年入百万,我为什么依然配置了重疾险?

啤酒瓶空了缓

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再过几天，保险行业就要迎来新一轮的“利率切换”节点了。

每到这种时候，大家讨论最多的就是储蓄险——毕竟收益数字明明白白，利率降一点，几十年后可能少拿一辆车、甚至少一套房的首付。????

但很多人没意识到的是：这一轮调整，不只是理财险的“收益危机”，也关系到保障型保险，比如——重疾险。



???? 我们先来搞懂：保费交进去后，去哪了？

你交给保险公司的保费，通常会被分成三部分：

????️ 保障账户：将来理赔用的“风险储备金”。

???? 费用账户：覆盖运营成本，比如工资、场地、广告…

???? 投资账户：保险公司拿去投资赚钱，收益用来兑付承诺。

这里面，投资账户跟“预定利率”直接相关。



???? 那预定利率下调，对重疾险影响大吗？

不大——至少没很多人说得那么夸张。

储蓄险：绝大部分保费进投资账户，利率下调 → 收益明显受影响。

重疾险：大部分钱其实进入保障账户，只有少部分用于投资。

所以预定利率调整对重疾险价格的冲击，远没有对储蓄险那么猛。



❗️ 那重疾险涨价的“真凶”，到底是谁？

在我看来，是这三个扎心的事实：

???? 发病率越来越高——以前是“万一得病”，现在是“身边好像总有人得病”。

???? 得病年龄越来越早——30岁查出结节，40岁确诊癌症，不再稀奇。

???? 医药费越来越贵——靶向药、免疫疗法…效果好，但价格是真吓人。

这三个趋势，每一个都在真实地推高保险公司的赔付成本。



????️ 前几天有客户急匆匆问我：

“听说利率要降，重疾险是不是要涨价？我要不要赶紧买？”

我的回答很干脆：

“要买。但不是因为利率——而是因为你永远不知道风险和明天哪个先到。”

“买重疾险最好的时间，一个是十年前，一个是现在。” ????



???? 总结一下：

预定利率下调，对重疾险价格有影响，但不大；

真正让重疾险越来越贵的，是健康趋势和医疗现实；

如果你有配置重疾险的打算，不要等利率，要等的是——你健康的投保资格。

所以，如果不是非等不可，就别跟着“停售炒作”焦虑。
但如果你本来就计划要买——最好的时机，真的是现在。 ????



01

重疾险，越早买越好

重疾险，越早买越划算——这句话你可能已经听烂了，但真正放在心上、马上行动的人，真的不多。

因为很多人没搞懂，重疾险的本质其实是：你为你的健康“标价”。????

你越年轻、身体越棒，这个“价格”就越低。
哪怕预定利率一动不动，只要你多等一年，保费就会悄悄涨一截——不为别的，就因为你“又大了一岁”。

如果你拖个十年八年，体检报告上多几个箭头↑，几个红字⚠️——
不好意思，保险公司可能就要说：
“承保可以，但得加钱。”
甚至直接：“抱歉，拒保。”

✍️ 举个真实例子：我表姐。
她25岁就买了重疾险——那时候年轻身体好，体检没有任何异常，保费低、保额高，轻松拿下。
现在四十多岁，她发现了甲状腺结节、卵巢囊肿、肺结节……觉得非常没有安全感，感觉重疾的风险更大了她想再加点保额，但……
保险公司要么摆手摇头，要么甩来一沓“除外条款”：这个不保、那个不赔…
所以她常说：“幸好当年买了，现在好歹有份底牌。”

但现实是，太多人非要等到——
35岁，体检开始有异常；
45岁，三高脂肪肝都来了；
50岁，才突然慌了起来……

可到那时，你的保额早就被年龄“锁了天花板”????：

50岁，最多买20万；

55岁，只剩下10万额度；

60岁以后？重疾险？基本跟你说再见了????

所以，买重疾险这件事——
别看利率、别等节点、别拖时间。
你唯一需要等的，就是：
“我现在健康，我能买得上。”

只要你懂了它的重要性，别犹豫，赶紧行动。
因为你赌不起的，不是那几百块的差价，而是你未来的“被保资格”。

???? 记住：
最好的投保年龄是十年前，其次，是现在。



02

有钱人，也需要重疾险吗？

我们常常被问到：“如果我根本不差钱，生病随时能拿出几百万看病，还有必要买重疾险吗？”

这问题特别典型。连罗振宇老师当年也问过“一个收入稳定、家底够厚的家庭，既然已经有了实报实销的医疗险，重疾险这种‘补贴型’保险，意义在哪？”

重疾险对中高净值人群的三个隐藏价值????



???? 一、资金效率：别让“应急金”躺银行睡觉

很多人习惯放一笔钱在银行活期，“以防万一生病”。

但如果你把其中一部分拿来配置重疾险，剩下的去做稳健理财——可能光理财收益就覆盖保费了，还能有结余。

▪️ 传统做法：一笔钱闲置，等生病
▪️ 聪明做法：钱生钱 + 保险杠杆做防火墙

我有些客户用「两全险 + 重疾险」组合，打造“还本型健康计划”：
60 岁两全到期，本金返还覆盖重疾保费——养老的钱还在，终身保障也有了。
这才是更高效的资金安排。



???? 二、杠杆效应：医疗通胀，你跑不赢

医疗费用的上涨速度，远高于普通通胀。越好的治疗，越烧钱。

而健康险（医疗险+重疾险）是少数能撬动高额杠杆的工具。

重疾险确诊即赔一笔现金，用途不限——
支付顶尖疗法、请专业护工、弥补收入损失……全由你决定。



???? 三、医疗资源：背后站着“不想你生病的盟友”

很多人没意识到：你买的保额越高，保险公司越不希望你生病。

为了防止你生病，保险公司会主动提供：
绿色通道、专家体检、海外二诊等健康管理服务。

▪️ 比如“前症理赔”：在重疾前期的病变阶段就介入赔付。
▪️ 像慢性萎缩性胃炎（胃癌前兆）、肝细胞不典型增生（肝癌前兆）——早发现、早干预。

高保额客户能调动的资源更多、响应更快。
你不是一个人在战斗，是和一个掌握医疗资源和支付能力的机构结盟。

后来，罗振宇在《奇葩说》也引用了这段话——
说明即使不差钱的人，也看清了重疾险背后的金融价值与资源价值。

所以，不管是从保障，还是资产配置角度看，重疾险都该尽早规划。
它和你年龄、健康紧密相关——而这些，不可逆。

别因为犹豫或算计“小账”，错过最好的配置时机。
有些账算不清，有些东西错过就不再来。



- End -



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