6.5%时代,香港保险还值得买吗?内地利率跌破2%,港险优势更明显了

hecgdge4

当内地保险预定利率即将跌入1.5%的"冰点"时代，香港保险6.5%的演示收益率显得格外耀眼。

不过你可能会问，从7%降到6.5%，这0.5%的差距到底意味着什么？新规之后的香港保险，还能保持那份诱人的吸引力吗？

说实话，这个问题我最近被问了无数遍。特别是7月1日香港保监局正式实施演示利率上限后，不少朋友都在纠结要不要继续配置港险。

今天我们就来聊聊这个话题，看看6.5%时代的香港保险，到底还有多少含金量。
内地保险利率"跌跌不休"，港险优势更加凸显

先说说内地的情况。今年以来，随着LPR利率、存款利率完成新一轮调降，长期国债收益率也降至1.6%左右的历史低位。

保险作为无风险利率的风向标，自然也难逃下调命运。根据动态调整机制，三季度预定利率的再次下调几乎板上钉钉。

你知道这意味着什么吗？内地主流传统固收储蓄险预定利率将由2.5%降至2%，主流分红险保底利率将由2%降至1.5%。

更让人头疼的是，据说内地重疾险在7月31日全部下架后，重新上架的产品保费上调幅度达到20%-30%。

面对这样的"跌跌不休"，不少投资者开始把目光投向香港。毕竟，即便是调整后的6.5%演示收益率，也比内地的1.5%-2%高出一大截。

有个数据很有意思：2024年香港新造保单保费总额达2198亿港元，同比激增22%，其中内地访客贡献628亿港元，占比近30%。

这说明什么？说明即便在演示利率调整的预期下，内地投资者对港险的热情依然不减。


6.5%不是"封顶"，而是演示方式的调整

这里要澄清一个重要误区：很多人以为6.5%的限制是对实际收益的"封顶"，其实不是。

香港保监局调整的只是分红险保单的演示方式，并不改变现有分红险的投资逻辑和分红逻辑。换句话说，保险公司的投资策略、资产配置、分红机制都没有变化。

那为什么要设置这个上限呢？主要是为了防止险企设置过于激进的投资假设，促进行业良性竞争。

你想想，如果一家公司演示8%，另一家演示9%，最后可能演变成数字游戏，反而误导了投资者。现在大家都在6.5%的框架内竞争，比拼的就是真正的产品实力了。

从这个角度看，6.5%的限制其实是对行业的规范，对投资者来说反而是好事。
新产品的"隐藏优势"被严重低估

很多人只看到了演示收益率的下调，却忽略了新产品在其他方面的升级。

以友邦新推出的环宇盈活为例，虽然演示收益率调整到6.5%，但它的提取灵活性却大大增强。这款产品支持"556"提取方案，也就是5年缴费，第5年开始每年可以提取总保费的6%。

更有意思的是，它还有"567"的动态提取选项，在第6年开始每年提取7%。这种灵活性，是很多7%时代的老产品都不具备的。



再看永明的万年青星河II，它的尊享版在第35年就能锁定6.5%复利，比旧款提前整整15年。它的"225"提领方案能在第20年就让现金价值100%回本，这个数据甚至超越了部分7%时代的产品。

保诚的信守明天也有类似的优势。它的"自主入息选项"可以让你从第11年开始，每年稳定提取一定比例的现金，这种现金流规划功能是很多老产品没有的。


分红实现率才是关键指标

说到收益，很多人只关注演示收益率，却忽略了更重要的指标——分红实现率。

什么是分红实现率？简单说，就是保险公司实际派发的红利与当初演示红利的比例。这个数据直接反映了公司的投资实力和诚信度。

从历史数据看，香港头部保险公司的分红实现率长期稳定在90%-105%之间。友邦2024年公布的75款分红产品中，62款产品公布了分红数据，最高分红率达169%。



永明的"双保正"设计更是独门武器：归原红利一经公布即锁定，终期红利采用"只增不减"的累积机制。这意味着当其他公司的非保正红利可能缩水时，永明客户到手的收益却是铁板钉钉。

这种稳定性，是内地保险产品很难比拟的。
全球资产配置的底气

香港保险的高收益，背后是全球资产配置的支撑。

以友邦为例，2024年度业绩报告显示，其总投资资产达2553亿美元，遍布全球各大市场。这种分散投资的策略，既能抓住不同市场的机会，又能有效分散风险。



更重要的是，香港保险公司可以投资全球优质资产，包括美股、欧股、新兴市场等。这种投资范围的广度，是内地保险公司受限于监管政策无法比拟的。

有个数据很说明问题：2024年内地保险资金投向香港的金额为388.1亿美元，占境外投资的51%。通过布局香港市场，这些资金全年平均财务收益率约为15%。

连内地的保险公司都在加大对香港市场的投资，这说明了什么？
汇率波动？影响其实有限

很多人担心汇率波动会影响收益，这个担心可以理解，但影响其实有限。

首先，香港保险支持多币种配置，你可以选择美元、港元、人民币等9种货币。如果担心单一货币的汇率风险，完全可以通过多币种分散。

其次，汇率波动是双向的，有跌就有涨。长期持有的话，汇率波动往往会被平滑掉。

最关键的是，香港保险的收益主要来自投资回报，而不是汇率变动。即便汇率有所波动，只要投资回报稳定，整体收益依然可观。


理赔和服务：数字化让一切更简单

还有人担心理赔麻烦，这个担心在数字化时代已经大大缓解。

现在大部分香港保险公司都支持线上服务，可以通过APP查询保单、更新信息、缴保费、提交理赔申请。90%的理赔可以通过线上提交材料完成，无需赴港。

资金回流也有7种合法方式，包括跨境汇款、现金支票等，全程合规无阻碍。

说白了，现在买香港保险就像跨境网购一样，虽然比本地多几步，但已经相当便捷了。
6.5%时代的投资策略

那么，在6.5%的新时代，我们该如何选择香港保险呢？

首先，不要只看演示收益率，要综合考虑产品的灵活性、分红实现率、公司实力等因素。

其次，要根据自己的需求选择合适的产品。如果需要早期现金流，可以选择提取灵活的产品；如果追求长期增值，可以选择复利效应更强的产品。

最后，要做好长期持有的准备。香港保险的优势在于长期复利，短期持有很难体现其价值。


写在最后

6.5%时代的香港保险，依然值得配置。

虽然演示收益率有所调整，但香港保险的核心优势——全球资产配置、多币种选择、灵活提取、财富传承等功能，都没有改变。

相比内地保险1.5%-2%的预定利率，6.5%的演示收益率依然具有明显优势。更重要的是，这个调整让行业更加规范，对投资者来说反而是好事。

当然，投资有风险，配置需谨慎。在选择具体产品时，一定要仔细了解产品条款，选择适合自己需求的方案。

毕竟，最好的产品不是收益最高的，而是最适合你的。



在这个资产荒的时代，香港保险依然是全球资产配置的重要一环。6.5%的演示收益率，或许正是一个新的开始。

如果你正面临这些问题：

• ???? 投资总是亏钱，不知道怎么配置资产

• ???? 房产套牢，想要分散投资风险

• ???? 孩子教育费用压力大，想提前规划

• ???? 担心养老钱不够，希望有稳定收入

• ???? 手里有闲钱，但不知道如何保值增值

• ???? 想要海外资产配置，但不懂门道

别再犹豫了，专业的事交给专业的人！

???? 当前最热门的香港保险产品： 交5年钱，从第6年开始，每年可以领取总保金的7%，一直领取到一万年以后，真正实现财富世代传承给子孙后代！这是目前市场上最具竞争力的长期储蓄产品。

添加微信，回复"567"，立即获取详细产品方案和专业建议！

????欢迎微信交流。微信：iamsujiang



作者：微信文章