香港保险保单货币选择,到底藏着多少财富玄机?

侬去斯

香港保险的多元货币转换功能被誉为"环球理财任意门"，可自由切换9种货币对冲汇率风险。但货币选择背后牵动投资策略的根本变革——从资产配置到收益结构都将重构。本文结合最新市场数据，深度解析三大主流货币保单的核心优劣，并附三步决策法则。

美元保单：全球化资产的压舱石

核心优势

收益王者：2023年香港美元储蓄险平均IRR达6.8%，较港币/人民币保单高0.5%-1%

抗通胀利器：近30年美元购买力跌幅仅35%，人民币跌幅达65%

支付无壁垒：覆盖90%国际院校学费、跨境医疗直付

适用场景

子女计划赴美英留学

家庭人民币资产占比＞70%需对冲贬值

跨境贸易企业主（结算货币以美元为主）

港币保单：在港生活的性价比之选

核心优势

汇率超稳定：联系汇率制下波动幅度＜0.5%，规避单一货币风险

理赔极速：本地医疗账单直付周期仅3天（美元保单需7天）

适用场景

在港工作/定居者（房贷、薪资以港币结算）

配置香港房产对冲利率波动（最优惠利率5.75%）

频繁来港

人民币保单：内地客的避险新路径

核心优势

税务优化：保单收益暂免个人所得税（依《大湾区保险互联互通细则》）

服务便利：前海、横琴理赔中心覆盖90%内地三甲医院国际部

适用场景

资产100%人民币化（无海外支出需求）

纯内地养老储备

规避CRS信息交换（暂不参与跨境税务共享）

选择保单货币的本质是选择资产布局的疆域。美元仍是全球化配置的基石，港币为在港生活者提供缓冲，人民币保单则聚焦内地闭环需求。建议投资者：

优先匹配资金使用场景（避免二次换汇损耗）

每5年评估货币权重（根据移民/回流计划动态调整）

若您不知道用哪个货币来配置香港保险，欢迎随时联系我们，我们将为您提供专业解析与定制化方案，助您稳健布局长远财富规划。

香江启航负责人



杨小芳

香江启航创始人、财富管理部负责人
武汉大学工学+经济学双学位毕业香港百年保司2025年、2026年MDRT
近十年高净值客户财富管理经验



肖旋

香江启航合伙人、身份规划部负责人
武汉大学本科毕业多年任职于财富500强外企
成功协助数十个家庭申请香港高才通并获批



杨丽芳

香江启航合伙人、国际留学部负责人
前头部留学机构金牌规划师深耕留学行业近10年，熟悉各国留学申请政策
服务过200+家庭，超1000+起案例













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作者：微信文章