111-年金险是理财产品吗?

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年金保险是以被保险人生存为给付条件，并按约定的时间节点分期给付生存金的保险产品。因为领取的生存金远＞投入的保费成本，市场上很多人又把年金称作“具有理财收益功能的理财险”

年金险的作用

年金保险可以用来规划“长期”且“稳定”的现金流。无论是教育金储备需求、还是养老金储备需求，亦或强制储蓄为未来储蓄一笔财富的需求，年金保险都可以实现。

购买年金保险后，定期拿到的收益金可以给不同的人用，给孩子教育储备的上学、考研或出国费用叫教育金；给孩子结婚使用储备的费用叫婚嫁金；给父母退休养老开销和给自己退休养老开销的费用叫养老金。

年金有哪几种？

年金险分为四类

1，传统型年金险

2，分红型年金险

3，万能型年金险

4，投资连结型年金险。

NO.1

传统型年金险

这类年金险的保单利益是白纸黑字写进保险合同的，意思就是所见即所得。当达到合同约定的时间节点，保险公司将按照合同约定的金额和给付方式给付保险金，传统型年金的预定利率水平也是这几种年金险中预定利率最高的。需要注意的是预定利率不等于实际收益利率。

NO.2

分红型年金险

这类保险把收益分成了两个部分。一部分收益是固定收益，另一部分收益是分红收益。这类保险在演示表中，通常看到的是低、中、高、档演示利率下的收益，尤其以中、高档利益演示的数字更吸引消费者的眼球。

低档收益也就是固定收益即保证类收益，中档、高档演示收益为不确定性收益。不确定性收益要依据保险公司的实际盈利而定，并且当下结算的高收益率也不代表未来的高收益率。

而保险公司承诺的固定收益部分远低于传统型年金险的白纸黑字写的收益，分红收益的“中、高”档收益是不固定的，并且当下的高收益率也不代表未来的高收益率。这类不确定的高收益率往往容易产生销售误导。

NO.3

万能型年金险

万能险保单的利益分为保底收益加万能账户收益，保底收益部分也是远低于传统型年金险的。

万能账户收益不确定，并且当下结算的高收益率也不代表未来的高收益率。万能险存取灵活，但是资金在转入万能账户或者从万能账户转出时，需要交一定的手续费。而且也正是由于万能账户的存取灵活性较强，一些自制力不太好的人可能会忍不住取出来花掉，最终导致储蓄不到所需要的专项资金。

NO.4

投资连结型年金险

投连险的保单利益为非保证利益，不同的账户投资收益也不确定，也可能发生亏本的情形。投连险是一种长期的理财型保险，可以转化为年金的形式给付，但是它是一种不确定性很大的产品，没有保底收益。收益与风险都由用户自己承担，这类产品根据风险程度不同会设置多个账户，账户管理权由客户自己所有，而且可以自行做出投资决策。不同的账户之间可根据实际情况灵活转换，实际情况下有可能获取高收益，也有可能会亏损本金，每年保险公司还要收取一定的管理费用。投连险同样是存取比较灵活的，适合储蓄习惯较好、有一定自制力的人。

说到最后，总得来说，市场上不乏收益更高、风险更高的的股票、基金等理财产品。年金险的本质还是在于锁定长期的、稳定的、安全的现金流。而对于4大类年金险种，传统型年金险表现最为稳定，固定收益也更高。不确定的收益率，再好看的数字也只是可能。





               
作者：小医寻保