画图说保险——草帽图聊年金险

无人岛屿颈

在保险销售过程中，如何有效地让客人意识到风险无处不在，切入保险理念是很多人关注的话题。很多金融保险从业者对如何切入保险理念很是苦恼，因此保险销售很关键的一步就是要让客户知道风险的存在以及如何规避风险。

本文为大家带来两方面的内容：如何透过草帽图，向客户沟通年金保险？为什么要配置年金险以及年金险适合哪类人群？

一、首先我们来看第一部分内容，如何画好草帽图？

第一步，首先我们在纸上画一条线，代表一个人的生命线，从0岁出生到100岁，百年归老。

第二步，画出一条消费线，也就是支出线。我们从从婴儿呱呱坠地奶瓶奶嘴，到有一天进入天堂装我们的小盒子，终身都在消费。



第三步，画出一条收入线，一般22岁大学毕业开始参加工作一直到60岁左右退休，这一时期随着我们的年龄、工作经验和职位的增长，我们的收入也会越来越多。



第四步，你是否想过，退休后收入就会急剧减少，但我们依然还要消费，这时候我们的钱从哪里来呢？所以，我们需要在还有收入的时候用我们结余的钱，为自己提前做好规划。

第五步，另外，我们的小孩和我们小时候一样，从出生到工作都没有收入，但是却需要花钱，包括教育的大笔支出，这些钱从哪里来呢？所以，我们除了养老规划还要为我们下一代做好子女教育规划。



总结：人生当中总是有些事情是我们无法预料的，例如疾病、意外、以及不可预知风险。当这些风险发生时，很有可能我们的收入或者财富会受到巨大的损失，这时候不仅仅会影响当下的生活，还有可能影响子女教育规划和我们的养老规划。所以我们需要提前规划，提前布局。



二、为什么要配置年金险以及年金险适合哪类人群？

幸福高品质的生活需要持续的现金流，无论是品质养老、子女教育等，对于现金流都有着很高的要求。现金流的消耗风险是持续的，但是我们生产现金流的能力却是持续衰退的，这是一对不可调和的矛盾。我们需要利用时间复利的力量，用年金锁定财富，持续产生现金流并实现“自我赠与”，让年轻时的你赠与年老时的你，让健康时的你赠与患病时的你，这就是配置年金险的意义。

年金险适合哪类人群呢？

1、追求品质养老的人群

国家社保体系保障基础养老，目前养老金替代率30%-40%左右，收入越高，替代率越低。随着人口老龄化现象加剧，等我们退休时，养老金替代率会更低。那么仅仅依靠社保，只能让我们解决温饱。而高品质的生活需要持续的现金流，在年轻时利用时间复利的作用，用年金保险的方式，为年老的自己储备多一份不需要操心、持续、被动的收入。



2、企业家群体

企业家最大的风险就是债务风险和现金流危机。一旦出现现金流断裂，债务风险就会疯狂侵蚀企业家的财富。就像还未过去的2020新冠肺炎，多少家大中小企业因为资金链断裂，无法等到春暖花开。例如我认识的一位客户，他是从事餐饮行业的，去年还扩张开了两家店，原本还想过年能赚一笔，没想到现在他的近20家门店都停业了，经营用的年货食材都赔了。现在反而在想办法到处借钱，可他又不像西贝这样的有影响力的大公司，谁会主动冒险借钱给他呢？

所以，企业家群体需要一笔埋在地底下的财富，用年金保险的方式保存胜利果实，在寒冬到来时，利用累积的生存年金或保单贷款换取应急现金流。



3、高收入职业人群

这类人群收入较高，也较为稳定，但是与单位签订的劳动合同往往是有期限的，而非长期的。这类人群的风险在于工作是否持续稳定，只有持续稳定的收入才能带来持续的现金流。所以，每年能够沉淀部分收入作为年金的投资，一旦职业风险来临，仍然可以游刃有余，从容面对。

最后，我为大家做个总结：透过草帽图让我们明白现金流的消耗是持续的，而我们生产现金流的能力却是持续衰退的，我们需要在年富力强收入持续稳定时，提前布局小孩的教育，和自己的养老。利用年金保险的方式，为家庭储备一份无风险、能够产生源源不断现金流的被动资产。

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作者：小果说保