香港保险7大坑?看完这篇,我劝你先摸摸钱包再决定

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因为最近几篇关于香港保险的科普文都上了推荐，后台来了很多问探长香港保险的人：

“香港保险到底值不值得买？”

“听说收益6.5%+，是不是闭眼冲？”

香港保险这几年确实很火，探长身边也有不少朋友买。

但之所以现在仍然有很多人在持续的问，犹豫，就是因为香港保险会有很多风险，它只适合一部分人，不然它这么好，早就人手一份了。

今天探长会摊开了说，香港保险最容易被忽视的7大坑，最后我会告诉你：为什么说它很好，但可能真的不适合你。
坑1：长期持有是“伪需求”

如果你有关注香港保险，估计都听过这些话术：

“香港保险复利6.5%，20年翻倍！”“现在买，孩子上学、自己养老全靠它！”

这些话既是真话，但也有很大漏洞。

因为香港保险超高的复利，需要满足2个条件：

一是长期持有，按目前的产品大概要15年左右才能翻倍，而要达到约定的6.5%复利要40-50年。

二是保险公司每年的分红实现率必须≥100%，因为香港储蓄险的收益大部分是非保证的分红。

所以，咱们回过头来看，如果你是奔着这个高复利去的，可能你都撑不到那天。

即使你能持有这么长时间，还要看保司的分红给不给力。

如果你的持有时间短于5年，甚至还可能会产生亏损。

所以香港保险适合能拿20年、50年不用的闲钱。要是你想着“存个5年、10年就取”，趁早打消念头。
坑2：不同公司产品差上百万

如果熟悉内地储蓄险的人，应该都知道，不同公司的产品，收益其实会有很大差异。

香港保险也不例外。为啥会有这么大的差异？关键在两点：

保险公司投资能力：不同公司管理的资产规模、投资实力都不一样，所以盈利水平也不一样。

分红实现率：受投资能力影响，每家公司的分红实现率也会有较大差异，而香港分红险的大部分收益主要依赖分红，所以分红实现率会拉开很大差距。



这些隐藏在收益背后的东西，很多业务员可能只字不提。

所以买港险前，一定要关注背后的公司和过往长期（最好是10年）的分红实现率，别信业务员拍胸脯说的“肯定100%达标”。
坑3：国内签单=无效保单

对于很多人来说，要去香港当地签单投保会是一个很大成本。

很多人并不愿意专门为此跑一趟。

所以你可能会遇到一些人说“不用去香港，在内地就可以签单！”

这个时候就要警惕了，因为香港保险需要本人到香港本地签署才有效，否则就是“地下保单”。

后边如果发生纠纷什么的，想维权都搞不了。

香港《保险公司条例》第41章写得明明白白：

香港获授权保险公司在香港推介人寿保险合法，但在境外推介或签署的保单无效。

哪怕你找的是“正规业务员”，只要没去香港签字，保单就是一张废纸。



总之，别为了省事儿掉坑里。
坑4：健康告知不完整，直接拒赔

香港保险的“最高诚信原则”比内地更严格——你漏说一句“体检有结节”“长期吃降压药”，未来理赔都可能被拒。

我见过最惨的案例：

X先生5年前买了香港重疾险，投保时没提自己有高血压（他以为“偶尔吃药不算病”）。结果突发心梗要理赔，保司一查病历，直接拒赔。

香港保险虽然也有“两年不可抗辩”， 但针对的是人寿保险。

重疾险如果涉及到未如实告知，哪怕过了10年都能拒赔。

而且一旦发生纠纷，在香港请个律师很贵的，每小时要1500-5000港币。

虽然香港的分红重疾险很有吸引力，既可以提供保障，又有分红，但如果前期的核保没有做好，真的会赔不了钱。
坑5：汇率波动——赚了收益，亏了汇率

香港保险多以美元/港元计价，如果汇率波动可能直接让你的收益“蒸发”。

举个例子：2021年买港险，汇率是1美元=6.45人民币；2025年，汇率涨到1美元=7.25人民币。

如果你年交5万美金，今年就要交362500，算下来就要多交40386元人民币。

要是未来领取保险金时，人民币反过来升值（比如1美元=6人民币），本来能拿100万人民币的保单，只能拿到82万。

当然，针对汇率波动造成的问题，一个是可以提前做一些规避：

比如在汇率低点的时候提前换汇，或者选择能支持人民币缴费的产品和公司。

另外，其实探长对于汇率风险一向的观点都是：

选择香港保险，一定程度上就是做汇率对冲，因为大部分人都只有人民币资产，而港险给了你美元资产的选择。

真正该担心的是，如果你全部只有人民币资产，你连汇率风险都对冲不了。
坑6：提现“密码”是噱头，长期收益可能被打折

估计你已经听过很多“566”“567”“225”等提领方案（比如5年缴费，6年开始每年领6%），宣传“领到老还能保本”。

看着真的很有吸引力，毕竟现在内地银行利率才1%+。



但问题是，这些提领方案，都只是演示，收益都是预期的，能不能实现全看“分红实现率”。

比如某款产品的“566提领”，第10年演示能领5万美金，但如果分红实现率只有70%，实际只能领3.5万。

而且，如果你选择的产品，大部分人都选择“快速提领”，必然会增加保司资产端压力，导致长期收益被“惩罚性降低”。

说白了，不管是内地，还是香港分红险，都更适合长期持有。

所以你现在多领的，可能都是未来应得的收益。
坑7：分红实现率早期能“造假”

“我们公司分红实现率连续5年100%！”——这话听起来特靠谱，但其实也有问题。

如果你仔细看过保险公司的利益演示表，会发现，早期的分红并不多。

而且早期本就处于回本阶段，相当于保险公司只是把你交的钱还给你。

所以这个阶段的分红实现率，真的不能说明什么问题。

如果要看分红实现率，一定要看长期的，最短起码是回本之后的分红实现率。

这样你会发现，也许前1-3年，大家分红实现率都能达到100%。

但持续统计到10年的时候，有的可能只有80%，有的却有90%。

这时候差距就出来了，真正的实力也体现出来了。

探长这边统计了香港主流保司的分红实现率数据，可以清晰的看到各家公司长期的数据情况。



如果需要完整的分红实现率手册，可以找探长的合伙人暖阳（gangtan2025）
写在最后

必须得承认一点，香港保险虽然很火，也有很多优势，但大部分人并不适合买。

单独说，要去香港签单，要承担汇率风险，要接受很大的非保证收益，就有很多人都不能接受。

所以香港保险只适合一小部分人：

有50万美金以上“闲钱”，能持有20年以上；

有外汇投资、移民、留学教育、巨额财富传承需求

如果你可以接受香港保险的这些问题，也确实有一些特定的需求。

探长这里整理了一份香港保险防坑手册，需要的朋友，可以找探长的合伙人暖阳获取。



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