重疾险的身故责任,要不要加?

冀苍鸾

重疾险的身故责任，要不要加？

作为保险经纪人，在帮客户配置重疾险时，被问最多的问题之一就是：“买重疾险要不要带身故责任？”

其实这个问题没有标准答案，但选错可能多花50%冤枉钱，或留下保障缺口。今天就用大白话拆解清楚，手把手教你做选择。



一、先搞懂：重疾险的身故责任是什么？

简单说，就是在保重疾的基础上加个 “身故也能赔” 的保险责任。

带身故责任的重疾险，即使没有达到重疾赔付标准就身故了，或者没有得重疾，是意外身故了，都会赔钱。但是绝大多数带有身故责任的重疾险，在重症出险并理赔后，身故责任即失效。注意：重症责任与身故责任，两者只能赔一个。

不带身故责任的重疾险，它只保重疾，不保身故。不带身故责任的重疾险也就是人们常说的消费型重疾险。在购买重疾险选择是否加身故责任时，关键矛盾点在于：

加了身故责任 → 保费贵40%-60%（例如30岁女性买30万保额，年保费大约会从4000多元涨到6000多元）；

不加身故责任 → 突发心梗/脑中风未确诊就身故、或癌症取不到病理报告时可能一分不赔。

一句话总结： 身故责任是用更高保费换“100%赔付确定性”。



二、深度对比优劣势



✅ 附加身故责任的优势

1、保障无死角

触发了重疾条款，可以赔重疾的钱。如果没得重疾，在身故后也可以赔身故的钱。所以买重疾附加身故，建议买终身期限的。最终100%能赔到。

2、财富传承属性

带身故责任的重疾险，现金价值较高。终身保障下，身故理赔金或退保拿出的现金价值可定向留给家人。

❌ 附加身故责任的劣势

1、保费大幅上涨（涨幅普遍40%以上）；

2、重疾与身故二赔一：赔了重疾后，身故保障直接消失。

✅ 不附加身故责任的优势

1、保费省下的钱，可提高重疾保额；

2、搭配定期寿险，保费更低（30岁女性买50万保额定寿至60岁，年保费仅300+元）。

❌ 不附加身故责任的劣势

重疾险是需要符合合同规定的条件理赔的。启动重疾理赔一般有3个标准：

1）确诊了合同规定的疾病

2）实施了合同约定的手术

3）达到了疾病约定的状态

这样讲比较抽象。我们用行业规定必须包含的28种重疾（占所有重疾理赔的95%以上）以及3种轻症，看看如何才能理赔。

28种重疾如下：



3种必保轻症：恶性肿瘤轻度、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症。

可以看到，确诊即赔的只有3种，其他都必须达到一定条件。如果不加身故责任，会存在一些身故了但是无法理赔重疾的情况：

1）意外身故，如交通事故、溺水、高空坠落等意外身故与疾病无关，不属于重疾险责任范围。

2）非重疾清单内的疾病身故：重疾险一般仅覆盖合同约定的120+种疾病，如因流感、新冠、败血症等疾病身故则不能理赔。

3）即使是在重疾清单内，如果是突发疾病快速身故，未达确诊条件，也无法按重疾理赔，

例如：心梗/脑梗猝死

重疾条款脑梗要求提供冠状动脉造影、肌钙蛋白检测（心梗）等检查报告；严重脑中风后遗症需持续180天后遗留功能障碍等证明。

如果突发心梗送医途中死亡，无检测报告；脑中风后48小时内身故，未活过180天观察期等则无法理赔。



三、到底怎么选？3类人对照方案
建议分情况决策：




四、防坑指南：3个必须问清的问题

1、身故赔保额、保费还是现价？→ 首选赔保额，否则保障大打折扣（有些产品身故仅赔保费！）；

2、重疾理赔后身故责任是否终止？→ 绝大多数产品终止，个别含“寿险复原金”的可二次赔付（需合同明确）；

3、现金价值何时超过已交保费？→ 要求保险顾问提供现价演示表，避免提前退保亏损。



总结

“预算有限选消费型重疾+定期寿险，省保费、补缺口；预算充足或有传承需求者，选带身故责任（赔保额）的重疾险。”

保险配置的本质是在预算范围内尽量覆盖风险缺口。与其纠结单份保险的责任，不如理清家庭风险缺口，再设计方案实现全面保障。

若您对自身情况拿不准，欢迎留言，我为您定制方案。

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