香港保险新时代:7%演示利率终结后的理性选择指南

就放荡不羁就h

2025年7月1日，一个重要的时间节点悄然到来。香港保险业监管局正式实施演示利率上限新规，那个让无数人心动的7%演示收益时代正式落下帷幕。

这个变化，对于正在考虑配置香港保险的朋友来说，意味着什么？是机会还是挑战？

说实话，当我看到这个消息时，第一反应并不是惋惜，而是松了一口气。终于，市场要回归理性了。
告别7%时代，我们失去了什么？

过去几年，7%的演示利率确实吸引了大批内地投资者。数据显示，2025年第一季度，香港新造保单数达到297万张，其中相当一部分来自内地客户。

不过，我们需要明白一个事实：演示利率从来不等于实际收益。

那些年被7%吸引而盲目投保的人，现在有不少开始后悔了。原因很简单，他们把演示利率当成了保证收益，把储蓄险当成了银行定存。

真正的问题不在于7%本身，而在于很多人对香港保险的认知存在偏差。他们看到的只是数字，却忽略了产品背后的投资逻辑和风险特征。
分红实现率才是真正的试金石



演示利率限制后，我们更应该关注什么？答案是分红实现率。

香港保监局要求所有保险公司每年6月30日前公布分红实现率，这个数据才真正反映了保险公司的履约能力。

以友邦为例，2024年公布的75款分红产品中，62款产品的分红实现率数据显示，最高达到169%。这意味着什么？意味着实际分红超过了当初的演示预期。

我有个朋友，2016年买了一份友邦的储蓄险，当时演示利率是6.5%。这些年下来，他的分红实现率一直保持在106%左右。换句话说，实际收益比当初的预期还要好。

这就是为什么我说，选择保险公司比追求高演示利率更重要。
新规之下，哪些产品值得关注？



演示利率限制并不意味着香港保险失去了吸引力。相反，这让我们有机会更理性地审视产品本身的价值。

友邦的环宇盈活，就是一个很好的例子。这款产品虽然受到新规影响，但其核心优势依然突出：

第5年开始，每年可以提取总保费的5%，连续提取到第10年。这个"556"提取模式，为中短期资金规划提供了很好的解决方案。

更重要的是，这款产品支持9种货币转换，具备类信托功能，可以无限次拆分保单。这些功能性优势，是演示利率无法体现的。

我最近帮一个客户做了测算，50岁男性，5年缴费，每年10万美金。按照新的演示利率，预期20年后每年可以领取约2万美金的养老补充金。虽然数字看起来没有以前那么"诱人"，但考虑到友邦过往的分红实现率，实际收益很可能会更好。
不同需求，不同选择

说到产品选择，我发现很多人还是习惯性地问："哪款产品收益最高？"

这个问题本身就是错误的。正确的问法应该是："哪款产品最适合我的需求？"

如果你是为孩子准备教育金，需要在15-20年后开始提取，那么前中期收益较高的产品更合适。友邦环宇盈活、忠意启航创富卓越版都是不错的选择。

如果你是为了自己的养老规划，时间跨度在30年以上，那么长期复利效应更重要。这种情况下，保险公司的投资能力和分红实现率历史表现就是关键考量因素。

如果你需要灵活的资金安排，比如可能在中途需要部分提取，那么产品的流动性设计就很重要。

我有个客户，40岁的企业主，他的需求很明确：既要为退休做准备，又要保持一定的资金灵活性。最终我们选择了保诚的信守明天，这款产品允许从第11年开始灵活提取，既满足了长期储蓄的需求，又保留了中期资金调配的可能性。
理性看待汇率风险



很多人担心汇率风险，这个担心是有道理的，但也不必过度焦虑。

香港保险的多元货币功能，本身就是对冲汇率风险的工具。以友邦环宇盈活为例，支持美元、港币、人民币、英镑、欧元、澳元、加元、新加坡元、日元等9种货币。

你可以根据汇率变化和资金需求，在不同货币之间进行转换。这种灵活性，是内地保险产品无法提供的。

而且，从长期来看，汇率波动对最终收益的影响其实有限。我们买香港保险，看中的是其全球资产配置能力和长期复利效应，而不是短期的汇率套利。
如何避开常见的坑？

新规实施后，市场上可能会出现一些"炒停售"的现象。一些中介会夸大新规的影响，制造紧迫感来促成交易。

这里给大家几个建议：

首先，一定要亲自到香港签单。任何在内地签署的保单都是地下保单，不受法律保护。这个底线绝对不能碰。

其次，要关注保险公司的分红实现率历史数据。这些数据在香港保监局网站上都能查到，比任何销售话术都更有说服力。

第三，要根据自己的实际需求选择产品，不要被高演示利率冲昏头脑。记住，适合自己的才是最好的。

最后，要选择靠谱的代理人或经纪公司。好的服务商不仅能帮你选对产品，还能在后续的几十年里提供持续的服务支持。
长期主义者的胜利



演示利率限制，对于真正的长期主义者来说，其实是个好消息。

这意味着市场会更加理性，那些只看重短期演示数字的投机者会逐渐离场，而真正理解香港保险价值的投资者会坚持下来。

复利的威力在于时间，而不在于某一年的高收益。4%的复利和6%的复利，在100年的时间跨度下，差别是巨大的。但这个差别的实现，需要的是持续稳定的投资回报，而不是某几年的超高收益。

香港保险公司的优势，正是在于其全球资产配置能力和长期投资经验。友邦106年的历史，保诚175年的历史，这些都不是演示利率能够体现的价值。
写在最后

7%演示利率时代的结束，标志着香港保险市场进入了一个更加成熟理性的阶段。

对于投资者来说，这是一个重新审视自己需求和目标的机会。不要再被单纯的数字游戏迷惑，而要真正理解香港保险的核心价值：全球资产配置、多元货币选择、灵活的财富管理功能。

选择香港保险，选择的是一种生活方式，一种财富管理理念。它不是让你一夜暴富的工具，而是陪伴你几十年的财富伙伴。

在这个新时代里，那些真正优秀的保险公司和产品，会用实际的分红实现率来证明自己的价值。而那些只会玩数字游戏的，终将被市场淘汰。

作为投资者，我们要做的就是保持理性，选择那些真正值得信赖的伙伴，然后耐心等待时间的复利魔法发挥作用。

毕竟，最好的投资，从来都不是追求短期的高收益，而是找到一个能够长期陪伴你的优质资产。香港保险，正是这样的资产之一。
实战案例：三种典型配置方案

让我分享几个真实的配置案例，帮助大家更好地理解如何在新规下做出明智选择。

案例一：30岁新手爸妈的教育金规划

小张夫妇，都是30岁，刚有了宝宝。他们的目标很明确：为孩子准备教育金，希望在孩子18岁时能有足够的资金支持海外留学。

经过详细分析，我们选择了友邦环宇盈活，5年缴费，每年5万美金。按照新的演示利率，预计孩子18岁时账户价值约为60万美金，足够覆盖本科和研究生的教育费用。

更重要的是，这款产品的货币转换功能让他们可以根据孩子未来的留学目的地选择合适的货币，有效规避汇率风险。

案例二：45岁中年人的养老补充

老王，45岁，企业高管，已经有了基本的社保和企业年金，但担心退休后生活品质下降。他希望通过香港保险为自己准备一份养老补充金。

我们为他对比了友邦环宇盈活和宏利宏挚传承两款产品。最终选择了宏利宏挚传承，5年缴费，每年10万美金。

按照567提取方案，他从60岁开始每年可以领取约12.6万美金，相当于每月10485美金的养老补充金。这个数字虽然比7%演示利率时代看起来要保守一些，但考虑到宏利过往稳定的分红实现率，实际收益很可能会更好。

案例三：高净值家庭的财富传承

李先生，50岁，企业家，家庭资产过亿。他的需求不仅仅是投资收益，更重要的是财富传承和税务筹划。

我们为他配置了友邦环宇盈活，一次性缴费200万美金。这款产品的保单拆分功能让他可以将保单分配给不同的子女，实现精准的财富传承。

同时，产品的类信托功能可以有效规避遗产税风险，为家族财富的传承提供了有力保障。
新时代的投保策略

基于这些案例和市场变化，我总结出几个新时代的投保策略：

策略一：分散配置，降低风险

不要把所有鸡蛋放在一个篮子里。可以考虑配置2-3款不同特色的产品，比如一款注重前期收益的教育金产品，一款注重长期复利的养老金产品。

策略二：关注功能性，而非单纯收益

新规下，产品的功能性优势变得更加重要。货币转换、保单拆分、类信托功能等，这些都是内地保险无法提供的独特价值。

策略三：选择头部公司，看重历史表现

在演示利率趋同的情况下，保险公司的投资能力和分红实现率历史表现成为关键差异化因素。友邦、保诚、宏利等头部公司的优势会更加明显。
常见误区与澄清

误区一：演示利率降低了，香港保险就不值得买了

这是完全错误的观点。演示利率只是一个参考数字，真正的收益取决于保险公司的投资能力和分红政策。历史数据显示，优秀的保险公司往往能够超越演示利率。

误区二：新规是为了保护内地保险市场

新规的目的是保护投保人利益，防止过度营销和误导销售。这对整个行业的健康发展是有益的。

误区三：现在投保不如等等再看

市场永远在变化，等待的成本往往比行动的成本更高。如果你有明确的需求，现在就是最好的时机。
未来展望：更加专业化的市场



新规的实施，标志着香港保险市场进入了一个更加专业化、规范化的发展阶段。

未来，我们可能会看到以下几个趋势：

产品差异化会更加明显。各家保险公司会在功能性、服务质量、投资策略等方面寻求差异化竞争。

投资者教育会更加重要。随着产品复杂度的提升，专业的投资者教育和咨询服务将变得更加重要。

监管会更加严格。香港保监局会继续完善监管框架，保护投保人利益。

对于我们投资者来说，这些变化都是积极的。一个更加成熟、规范的市场，才能为我们提供更好的产品和服务。
行动指南：如何开始你的香港保险之旅

如果你已经被说服，准备开始自己的香港保险配置，这里有一个简单的行动指南：

第一步：明确需求

你的投资目标是什么？教育金、养老金还是财富传承？你的投资期限有多长？你能承受多大的风险？你对流动性有什么要求？

第二步：了解产品

研究不同保险公司的产品特色查看历史分红实现率数据了解产品的功能性优势

第三步：选择合作伙伴

找到靠谱的持牌代理人或经纪公司确保他们有丰富的经验和良好的口碑重视售后服务能力

第四步：准备赴港

办理港澳通行证准备相关证件和资料预约银行开户

第五步：签单并后续管理

在香港当地签署保单开设香港银行账户建立定期回顾机制

记住，香港保险是一个长期投资，选择比努力更重要。花时间做好前期的研究和准备，会让你在未来几十年里受益无穷。

在这个新时代里，让我们用更加理性和专业的态度来看待香港保险，用更加科学的方法来进行财富管理。相信时间的力量，相信复利的魔法，相信自己的选择。

未来的你，一定会感谢现在做出明智决定的自己。

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