “全面失守”：

安全性：保本成空谈

五年前，“房子必涨” 的观念深入人心，但如今全国多地房价下跌 10%-70%，“保本” 早已是奢望。统计局数据显示，北上广深等一线城市二手房价格过去一年收益为负，资产安全性荡然无存。

核心问题是房子的 “安全性” 完全看市场脸色，没有任何 “保本承诺”，跌起来根本没底线。

收益性：从增值到亏损

房价收益：曾经依靠房价上涨实现的 “躺赚” 时代结束了。目前一线城市二手房收益为负，北上广深二手房过去一年收益是 - 6%（统计局数据），不少城市房价跌得 “腰斩”，想靠涨价赚钱基本没戏。

租金收益：即便是租金回报，在深圳这样的核心城市，1000 万的房产年租金仅 15 万左右，收益率仅 1.5%，还在持续下滑。武汉 500 万的房子，月租 8000，年收益 1.9%，还不够覆盖贷款利息（很多房贷利率 5% 以上）。

流动性：挂盘五年卖不掉成常态

持牌周期长：房产的流动性困境愈发明显。不少人将房子挂在中介平台上，半年、一年甚至五年都无人问津。即便降价出售，也可能面临 “折价也难成交” 的尴尬。

交易成本高：卖房子要交契税、个税、中介费，一套 500 万的房子，交易成本至少 20 万，相当于 “割肉变现”。

贷款的枷锁：如果房子有贷款，想卖得先还清尾款，没钱还就得 “垫资”，年化利率 10% 以上，越急用钱越亏。

更值得警惕的是，房产的持有成本与未来需求双重承压：

持有成本：
物业费、装修费、贷款利息等持续消耗资金，出租还可能面临空置率问题。一套 100 万的房子，一年持有成本至少 2-3 万，等于 “倒贴钱养房”。未来需求：
结婚对数十年下降 70%（从 2014 年 1306 万对降至 2024 年 610 万对），新生儿数量从年增 2500 万降至 900 万，刚需人群大幅缩水，房产长期价值堪忧。

正如业内人士所言：“2025 年，除了北京四合院、上海老洋房等极少数核心资产，95% 的地方房产只会越来越不值钱，剩下 5% 也难有上涨空间。”

香港保险：在安全与收益间找到最优解

相比之下，香港保险在 “理财不可能三角形” 中展现出独特优势，尤其适配高净值人群的长期资产配置需求：

安全性：保本底线清晰，红利波动可控

港险的安全性有明确保障，合同中会注明回本周期，即便红利存在一定浮动，本金安全始终是底线。与房产 “跌无止境” 相比，港险的安全性堪称 “压舱石”。

收益性：安全资产中 “收益天花板”

在内地安全资产（如存款、国债）收益率普遍降至 2.5% 左右的当下，港险长期收益可达 6%-7%，在同类安全资产中几乎无出其右。

流动性：虽非短期灵活，却胜房产百倍

港险流动性确实低于短期理财，但相比 “挂盘五年卖不掉” 的房产，港险在持有一定周期后可通过保单贷款等方式快速变现，灵活性远超房产。

此外，港险的附加优势更是直击高净值人群痛点：

零持有成本无需物业费、装修费，无需追租、处理空置，买入后无需额外操心；稳定现金流分红持续发放，不存在 “空置期”，终身现金流有保障；省心省力无需管理，无需运营，尤其适合希望 “退休后不问世事仍有收入” 的人群。

资产配置新思路：从 “砖头” 到 “保单” 的转向

对于高净值人群而言，资产配置的核心早已不是 “赚快钱”，而是 “稳增值 + 抗风险”。当房产从 “全能选手” 跌落神坛，香港保险凭借 “安全性强、收益可观、省心省力” 的特点，成为越来越多人的新选择。



与其抱着 “跌跌不休” 的房产焦虑，不如主动调整资产结构 —— 卖掉非核心房产，配置港险，在不确定的市场中锁定一份确定的未来。

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