香港保险5年交产品深度解析:2025年后6.5%时代的理性选择

我放心你带套猛

2025年7月1日，香港保险业迎来了一个重要的分水岭。随着保监局新规的实施，演示收益率被正式限制在6.5%以内，那些动辄7%甚至更高收益率的产品成为了历史。

这个变化让很多人开始重新审视香港保险。有人担心收益下降了，有人觉得监管更严格反而更安全。说实话，作为一个长期关注香港保险市场的人，我觉得这次调整其实是件好事。
为什么5年交成了香港保险的"黄金搭配"

你知道吗，在所有缴费方式中，5年交的受欢迎程度远超其他选择。2025年第一季度的数据显示，选择5年交的客户占比高达57.9%。

这背后的原因其实很简单。

一次性缴费虽然收益可能更高，但对现金流的压力太大。很多人手里有个几十万美金，但要一下子全部投入，心理压力不小。

2年交看起来轻松，但缴费期太短，保险公司给的优惠力度有限。

10年交、15年交的缴费期又太长，万一中途收入出现波动，压力会很大。

5年交就不一样了。既能享受到不错的保费折扣，又能让现金流压力分散到5年，大部分有稳定收入的家庭都能承受。

更重要的是，5年交还有个隐藏福利——预缴。如果你手头资金充裕，可以选择一次性把5年保费都交齐，保险公司还会给你预缴利息。这相当于给了你更多的灵活性。
2025年后的市场格局：谁还在牌桌上

新规实施后，市场上的5年交产品重新洗牌。我仔细研究了一下，目前还在积极推广的主要有这几款：

友邦的环宇盈活和盈御多元3，宏利的宏挚传承，保诚的信守明天，还有永明的万年青星河系列。

每家公司都有自己的特色。友邁的环宇盈活是7月1日新规后推出的第一款产品，直接把演示收益率拉到了6.5%的上限。宏利的宏挚传承则在前期收益方面表现突出，特别是前10-15年的IRR能达到4.74%。



说到这里，我想起前段时间一个朋友的经历。他在新规实施前匆忙投保了一款7%演示收益的产品，结果后来发现，那个7%更多是营销噱头，实际的分红实现率并没有那么理想。

这就是为什么我一直强调，看香港保险不能只看演示收益率，更要看分红实现率。友邦2024年的数据显示，他们有62款产品公布了分红数据，最高分红率达到了169%，这才是真正的实力体现。
保费折扣的"内卷"游戏

香港保险市场的竞争有多激烈？看看各家公司的保费折扣就知道了。

现在5年交产品的折扣力度普遍在20%-30%之间，有些产品甚至能达到50%。这在其他地区的保险市场是很难想象的。



永明的万年青系列在这方面特别突出。5万美金交5年的话，保费回赠能达到24%。10万美金交5年，回赠比例更是高达26%。

不过最夸张的还是安达的传承守创系列，保费折扣直接给到50%。虽然这款产品在香港市场的知名度不算太高，但这个折扣力度确实创造了香港保险史上的记录。

当然，保费折扣高不代表产品就一定好。我们还要看产品的整体设计、投资策略、公司实力等多个维度。
收益对比：数字背后的真相

很多人选择香港保险，最关心的还是收益。我们以5万美金交5年、总保费25万美金为例，来看看各家产品的表现。

从回本速度来看，宏利宏挚传承表现最好，预期6年就能回本。安达传承守创丰足紧随其后，5年回本。其他产品基本都在7-8年。



第10年的预期IRR方面，有4款产品超过了4.0%，其中宏利宏挚传承以4.74%领跑。

到了第15年，忠意启航创富的预期IRR能达到6.42%，宏利宏挚传承也有6.15%。这个阶段是很多产品的"发力期"。

第20年以后，多款产品的预期IRR都能稳定在6%以上。考虑到保费折扣的影响，实际收益率会更高一些。

但我要提醒大家，这些都是预期收益，实际能不能达到，还要看保险公司的投资能力和分红政策。
投资风格：保守还是进取

不同保险公司的投资风格差异很大，这直接影响了产品的风险收益特征。

保诚信守明天的固收类投资占比只有30%，投资风格相对进取。富卫盈聚天下的固收类资产占比也只有25%-50%，同样偏向进取。

相比之下，安达传承守创丰足就保守得多，固收类资产占比高达60%-100%，基本上是"求稳不求快"的策略。

这种差异反映在收益上就是：进取型产品的预期收益更高，但波动性也更大；保守型产品收益相对稳定，但上升空间有限。

选择哪种风格，主要看你的风险偏好和投资期限。如果你比较年轻，投资期限长，可以考虑进取一些的产品。如果你已经临近退休，或者风险承受能力较低，保守型产品可能更适合。
特色功能：不只是储蓄那么简单

现在的香港保险产品功能越来越丰富，不再是单纯的储蓄工具。

宏利宏挚传承有个很实用的功能：被保人患重疾时，可以锁定100%终期红利，方便后续提取。这对于有健康风险的家庭来说，是个很好的保障。

富卫盈聚天下则有"生育奖励"：被保人投保时年满18岁，保单生效满10个月后亲生的子女，富卫直接奖励2万港币。虽然金额不大，但体现了保险公司对客户生活的关注。



万通富饶千秋和安达的产品都支持转换为养老年金，这对于有养老规划需求的客户来说非常实用。

太平颐年乐享还能对接内地的高端养老社区，这在当前老龄化趋势下，价值会越来越明显。
汇率风险：不可忽视的因素

香港保险大多以美元计价，汇率波动是个不可忽视的风险。

过去几年，人民币对美元的汇率从6.3波动到7.3，幅度超过15%。如果你在汇率高点投保，后续人民币升值，实际收益会受到影响。

不过，现在很多产品都支持多币种选择，或者后续可以申请货币转换。友邦的产品支持9种货币，永明的产品支持4种货币，这在一定程度上可以降低汇率风险。



如果你对汇率波动比较敏感，可以考虑选择支持人民币保单的产品，或者采用分批投保的方式来平滑汇率风险。
监管变化带来的机遇

虽然新规限制了演示收益率，但我认为这对整个行业是有利的。

首先，这让产品设计更加理性。以前有些公司为了营销效果，把演示收益率设得很高，但实际分红能力跟不上，最终损害的是客户利益。

其次，这促使保险公司更加注重投资能力的提升。不能靠虚高的演示收益率吸引客户了，就必须在实际投资表现上下功夫。

最后，这让客户的选择更加理性。不再被高收益率的数字迷惑，而是更多关注产品的实际价值和保险公司的综合实力。
如何选择适合自己的产品

面对这么多产品，怎么选择呢？我的建议是：

首先明确自己的需求。是纯粹的财富增值，还是有教育金、养老金等特定用途？不同需求对应的产品特点不同。

其次考虑自己的风险偏好。能接受一定波动换取更高收益，还是更看重稳定性？

然后看投资期限。如果是10-15年的中期投资，可以选择前期收益较高的产品。如果是20年以上的长期投资，更要关注后期的收益潜力。

最后，一定要选择有实力的保险公司。分红实现率、投资能力、客户服务水平都很重要。


写在最后

香港保险市场正在经历一个重要的转型期。新规的实施让整个行业更加规范，也让产品设计更加理性。

对于投资者来说，这是个好消息。虽然演示收益率下降了，但产品的可信度提高了，风险也更加可控。

5年交产品作为香港保险的主流选择，在新的市场环境下仍然具有很强的竞争力。关键是要根据自己的实际情况，选择合适的产品和保险公司。

记住，投资是一场马拉松，不是百米冲刺。选择香港保险，更多的是为了长期的财富增值和风险分散，而不是短期的高收益。

在这个6.5%的新时代，理性投资，长期持有，才是获得稳定收益的正确姿势。

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