挑香港保险公司,越大越好?看名气还是看回报?

寒郁轩良

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不管是选内地保险还是香港保险，大伙挑保单的时候，往往第一反应是：得选“最有名”的公司。

觉得公司规模大、名气响，就等于有安全感。

但实情是：一份可能陪你几十年的长期保单，最后能拿到多少收益、体验好不好，关键不在“招牌大不大”“规模有多壮”，而在“能不能说到做到”。

那些大公司因为机构臃肿拖慢收益的事儿，估计不少人都听说过。

真正值得选的保险公司，不光要大，更得有实力、能给回报。

毕竟储蓄保险，本质是笔长期投资，重要的不是今天画的饼有多圆，而是将来能不能按时、一分不少地把承诺给你的都兑现了。

普通人咋拨开一堆信息，看清保险公司的真实水平？

别担心，香港市场挺成熟的。在保监局IA的牵头下，每家香港保险公司都得定期、老老实实地公布一类关键数据——这也是咱们判断公司能不能兑现承诺最硬的指标：分红实现率。

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让分红实现率来说话

其实啊，分红实现率这东西，直接能看出公司承诺的分红，能不能一年又一年，一分不少地给到客户手里。

说实话，对分红型储蓄险来说，这个指标的重要性，可比计划书上的数字实在多了。

举个例子，7月刚在港股上市的F记，这些年在业内的表现，就像长期稳定的优等生。

我翻了翻他家几款王牌储蓄险（比如盈J未来·优越版）的实际情况，2020到2024年这5年，分红实现率都在100%以上，确实能看出超强的说到做到的能力和产品稳定性；

F记的分红实现率，跟同行比也很突出：不管是国际大保险公司，还是香港本地的公司，它们2024年主力储蓄产品的分红实现率平均值，都比F记的同类产品低。

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把数据拆开看，差距更明显：盈J未来·优越版的分红实现率平均是101%，而有些同类产品可能低到79%，甚至37%。

这背后，其实直接体现了公司的投资管理能力、风险控制水平和长期资产配置的实力。

2023年有家保险公司的王牌产品，分红特别差，网上吐槽声一片，还有客户拿了七八年后，干脆提前退保了，体验特别不好。

我一直觉得，买香港保险，选分红稳定的很重要。公司和产品波动小，客户未来几十年拿着保单的体验、实际能拿到的收益，大概率会更好。

我觉得这也是F记在低利率环境下的一大竞争力：

分红能不能兑现，已经成了衡量储蓄产品价值的重要标准，只有多年保持稳定兑现，客户才会相信——保单上的数字不是纸上画的饼，是真能落进自己口袋的钱。

过去分红表现越稳、越比同行强的公司，之后经营中也越可能保持长久优势。

说到底，也只有分红相对稳定的产品，才有测评它预期收益的意义。

02

短缴提领里的佼佼者？

F记的分红产品，收益到底咋样呢？

说收益之前，得先想明白自己的需求：

钱打算分几年交？

啥时候能用这笔钱？

能用多久？

我发现这几年选香港保险的客户，有个挺明显的偏好：喜欢短期缴费、能快速拿到现金流的产品。

F记在开发这类产品上就很拿手，在“十年提领”这块儿，算是排头兵。

比如他家的王牌产品盈J天下，提领的稳定性没得说，尤其是短缴提领的表现，直接超过其他新升级的产品，实力确实不容小看。

像“368”提领机制，就很有代表性：

3年缴清保费；

从第6年起，每年能提总保费的8%；

能一直领到137年后保单结束。

这意味着，不管是教育金、退休金这些现金流需求，都能长期覆盖，而且提完钱后，账户里剩下的钱还能接着涨。

具体来说：

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假设每年交16.7万美元，连续交3年，总保费50万美元（没算任何折扣）。从第6个保单年度结束开始，每年提总保费的8%（也就是4万美元）。

F记这产品能一直提到第137年结束，而市场上其他公司的产品，可能30、40年后就没法再提了。

在总现金价值占总缴保费的比例上，F记常年比行业平均水平高不少，既稳又强。连续领50年的8%总保费后，账户里还能剩下204%以上的总现金价值，相当于一笔钱变成了六笔。

说白了就是：灵活提领+终身现金流。

一张保单，既能给这代人提供足够用的、源源不断的资金补充，又能在账户里利滚利存着，将来还能把财富一分不少地传给下一代。

03

一张保单，能传三代？

公司能实实在在兑现分红，产品的现金流又能长期稳定，这俩加起来，答案其实很明显：这是一份能真真切切陪你一辈子的资产工具。

接下来该琢磨的是——它在功能和财富传承上表现咋样？

现在香港保险市场这么成熟，几乎每张分红储蓄保单都自带“更改受保人”“后备受保人/持有人”“定期提领”“多元货币”“保单分拆”这些功能。既然是各家都有的，这儿就不多说了。

我想聊聊它创新的地方，比如F记首创的「富传家」选项。

这个功能里，有几个行业里少见但特别实用的选项：比如“被保人过世后能拆分保单”“每份拆分的保单最多能有3位顺位继承的被保人”，还能“预先设定继承顺序”，让传承安排更清楚明白。

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最近杭州有位大佬过世后，家里的事在内地和香港都闹得挺大。钱该怎么分，大佬生前其实规划得明明白白，但人一走，再好的规划落地时总难免出岔子。

F记很早就察觉到高净值家族的真实需求，通过预先设定的方式，让保单持有人能早点灵活安排，再加上保险产品本身的机制，确保财富能完完全全按当初的想法，精准传到想照顾的人手里，让这份财富安全感一代代传下去。

而且这些安排没人能随便干扰，也不用让太多人知道。我觉得这已经做到行业里的顶尖水平了。

本金足够的话，满足不同家庭的需求、让家里富过三代，其实都是很自然的事。尤其是对那些有家族传承需求、想在不同国家配置资产的高净值客户来说，这些功能的价值，往往不亚于收益本身。

最后总结一下，

保险这事儿就像一场长跑，真正的竞争力不在一开始多热闹，而在几十年里能不能一直稳稳兑现承诺。

只有在稳稳履约的前提下，我们才能真正聊保单的价值：稳定利滚利增值、精准定向传承。

F记算是香港本土保险公司里，过往分红表现很不错的一家。

升级后的盈J天下，在各方面都做到了市场顶尖：

1. 短期缴费，现金价值能快速涨起来

2. 盈J系列的分红实现率稳，说到做到的能力强

3. 设计灵活，适合资产配置和传承规划

尤其现在内地保险预定利率又下调了，它不受内地利率限制，设计上更灵活，回报潜力也更大，会是能扛住市场波动、给家庭资产打底的好选择。

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作者：微信文章