重疾险要说再见了

冀苍鸾

图·lingvistov

开篇总结：别的产品是涨价，重疾估计是永别。
大家好，孤僻的西工又上线了。距离保险预定利率下调还剩10天，最近还有需求的朋友。抓紧了。预定利率下调这事，说了也快两个月了。虽然对各个险种都有一点影响，但是差别还是挺大的。像年金啊，增额寿啊之类的，会让产品贵一点。说人话就是，同样的钱，未来的收益会少一点。比如养老年金，降息前后，领取的金额可能会差个15%左右。增额寿的话，长期复利差了0.5%个点。再直观一点，现在的产品翻倍最快30年。9月之后的产品，翻倍最快估计要37年，或者更久。但是利率再低，也会有人买。就和银行一样，银行就算0利率了，难道就不存钱了吗。总不至于都换成现金放家里吧。所以对于储蓄型的保险，收益会降低。但是横竖，都是赚钱的，无非快慢而已。但是有一个险种不是。这次预定利率下调后，可能就真的要退出历史舞台了。
越来越贵的重疾险现在的产品，基本都是40岁倒挂。如果预定利率再降，30岁都要倒挂了。简单说说什么叫倒挂。全称是保费保额的倒挂。比如狗蛋40岁，想买保额为50w的重疾险。按20年缴费算，一年的保费要2.8w。总保费就是2.8*20=56w。保费＞保额，这个就叫保费保额的倒挂。

目前的客户中，40岁以上的一般都不会推荐重疾了。除非客户自己非常明确的需要。原因就是保费倒挂，保障力度变小，不太划算。目前的线下重疾，40岁以上基本都是保额倒挂状态。

即使是一些面向年轻人的重疾产品，在35岁这个年龄段，也不乐观。比如年轻人的网红产品，昆仑青春多倍保。35岁50w保额，总保费要40w，虽然没有倒挂，但是也差不多了。


这次预定利率下调之后，重疾险的保费会进一步上涨。预计儿童重疾涨幅在25%左右。成人重疾的涨幅在17%以上。涨价之后的重疾，30岁以上的基本不用看了。能卖的估计也就儿童重疾。想想就叹气。
一点其他的可能性早些年，国内还有分红型的重疾。但是因为销售过程中，过度强调理财属性。误导严重，被监管叫停了。有些保险公司呢，又搞出了分红型寿险，两全险。把重疾险作为附加险种，这种也算是擦边球了。随着2012年的费改，预定利率从2.5%上调到了3.5%。市场又抛弃了这种奇奇怪怪的伪分红重疾险，回到了标准产品上面来。也就是大家熟悉纯粹的重疾险。19年之后，预定利率就开始下行。只不过前面预定利率还比较高，即使下调了影响也不大。但是从去年下调到2.5%之后，明显压力就上来了。感觉保险公司的选择，也不多了。要么出一个产品装装样子。要么就是搞点伪分红重疾出来。或者搞个定期重疾，加一个保证续保。这就需要监管有创新能力了。但是我们的监管，只能说一言难尽。不带身故的消费性重疾，也是一条路。但是预定利率下降，同样意味着保险公司投资端赚钱难。即便是不带身故的产品，价格也会涨。感觉所有的选项都不乐观。最大的可能，就是重疾险实质性的消失了。
最后，感觉挺遗憾的。毕竟过去很多年里，重疾险的理赔是真的给很多家庭解决了实际问题。尤其是那些轻症豁免保费，不但把钱省下来了。还能继续享有多次重疾的终身保障。可惜都要一去不复返了。今天的字就码到这里了，觉得文章有用，希望一键三连支持一下。有任何保险问题，欢迎文末扫码，加v详聊。

我是西工
孤僻的INFP
沉默的保险经纪人热衷研究条款
纠结比较细节保险方面，有点小专业



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