养老年金怎么买不踩坑?

天一教育培训寐

大家好，我是满肚子保险知识的小汪老师，一个每天在电脑前研究理财和保险的科普博主。

最近831下架让很多读者朋友比较焦虑。

询问养老年金怎么买合适呢？如何挑选？

挑选年金最重要的是看收益和领取金额？是不是，领取的金额越多越好？

坦白讲，如果你只看领取去买产品，那大概率要买错。

目前市面上大部分的保险博主都陷入到了盲目对比年金产品领取金额的误区。

因为年金险的收益是由两块组成，一是每年领取，二是人不在了的现金价值（或保证领取剩下年限）。

买年金险需要每年领取金额和现金价值的持续时间一起看。

小汪老师觉得一款优秀的年金，现金价值至少要持续到80岁。

当然市面上也有很多的产品领取以后是没有现金价值的，那这类产品至少要包含保证领取的功能，或者是身故有赔剩余保费。

这样才能确保我们不管人在还是不在，都能不亏钱。

这时候需要看把每年领取金额，和保证领取多少年结合起来看。

小汪给大家一个判断年金产品好坏的标准参考，目前复利在2.6%，并且现金价值能持续到80岁以上，或者每年领取比较高的都是良心产品。

至于如何知道一款年金的收益率是多少呢？用Excel表格套用一个简单的公式函数来计算就可以了。

提醒下，目前第一梯队的产品收益率基本上普遍维持在2.6%左右。

我说的复利2.6%很多朋友能拿的到，比如说活到80多岁。

市面上很多吹嘘3%的，那都要活到100岁。这个不具有代表性，就不讨论了。

不过，万一你挑到些低收益产品，领钱时就不好看了。

当然萝卜青菜各有所爱，适合自己需求就行。

第二点，买年金险除了看收益还要看什么？

核心是你的实际需求，你买年金的用途是拿来干嘛？

准备多久领取，以后每年想领多少钱，先想清楚。

如果你是替自己存养老金，准备55岁领取，那就可以考虑每年领取较多，终身领取。

接下来第二个问题，你想每年或每个月领多少钱？

比如我打算工作到55岁就退休，我希望每个月能得到 1 万左右的退休金。

减去社保的养老金4000左右，那我的目标就很明确了。

55岁以后，每个月至少要稳定领到6000的补充养老金，那一年就是 7.2 万。

这是你可能要掂量下自己的预算。

每年能领7.2万，那你交的钱不会少。

下面是40岁王女士，每年交10万，交5年，55谁开始领取。     

每年只能领 3.77 万，离目标金额7.2万，还差一半左右。

这时候那么提高缴费金额，要么延迟领取时间

例如王女士把金额提到每年20万，5年交。每年就能领取7.54万，实现目标。

我们也来看下延迟领取，例如60岁开始领。

在没加费用的情况下，推迟5年领取，每年可以拿到5万元。

虽然离目标7.2万差了点，但总算是快接近了。

如果不加投入金额，这时候看看能都稍调整下自己预期了。

鱼与熊掌不能兼得。

特别注意小汪都是按照收益在第一梯队养老年金演示的。

如果是其他收益不高的产品，你能拿到钱会更少。

那第三个问题，年金险怎么样交费合适呢？

年金险的缴费方式分为一次性交清，也就是趸交，中短期的有三年交，五年交，长期的也有十年到20年甚至以上交清的。

无论你是选择哪种缴费方式，投入到年金险里面的钱，都必须是短期内不会动用的钱，比如说我们的目标是退休，每个月领7000，那手上能腾出来的闲钱至少是每年10万块，这个时候我们可以选择十年来缴费。

因为缴费期越长，分摊到每年压力啊就越小，缴费期越短，每年的资金压力就越大，但总投入会变得越来越少，缴费期是不是越长，就越好呢。

小汪老师建议缴费期最长不要超过15年。

比如之前有读者反馈，最近某产品下架20年的长期缴费版本，于是打算缴费20年。

虽然年交保费会更低，但是他交的总保费反而会更高，对于收入不太稳定的朋友，万一哪天收入大幅下降。

或者说有其他的大额支出，还可能会影响到长期的生活质量，这个时候就得不偿失了。

梳理清楚自己的目标和需求以后，接下来第三步就是产品选择了，上面两步可以很好的帮我们解决收益预算和需求的问题。

那第三步，买固收类养老年金险是挑选大公司还是小公司的呢？

有人说大公司的安全，小公司的收益更高，这个因人而异。

有朋友说我就要买大公司，每个人选择不同，结果也会不同，你喜欢就行。

但在我看来目前国内的保险监管体系几乎是全球最严格的，也有保险法和保险保障基金来兜底。

所以公司大小没必要太多的去关注。

那相比较公司大小，你更应该关注具体的产品适不适合你，能不能达到你每年养老需要的花销。

毕竟写进合同里的钱是真正能给你带来幸福生活的保证。

当然分红类养老年就需要考虑公司，因为这需要看保险公司投资能力和分红实现率。

另外，年金险还有些五花八门附加功能，有带万能账户的，有带分红功能的，还有一些带信托服务的，带养老社区的。

但是说实话，最实用就是合同上写每年领的钱和现金价值。他锁住一辈子2.6%左右的复利。

其他的把它当成一个额外的增值服务就好了。

另外，对于养老社区感兴趣的朋友，可以看这两篇文章：

对被吹上天的保险公司养老社区的思考，是福利？还是“骗局”？

全国各大保险公司养老社区科普，不感兴趣的请直接划走

那今天内容的含金量很高，我再帮大家总结一下，

挑队年金险只需要三步，第一，判断你自己适不适合买年金，投入的钱是否是闲置资金，能不能保证十年内是不能动用。

那第二步明确你自己的核心需求和目的，你买年金主要是拿来干嘛，准备多久领取，要领多少钱。不能本末倒置，为了什么赠品减少自己领养老金的钱。

第三，每年领取金额、现金价值或保证领取需要拿来做参考。

至于养老社区的入住权属于锦上添花的，有也行，没有也影响不大。

因为现在市场水实在是太深了，稍不注意，可能就会买错。

小汪也是普通老百姓，知道这几年赚点钱存点钱有多不容易。

所以小汪老师不希望大家辛辛苦苦赚来的钱，因为某些不专业的人员误导买错了产品，白白损失几十万。

这个快节奏的时代，很多人都喜欢刷一两分钟的短视频。

但吸收的都是碎片化知识。

长科普文章注定不会有多少人耐心看完，但是哪怕只要能帮助到几个人，这期文章就是有价值的。

不过，这里要给看完的朋友点个赞，你比很多人都有耐心，更能接触到完整的知识体系。

有新朋友可能会问年金险和增额寿的区别，别急都给您安排好了，看下面文章：你这是在跟保险公司对赌！

如果你是四五十岁左右的中老年人，或者是30岁左右的年轻人想给自己和父母买，看完文章后，想配置收益第一梯队年金险，可以咨询小汪老师。

小汪老师也对比测评的2025年上百款养老年金险，综合各个维度。

例如哪一款领取更多，哪一款收益更高，哪一款人不在了留给孩子更多。

把目前值得推荐的第一梯队养老年金都做了一个表格汇总。

如果你有需要，可以私信或留言“第一梯队养老年金”，发年龄和“第一梯队养老年金”就能领取。

例如45岁+第一梯队养老年金

不知不觉，小汪又写了近 3000 字干货，文章小汪花了大量时间梳理，实属不易。希望在我们结缘期间，大家多多把我文章分享给身边有需要的朋友。

好了，今天就聊到这，下期更精彩，关注小汪老师，保险不迷路（点击名片即可关注）

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作者：微信文章