暴力拉升!香港保险保费融资,这高阶套利玩法收益太惊人

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香港储蓄险收益限高调整到6.5% 后，保费融资成为港险的高阶玩法，

虽听起来陌生，却在中高净值圈层十分热门，能利用香港保险实现低风险套利，短时间内轻松实现8%-10% 以上的复利收益。



尽管保费融资的客户占比不高，但占香港保险总保费的25%，可见其件均保费高，深受有钱人青睐。

一、什么是保费融资

保费融资（Premium Financing），指投保人向银行等金融机构申请贷款缴纳大额保单保费，以保险单的现金价值等作为抵押担保，

原理类似贷款买房，无需付全款，只需准备部分资金，剩余由银行贷款解决，7-10年后保单价值上涨，还清贷款后，多出部分即为净赚。

相较于普通香港储蓄保单最快27年才能达到6.5%的收益，保费融资收益 “暴力拉升”，能以小钱撬动大钱，给收益加杠杆。



二、保费融资的优势

借助较高的保费杠杆率，获得更大额度保障。

与普通方式最大的区别是 “还息不还本”，投保人在还款期间无需归还贷款本金，仅在贷款协议结束（通常是赎回产品）时归还。



投保人通常可从放款银行借入高达9成的所需保费（视保险产品及银行而定），借助杠杆效应，以相同本金放大保单规模，当保单回报高于贷款利息时，可赚取息差。



在低息环境下，投保人能以较低成本获得贷款，利于杠杆融资和利息套利。近期港元拆息回落，1个月 HIBOR 跌穿1厘，让有 “金融房产” 之称的保费融资再度大热。



加之美国财政部长贝森特表示美联储可能在9月降息50基点（市场预期概率超 90%），在香港低息环境与海外降息预期的双重推动下，保费融资热度进一步攀升。



三、保费融资详解（以周大福为例）

周大福「闪耀传承」储蓄寿险计划有梯度折扣政策，可实质削减成本：最低30万美金整付保费享8%折扣，100万美元及以上享9%折扣优惠。





以优惠后整付保费100万美元的保单为例，叠加保费融资方案，按80万美元首日退保价值及90%贷款比例计算，

投资者首年只需支付19万美金自付资金 + 12万9533.68美金银行留置费 + 预存一年的利息1万7813美金，首年总成本共33万7347美金即可持有百万美元保障。

该产品回本速度快，相较传统投保方式，融资方案的收益效率极大提升。

以银行借贷利率1.674%计算，使用保费融资后，第6年预期回报率为 9.48%，第8年预期内部回报率峰值可达10.10%，这是不融资的保单难以达到的收益。

无论追求短期收益还是长期持有，周大福人寿都能带来满意回报。当下降息叠加折扣，正是布局的好时机。



四、周大福人寿实力

选择保费融资的底气来自产品背后的实力。

周大福人寿的传家宝储蓄计划、守护 168 危疾保障、爱丰盛财富规划方案三大王牌产品线，已连续 9 年达成100%分红实现率，2024年最新数据再次印证其履约能力。



在收益端，周大福人寿美元保单累积周年红利年利率连续13年维持在 4.25%高位，持续领先同业3.5%的平均水平。

此外，128岁的超长保障周期、覆盖全球的紧急救援服务及传承无忧等增值权益，共同构建了全方位的资产防护体系。



五、适合玩转保费融资的人群

高净值人群：流动资产超 1200 万港币，能承受短期波动。

长期投资者：持有保单 8 年以上，可穿越利率周期。

企业主：能释放现金流，优化资产配置。

总之，杠杆并非洪水猛兽，而是精算后的财富跳板。

保费融资的本质是让资本为自己打工，即用银行的低息贷款，捕捉保险的长期复利。但需切记，风控永远比收益优先级更高。

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作者：微信文章