一文读懂丨定期寿险

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本篇是精算盘管家，一文读懂保险系列的第 3 篇文章。

全文阅读时间约 8 分钟，通过此文，你将了解以下内容：

为什么要买定期寿险？

定期寿险应该怎么买？

3 款高性价比定寿测评

1

为什么要买定期寿险

对于医疗险、意外险，大家可能已经耳熟能详；但是对于定期寿险，很多人都不甚了解。
然而，就是这个大家略感陌生的险种，确是我们精算师的最爱。不少精算同行买了 500 万，甚至上千万保额的定寿，为自身做足保障。
用一句话来解释其用途：在被保险人身故后还能给家人留下一大笔钱，代替家庭支柱为家人的后续生活提供经济保障。



前些日子听公务员朋友说，他们单位在短短两年内就有 2 个年富力强的同事莫名猝死了。一个猝死时在单位大院里加班，为此拿到了一笔为数不少的补贴；还有一个就比较悲催了，由于是在家中加班，家属啥补偿都拿不到。

朋友感慨，正是上有老，下有小的年纪，中间还扛着几百万的房贷，不知老婆孩子以后的路咋走。

的确，80 后已经不是垮掉的一代，而是被压垮的一代。

万一有个三长两短，对于整个家庭而言都可能是一场灭顶之灾。

因此，对于家庭顶梁柱而言，选购一款定寿产品，是非常理性的选择。

我们永远不知道“明天和意外谁先来”，但至少我们可以用份定期寿险来覆盖这一风险。

2

定期寿险怎么买

定期寿险虽然产品责任简单，但普通消费者面对层出不穷的产品，很容易陷入选择恐惧症。

下面，徐老师将从保多少、保多久、怎么挑三方面为大家解答。

保多少？

定期寿险买多少保额，主要就是考虑不幸离开，为家人留下足够资金，保持体面的生活。

通常，定寿保额需要达到年收入的 5-10 倍或者覆盖房贷金额。

举个例子：老王年收入 10 万元，身上背着 100 万元的房贷

从收入角度，保额需达到 50-100 万

从房贷角度，保险需要 100 万

徐老师身边，不少金融或IT圈的朋友都将保额设定在 100 万元以上，有些甚至通过购买多款定寿的方式来做高保额。
保多久？
定寿的保障期间，徐老师建议保障到退休，即至 60 岁。因为 60 岁我们已经顺利退休，孩子已经成年，没有太多的家庭责任需要承担。
如果预算有效，可以选择更短期限，保障 10 年、20 年。
如果需要更长保障期限，也可考虑保障至 65 岁、70 岁。
怎么挑？
徐老师为大家总结了 4 个诀窍——

保险责任，需含全残

健康告知，越松越好

免责条款，越少越好

投保限额，越高越好

1）保险责任，需含全残

保险责任，是指保险合同中约定由保险公司承担的责任范围，在保险事故发生时所负的赔偿责任。简单而言，它关系到一旦出险，保险公司赔不赔的问题。
举个例子，老王不幸遭遇车祸导致双腿截肢，达到全残标准。他之前如果买了 100 万的定期寿险，能否获赔呢？这就要看其购买的定寿条款中是否包含全残责任。


如上图所示，条款中包含身体全残的保险责任，那么老王就可以拿到 100 万赔偿。

反之，保险公司将不予赔偿。

所以在购买定期寿险时，一定要关注保险责任中是否含有全残责任，别等出了意外后才追悔莫及。

2）健康告知，越松越好

投保前务必要仔细阅读健康告知，确认没有健康告知中存在的问题。

因此健康告知，当然是越宽松越好。

以下面某款产品的健康告知为例：



高血压：I 级高血压（不超过 100/160 mmHg）可以投保肝硬化：甲乙丙丁戊肝，没有发展到肝硬化都可以投保没有询问结节，肺结节、甲状腺结节、乳腺结节照单全收 如此宽泛的健康告知，堪称定期寿险的典范！

3）免责条款，越少越好

买了定期寿险，身故就能获赔吗？

我们还需要阅读责任免除条款，大部分定寿免责条款有 7 条，一些高性价比定寿免责条款仅有 3 条。

如果涉及免责条款中的事由，可能无法获赔，所以免责条款越少越好。

4）投保限额，越高越好网上投保定寿，都有最高保额限制，这和以下因素有关：年龄：被保人年龄超过 40 岁，允许购买保额将下降城市：常见三类城市划分，一线城市（北上广深等）、二线城市（省会城市）、三线城市年收入：通常控制在 10-15 倍年收入其他因素：有无社保

目前市场上一些优秀的定寿产品，投保限额已高达 350 万，对于想做高保额的消费者而言无疑是一个利好消息。

3

高性价比定寿，如何买

说了那么多，大家肯定想知道，如果选择一款高性价比的定寿产品？

综合对比了市场上多款产品，精算盘团队推荐以下 3 款：

国富人寿定海柱 1 号

同方全球臻爱优选

瑞泰人寿瑞和升级版

下面来看具体产品点评：

1. 「国富定海柱1号」，出类拔萃的价格「定海柱1号」不久前刚刚上市，直接刷新了定寿的地板价，相比于 2019 其他寿险，价格占优明显。



除了价格优势之外，「定海柱1号」还可以追加保额，最多可以加保三次，每次最高 50%。

以 30 岁男性为例，今年投保 100 万；到了 40 岁，觉得 100 万不够用，加保一次，保额就到了 150 万。

而且，40 岁加保时依然按照 30 岁购买 150 万的价格来计算，只需要补交 10 年保费差额，这样又可以省下不少银子。
2. 「同方全球臻爱优选」，40 岁以上也能享受高保额论价格，「同方全球」仅高于「定海柱1号」几十元，也是一款性价比不错的定寿。
其特色在于：1）选择职业广，1-6 类职业都可投保；2）投保额度高，41-50 岁最高可投 250 万，51-60 岁最高可投 200 万，远高于同类产品。



3. 「瑞泰瑞和升级版」，投保条件最宽松
瑞泰人寿在 2019 年 5 月底升级了，升级后有 3 大优势：

1）依然维持最宽松的健康告知，肺结节、乙肝患者可以直接投保，没有职业、身高体重限制；

2）免责条款只有 3 条；

3）没有询问过往投保金额，适合加保。

对比了「瑞泰瑞和」升级前后的价格，我们发现女性投保人有 40% 左右的降价，前 2、3 年前购买过该产品的消费者，可以考虑更换，买了「瑞泰瑞和升级版」后，再退老版。

4

精算师寄语

定期寿险是家庭支柱必须配置的保险产品。

这些年来，我有好几个朋友，年纪轻轻就撒手人寰，悲痛之余我亦痛心他们未曾给自己配置定期寿险。定期寿险不仅是为自己，更应是为家人而买，因为活着的人还要好好活下去。

我认为每一位对家庭负责的人，都应该好好考虑一下保险的必要性，不纠结，不忌讳，不拖延。

更多保险知识等待着您，喜欢的话，右下角点个【在看】吧，为徐老师的更新速度助力。
P.S. 文中所提产品均已列入“精算盘管家”公众号“好险推荐”。

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作者：精算盘管家