最后7天紧急上车!中英人寿悦活人生年金险分红型全网详细评测,8.29下架前值得一冲的快返年金!

jimmy肖明

图源 | doubao

作者：happy，前TOP100事业部总经理、国家认证管理咨询师、保险咨询师。

协助投保&从业咨询微信：lingyangzhixun

- 第165篇原创 -

我是「Happy」，致力于带你“避坑”的保险经纪顾问。

831降息之前，快返年金继续。

讲到储蓄险，一定不能放过的就是分红型的。

而快返年金，则有一款大家非常熟悉的产品，也推出了分红型的快返年金。

它就是中英人寿悦活人生年金保险（分红型）。

要知道，在6月份之前，快返年金卖的最好产品就是这个产品。

只不过当时的它，还是一款固定类型的快返年金。

6月下架后，再归来，已经继中英人寿福满佳2.0后的另一款分红型产品。

这可惜，短命的它，已经官宣将在8月29日正式下架。

那么悦活人生成为分红类型后，收益到底有啥变化，合同条款有没有什么坑？

如果喜欢快返年金，要抓紧上车这款产品吗？

今天我们就来聊聊它。

老规矩，先说结论：

1、购买分红险，不仅要看收益，更要看公司；

2、四大突破限高令分红险公司，仅悦活人生是真正意义上的快返年金，且领取方式灵活多变；

3、即使保持最差分红实现率，悦活人生的领取金或者收益回报都是高于固定性年金险；

4、不要把鸡蛋放在一个篮子里，有时候组合才是王道！
01
买分红要看公司

买分红险，看似简单其实也不简单。

不简单是因为分红是不确定性的。

而且正因为有了分红，你还牺牲了部分保底的收益。

所以，判断分红险产品不能仅仅只盯着收益看。

固定类型的储蓄险国家可以兜底并写入合同。

但分红可不是国家兜底的，在合同里非常明确：红利可以是0。

简单是因为分红险除了收益，就要看公司和分红历史。

在过去我们写分红险的时候，花了很长时间介绍公司，投资收益率和分红实现率。

甚至于挖出年报，一帧帧看公司的底层资产，是股权类投资多，还是固定收益投资多。

2024年，限高令为我们挖出了全国最好的四家分红险公司。

选错保司，分红直接少一半！中英人寿/中意人寿/陆家嘴国泰人寿/恒安标准人寿，四家网红分红尖子生，盈利底牌全曝光！

在全国平均分红实现率仅为50%，大家眼中的大品牌大保司纷纷滑铁卢之时，四家突破国家限高令的公司脱颖而出。

恒安标准：分红实现率96.94%，排名第一；

中意人寿：分红实现率83.29%，排名第二；

中英人寿：分红实现率78%，排名第三；

陆家嘴国泰：分红实现率73%，排名第四。

而我们大家熟悉的中国平安仅为33%，中国人寿35%，太平洋49%……

为啥以上四家可以突破限高令呢？

因为限高令并不是一刀切，而是制定了严格的标准。

只有投资收益较好且连续稳定的，公司经营策略和口碑较好的，分红特别储备积累较多的，分红分配比例较大的，才有资格突破标准。

这也就说明2024监管为我们扯开了遮羞布，告诉我们谁才是分红险之王。

而从实际的分析和过往经验来看，这4家也的确在分红险上做的很不错。

大家记住这4家：恒安标准，中意，中英和陆家嘴国泰。

至少在最近几年，关注分红险，就聚焦这4家公司。

所以，判断分红险产品其实范围缩小，还简单了。
02
中英人寿悦活人生分红险收益如何

我们现在来看看悦活人生。

这款分红险的预定利率是2%，演示利率是4%。

1、和固定快返年金作对比

我们拿它来对比泰给利。

因为悦活人生的缴费期只有3年交和5年交。

50岁女性，50万每年，3年交，我们看看收益变化。

我们用2024年中英最低分红实现率78%来做测试：

保证领取金：泰给利一直比悦活人生高；

预期领取金（加红利）：悦活人生从第7年开始就反超泰给利，并一直最高；

回本时间：泰给利第5年领取，第5年保证回本；悦活人生要第7年开始回本。

预期单利回报：从第8年开始，悦活人生的单利回报一直高于泰给利。

以上，是悦活人生在最差78%分红实现率下的结果。

显然，悦活人生从领取金和单利回报上都是高于泰给利的。

是一款非常优秀的快返年金收益类产品。

2、和其他分红类型快返年金作对比

分红型，前面也讲了，很挑公司。

我们如果想找一线的分红险公司，那当然只能看恒安标准的恒爱尊享和中意的一生中意。

两家对于分红年金险，只可惜大家方向不同。

我们对比一下，就知道了。



首先，用排除法。

领取金额最高的是一生中意。

但它的合同保障期到88周岁截止。

并且，一生中意领取的高，但是身故金和现金价值却是越来越少。

这说明，它核心本质不是快返型年金，而是一个类定期养老年金。

是通过牺牲了身故金和现金价值换来的高领取。

其次，我们看恒爱尊享。

恒爱尊享的累计领取金额一直低于悦活人生。

恒爱尊享的预期单利，70岁之前低于悦活人生，70岁后超越。

这里的核心原因是因为恒安标准的红利只能用于购买保额。

而中英悦活人生的红利从一开始就有4个选择，既可以直接领取，也可以购买保额。

我们这里对比的是红利一开始就直接领取。

这意味着在70岁之前，无论是领取金额还是单利回报，悦活人生都是最强的。
03
中人寿悦活人生的合同条款

悦活人生的收益很简单，也比较容易判断。

我们更要聚焦一下类似分红险产品在合同条款上有没有什么要注意的点。

1、保障期限：终身



2、年金领取



只有一个选项：就是第5年开始领取。

因为中英悦活人生的缴费期就只有3年和5年这2个选项。

在领取日之前，可以修改年领还是月领，领取后不能修改了。

3、领取金额



简单说，前2年给你一半的年金，2年以后给你100%年金。

这么做的方式，说白了就是让保费在积累期多呆一会，这样后面的领取金才会高。

所以，我们核心看累计领取金额。

4、身故金



和其他年金险一样，身故金就是现金价值和已交保费两者取其高，没有杠杆。

以上的所有金额都是100%固定拿到的，和分红无关。

5、红利

既然是分红险，我们重点先看看红利条款。

红利分配

红利是不确定的，但是每年会用书面形式派发。

一旦派发，那就是确定到账户里的。

这就是美式分红的做法。

红利领取方式

红利领取方式一直以来是中英人寿分红险的大亮点。

因为它提供了丰富的领取选项。

直接领取：红利是第一年开始就可以直接领取；

累计生息：放在保司的账户，按照当年的利率给你计息（一般比银行高）；

抵交保费：用你的红利交保费；

交清增额：用你的红利去买保额，这样保额增加了，后面的年金也增加。

如果不确定马上要用到红利，我们一般都是建议交清增额。

因为就像买股票一样，交情增额就是增加股票数量，这样股票的价值越高，分红也会越高。

不过值得注意一点：悦活人生，被保人到了85周岁后，红利就不能选择交清增额了。

说白了，就是你丧失了购买我“股票”的权利，必须要把钱拿走。

中英人寿的4个红利领取方式，随时可以通过书面方式更改，算是非常灵活了。

红利交清增额下的年金派发

也就说用红利购买的保额，对应以后每年也会给发年金。

那到底我们应该选择直接领取红利还是交情增额呢？

别急，我给大家算好了：

50岁女性购买悦活人生，3年缴费期。

如果在意领取金额，那肯定是直接领取现金最好，累计领取100岁之前都是最高；

如果在意账户价值，那交清增额最好，95岁之前单利收益永远最高。

6、减少保额



中英悦活人生允许减少保额，且按照合同签订时的基本保险金额20%，是最佳的选项。

高现金价值的快返年金险，能否允许减保是一个非常关键的选项，要千万注意这一点。

7、免责条款



7条免责，最高限了。

不过，免责条款只是影响身故金，而年金险的身故金没有杠杆，所以还好。

8、第二投保人

合同条款没有第二投保人选项。

但运营规则支持。

所以建议如果有需求，要购买后尽快设定第二投保人。

毕竟，运营规则随时可以修改。
04
写在最后

这是一款比较出色的分红型快返年金。

如果你想要买的就是快返年金，追求高领取和高现金价值的平衡，更想共享企业红利，那中英悦活人生几乎就是唯一。

它既给了保证领取的年金，同时红利也可以作为年金来进行领取。

这让它可以领取的年金是远超固定性快返年金的。

毕竟，固定性快返年金的利率是2.5%，而分红型的快返年金是4%。

从实际演示里，我们也看到，中英人寿即使长期保持2024年的最低点78%分红实现率。

其领取金额和实际收益都不比固定性快返年金差。

所以，这款产品应该可以纳入到你快返年金产品选择中。

只不过，既然是分红，就一定有不确定性。

如果是风险厌恶型，那就选固定性年金险，泰给利或者鑫富宝都行；

如果是风险偏好型，肯定中英悦活人生是个更好选择。

如果是风险均衡型，其实我认为最好的方式就是组合……

有任何问题或者疑惑，欢迎加我微信：lingyangzhixun，问就好了!

完！

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作者 | Happy

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