香港保险新时代:6.5%收益下的财富传承新玩法

我放心你带套猛

说到香港保险，最近这段时间可真是热闹非凡。6月30日之后，演示利率正式下调到6.5%，整个市场就像被按下了重启键一样。

你知道吗，这个变化其实挺有意思的。以前大家都在比谁的收益率更高，现在到了6.5%的天花板，保险公司们开始拼什么了？功能！传承功能、信托功能、提取灵活性，各种花样层出不穷。
收益率封顶后，保险公司的新战场

前几天和一个朋友聊天，他说现在买香港保险感觉像是在看一场"军备竞赛"。各大保司都在想方设法让自己的产品更有竞争力。

友邦推出了"环宇盈活"，主打的是30年后就能达到6.5%的封顶收益。宏利的"宏挚传承"则是在前期收益上下功夫，6年就能回本。永明的"星河尊享2"看起来平平无奇，但仔细研究会发现它的传承功能简直是"暗藏心机"。

说实话，这种变化对我们消费者来说其实是好事。以前大家都盯着那个虚无缥缈的高收益率，现在反而开始关注产品的实用性了。
永明星河尊享2：低调的"第二眼美女"

最近研究了一下永明的新品，真的是典型的"第二眼美女"。第一眼看上去，收益率中规中矩，没什么特别的。但深入了解后，发现这款产品在传承功能上做得相当用心。



它有个很有意思的功能叫"指定收款人"。你可以把保单提取后的钱直接转给指定的人，不一定要有亲属关系。这意味着什么？意味着你可以把钱给同居伴侣、继父继母，甚至是干儿子干女儿。

还有"保单后补主权人"和"暂托人"功能。举个例子，单亲妈妈给孩子买保单，可以把孩子的外公、外婆、小姨都设置成后补主权人。就算妈妈出了意外，外公外婆可以管理保单，外公外婆也不在了，还有小姨兜底。

这种设计真的很贴心，完全可以应对各种复杂的家庭关系。
多元货币转换：永明的良心之作

说到多元货币转换，这个功能在很多保险公司那里都有，但永明做得最实在。

大部分保司的多元货币转换都有各种隐性成本，手续费也写得模模糊糊。但永明的转换是真正"无损的转换"，按当时汇率直接结算，没有那些乱七八糟的费用。

更厉害的是，永明通过期货、互换等金融工具做了货币对冲，让不同币种的保单收益基本持平。这在行业里真的很少见。
友邦环宇盈活：功能全面的"六边形战士"

友邦的新品"环宇盈活"可以说是这轮新产品中的"六边形战士"，各方面都没有明显短板。



它的亮点在于长期收益表现。30年后就能达到6.5%的封顶收益，而且友邦的分红实现率一直很稳定，平均达到99%。这意味着什么？意味着计划书上写的收益，基本上都能实现。

还有一个很实用的功能是"灵活受益人选项"。传统的保险受益人设置比较死板，但友邦这个可以根据情况灵活调整，适应各种家庭变化。
宏利宏挚传承：短期收益的王者

如果你比较看重前期的资金流动性，宏利的"宏挚传承"绝对是首选。

这款产品6年就能回本，10年的预期IRR能达到4.29%，在市场上算是相当不错的表现。特别适合那些可能需要早期提取资金的家庭。



不过宏利的产品有个特点，就是以终期红利为主。这意味着收益的波动性会相对大一些，但潜在的上升空间也更大。
8月优惠季：各家保司的"让利大战"

现在正值8月，各大保司都推出了不少优惠政策。这些优惠可不是小打小闹，有些能省下不少钱。

友邦的预缴优惠最高能达到5.1%的保证利率，保费回赠最高24%。宏利的预缴利率4.8%，如果同时投保重疾险还能再加0.5%。



周大福的优惠更是夸张，2年缴的预缴保证利率能达到10.1%。当然，这种高利率通常只是第一年，后续年份会回归正常水平。
财富传承的新思路

最近和几个高净值客户聊天，发现大家对财富传承的需求越来越精细化了。

以前可能就是简单的"给孩子留点钱"，现在要考虑的因素多了：税务规划、资产隔离、跨境传承、家族治理等等。

香港保险在这方面确实有独特优势。首先是隐私性好，不像遗嘱继承那样需要公示。其次是资产隔离功能，能在一定程度上保护资产不受债权人追索。

最重要的是流动性。传统遗产继承可能需要几个月甚至几年的认证过程，但保险的身故赔偿相对快速，能及时解决家庭的现金流需求。
香港保险vs家族信托：各有千秋

经常有人问我，香港保险和家族信托到底选哪个？

说实话，这两个工具各有优势。家族信托的功能更全面，资产隔离更彻底，但门槛高、费用贵、程序复杂。一般来说，设立规模要求不低于1000万人民币。

香港保险则更像是"简化版的家族信托"。虽然功能没有信托那么全面，但对大部分中产和高净值家庭来说已经够用了。而且门槛低、操作简单、成本可控。



特别是现在的新产品，传承功能越来越完善。像永明的"星河尊享2"，保单后补人和暂托人都能设置三个，基本能应对99%的家庭情况了。
分红实现率：选择保司的重要指标

买香港保险，分红实现率是个绕不开的话题。毕竟计划书上的收益再好看，实现不了也是白搭。

从最新公布的数据来看，友邦的表现最稳定，平均分红实现率99%，多款主力产品连续多年总现金价值实现比率达到100%。



安盛和宏利也不错，平均分红实现率都在90%以上。保诚的分红实现率波动比较大，但潜在收益也更高，适合能承受一定风险的投资者。
提取策略：567时代的新玩法

现在香港保险市场流行一个概念叫"567"，就是5年缴费、第6年开始、每年提取总保费的7%。

这个策略的好处是能在保持保单增值的同时，获得稳定的现金流。特别适合做养老规划或者子女教育金。



不过要注意的是，不同产品的提取表现差异很大。有些产品提取后剩余价值还能继续增长，有些则会明显下降。选择的时候一定要仔细比较。
写在最后：理性看待收益与风险

香港保险市场进入6.5%时代，表面上看是收益率的下降，实际上是整个行业的成熟和规范。

对我们投资者来说，这其实是好事。以前那种动辄7%、8%的演示收益，说实话有点不太现实。现在6.5%的封顶，反而让整个市场更加理性和可持续。

选择香港保险，收益率固然重要，但更要关注产品的功能性、保司的实力、分红的实现率。毕竟这是一个长期的财务规划，稳健比激进更重要。

最后想说的是，无论选择哪款产品，都要根据自己的实际情况来。年龄、收入、家庭结构、风险偏好，这些因素都会影响最终的选择。

种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。财富传承规划也是如此，早规划总比晚规划好。

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