预定利率下调!2025 年重疾险保费将上涨29%?附重疾险排名和选购指南

哈哈SE7

监管铁令落地！普通型人身险预定利率上限从2.5% 降至 2.0%，

这是继 2023 年 3.5%、2024 年 2.5% 后的第三次 “降息潮”。

据行业测算，成人重疾险保费将上涨10%-25%，少儿保单涨幅直逼 30%。

本文结合最新政策与市场数据，深度解析重疾险保费趋势，

并横向测评9 款热门产品，助你在保费上涨前锁定高性价比方案。
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一、预定利率下调：重疾险保费上涨的导火索

1.利率下调如何影响保费？

预定利率是保险公司定价时的核心参数，直接决定保费高低。

简单来说，预定利率越高，保费越低；反之，利率下调会导致保费上涨。

以终身重疾险为例：

成人保费：预定利率从2.5% 降至 2.0%，30 岁男性投保 50 万保额，

年缴保费可能从 5985 元涨至 6763 元，涨幅约 13%。

少儿保费：0 岁男孩投保 50 万保额，年缴保费可能从 1953 元涨至 2519 元，涨幅高达 29%。

2.为什么这次调整影响深远？

此次是行业首次触发动态调整机制，研究值跌破2% 触发强制下调。

更关键的是，豁免附加险将全面退出市场，未来需额外付费购买，保障成本进一步上升。

3.历史数据印证涨价趋势

5.2024 年 9 月预定利率从 3.5% 降至 2.5% 时，

成人重疾险保费已普涨 10%-25%，

儿童近 30%。此次利率再降 0.5%，

叠加豁免条款调整，保费涨幅可能创历史新高。

二、2025 年热门重疾险横向测评：哪款更值得入手？



根据保障责任、保费性价比、核保宽松度等维度，我们对比了9 款主流产品（数据来源：用户提供及行业测评）：

需要说明，表格中额哪吒1号已经退市了，

这也提醒大家买重疾险要趁早，不然好产品都退市了！

1. 高性价比首选：达尔文 11 号

核心优势：

保障灵活：重疾赔付后轻中症仍可赔付，无间隔期限制；


60 岁后住院津贴 500 元 / 天（50 万保额）。

价格优势：30 岁男性 50 万保额年缴 5985 元，

比同类产品便宜 3%，30 年缴费可省近 1 年保费。

特色责任：妊娠重疾关爱金（男女通用），孕期确诊癌症额外赔50% 保额。

2. 癌症保障王者：超级玛丽 13 号

核心优势：

肺结节友好：涵盖肺结节手术赔付（5% 保额）及肺癌额外赔（30% 保额）。

癌症多次赔灵活：可选“津贴模式”（间隔 1 年领钱）或 “多次赔模式”（间隔 3 年，每次 120% 保额）。

保费测算：30 岁女性 50 万保额年缴 5575 元，性价比稳居市场前列。

3. 大公司之选：i 无忧 3.0 & 阿基米德

i 无忧 3.0：

核保宽松：甲状腺癌术后、乳腺结节BI-RADS 3 级可除外承保，慢性萎缩性胃炎可正常承保。

保障灵活：可选保20/30 年，0 岁宝宝 50 万保额年缴仅 250-450 元。

阿基米德：

疾病覆盖广：轻症比i 无忧多 5 种，中症多 10 种，涵盖慢性肾功能衰竭等高发疾病。

价格优势：30 岁男性 50 万保额保至 70 岁，年缴 5500 元，比 i 无忧便宜近千元。

4. 女性专属呵护：完美人生 7 号

核心优势：

女性特疾额外赔：首次确诊子宫癌、卵巢癌等女性癌症，额外赔付10% 保额。

癌症进阶保障：癌症从早期发展为晚期，可再获50% 保额赔付。

保费对比：30 岁女性 50 万保额年缴 5605 元，比同类女性专属产品低 5%。
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三、不同人群如何选择重疾险：预算、年龄、健康状况的影响

1. 年轻人（20-30 岁）：

预算有限：优先选择消费型定期重疾险，

如哪吒1 号（保至 70 岁，30 岁男性年缴 5870 元），用低保费撬动高保额。

健康异常：i 无忧 3.0 健康告知仅问 2 年住院史，甲状腺结节、乳腺结节可智能核保。

2. 家庭经济支柱（30-45 岁）：

追求全面保障：达尔文11 号 + 癌症多次赔组合，

覆盖重疾、轻症、住院津贴，30 岁男性年缴约 7000 元。

关注心脑血管疾病：选择含特定心脑血管二次赔的产品，

如完美人生7 号，60 岁前确诊额外赔 50% 保额。

3. 少儿投保（0-18 岁）：

性价比之选：小青龙5 号（非用户提供产品）年缴 615 元，

涵盖住院津贴 400 元 / 天，重症赔付不限次数。

保费上涨预警：0 岁男孩投保 50 万终身重疾险，

利率下调后年缴保费将从 1953 元涨至 2519 元，差额达 566 元 / 年。

4. 健康异常人群：

甲状腺/ 乳腺结节：i 无忧 3.0、阿基米德核保宽松，符合条件可标体承保。

肺结节：超级玛丽13 号是少数涵盖肺结节保障的产品，术后仍可获赔。

四、选购重疾险必看的5 个关键点

1.保额至少覆盖年收入5 倍

以30 岁白领为例，年收入 10 万需投保 50 万保额，才能覆盖治疗费用、收入损失及康复开支。

2.关注高发轻中症覆盖

重点检查是否包含冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等12 种高发轻中症。

例如，阿基米德轻症覆盖 45 种，比 i 无忧多 5 种。

3.豁免条款即将调整，需提前锁定

当前多数产品包含被保人豁免（轻症/ 中症 / 重疾），

但投保人豁免多为可选责任。政策实施后，豁免附加险可能退出市场，未来需额外付费。

4.等待期越短越好

i 无忧 3.0、阿基米德等待期仅 90 天，比同类产品缩短 50%，可更快获得保障。

5. 大公司 vs 互联网产品

大公司优势：线下服务网点多，适合偏好人工核保的用户（如阿基米德）。

互联网产品优势：性价比高，投保便捷（如达尔文11 号、超级玛丽 13 号）。
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五、理赔案例：轻症赔付后重疾仍可获赔

案例1：51 岁 H 先生投保新华保险产品，先因冠心病获赔轻症 4.8 万元，

后确诊尿毒症再获重疾 24 万元，总赔付 28.8 万元。



案例2：X 先生投保多份重疾险，脑膜瘤确诊后获赔 60 万元，

同时豁免剩余保费 7.9 万元，医疗费用全额报销。

启示：选择含轻症/ 重疾多次赔付的产品，可最大化转移风险。

六、专家建议：抓住保费上涨前的窗口期

1. 优先锁定现有高性价比产品



多家保司已官宣，8 月 31 日前停售旧产品。以达尔文 11 号为例，30 岁男性 50 万保额年缴 5985 元，利率下调后预计涨至 6763 元，30 年多交 23,340 元。

2. 采用 “基础重疾 + 附加险” 组合



例如：达尔文11 号（基础责任）+ 癌症多次赔，保费增加约 20%，但保障全面升级。

3. 健康异常者尽快投保



核保宽松的产品（如i 无忧 3.0）可能率先调整健康告知，肺结节、甲状腺癌术后人群需抓紧时间。

七、奶爸总结

重疾险保费上涨已成定局，成人保单预计涨幅10%-25%，少儿最高达 29%。

建议根据自身需求，优先选择保障全面、核保宽松的产品，

如达尔文 11 号、超级玛丽 13 号，并在 8 月 31 日前完成投保。

行动指南：

立即测算现有产品保费，对比利率下调后的差额；

联系专业顾问，定制“重疾 + 医疗” 组合方案；

关注保司停售通知，避免错过最后窗口期。

（注：本文保费测算基于2025 年 8 月市场数据，具体以保司条款为准。）

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作者：微信文章