香港保险 VS 内地保险:到底该怎么选?看完这篇再也不纠结!

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不少人有疑问：“香港保险这么复杂，我买内地保险不行吗？” 今天就来给大家讲讲这两者的区别，看完这篇，你就能根据自己的需求做出明智选择！






收益大不同




01

收益构成剖析

香港分红储蓄险就像一场"冒险游戏"，采用低保证收益 + 高预期分红收益的模式。

保证收益通常只有年化0.5%-1.5% ，因为香港保险公司会把大量资金投向全球股票市场这类高风险高回报的领域。

但它的预期分红收益却很诱人，长期预期收益率能达到6%-7%。想象一下，把钱交给它，就像让专业探险家去全球找宝藏，找到宝藏就能大赚一笔！



内地分红储蓄险则更像是 “稳健小确幸”，保证收益一般在2%-2.5%，投资以国债、银行存款等固定收益类资产为主。

就好比把钱存在 “安全屋” 里，虽然不会一夜暴富，但胜在稳稳当当。不过它的预期分红收益相对较低，整体预期总收益 IRR 在3.5%-4%。

02

实际收益差异




光说理论太抽象，咱们用案例说话！

例如：以0岁男宝宝投保为例，同样5年交费，每年保费10万美元买香港某款分红储蓄险，第30个保单年度末，预期总收益能达到2426476美元，IRR 为5.79%；而每年交10万元买内地某款分红储蓄险，第30个保单年末预期总收益只有1344750元，IRR是3.59%，两者相差接近2倍。



时间越久，这个收益差距就像滚雪球一样越滚越大！

投资策略

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投资地域范围

内地保险资金投资主要在国内，超过50%的资金配置在境内债券和存款 ，就像只在自家院子里 “种庄稼”，虽然安全，但也错过了外面广阔世界的机会。

香港保险资金则像个 “全球买手”，能自由布局美股、欧债、东南亚新兴市场等。在香港这个国际金融中心，它可以分散单一地区经济波动风险，哪里有机会就去哪里，自然有更大的赚钱潜力。



02

资产配置比例

内地分红储蓄险的资产配置相当稳健，固定收益类资产占比超 50%，像给投资上了一把 “安全锁”。

但这也导致预期分红收益弹性有限，就像被捆住了手脚，难以有大突破。

香港分红储蓄险就大胆多了，权益类资产占比部分产品可达 45%-75%，和全球资本市场紧密相连。

市场好的时候，收益蹭蹭涨；但市场不好时，分红也会受影响，这就需要咱们有一定的风险承受能力啦。

保单功能

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币种选择

内地分红储蓄险主要是人民币保单，对一直在国内生活、消费的朋友来说，省心又没有汇率风险。

香港分红储蓄险支持6~9种世界主流货币，简直是海外需求人群的 “宝藏”！有子女留学、海外置业打算的，选它就能轻松应对汇率波动，像给资产穿上了 “防护衣”。



02

灵活性

内地分红储蓄险有加减保、第二投保人等功能，能满足部分资金周转和传承需求。

但香港分红储蓄险更绝，无限次变更被保险人、拆分保单、锁定分红…… 就像给资产配置装了一个 “变形金刚”，想怎么变就怎么变！

03

功能性

内地分红储蓄险功能丰富，和养老社区、保险信托等结合，满足大家多样需求。

香港分红储蓄险在传承和信托上更出色，小型信托功能能让理赔金按生前意愿分期发放，财富传承稳稳当当。

投保与监管

内地分红储蓄险线上就能投保，动动手指就能完成，堪称 “懒人福音”。

香港分红储蓄险则要求必须到香港面签，还得面对外汇限制、开户等麻烦事，就像闯关游戏，门槛可不低。

监管方面，内地严格管控预定利率和投资范围，收益稳但上限有限；香港重点监管分红实现率，保险公司大多能维持在95%-105%，给了公司更多投资自由。

如何选择

如果你风险偏好低，短期内可能要用钱，或者喜欢稳稳的幸福，内地分红储蓄险是不错的选择；要是你着眼长期财富规划，追求高收益，或有海外投资需求，能接受一定风险，香港分红储蓄险值得考虑。

不过，不管选哪种，都要仔细研究产品条款，有不懂的随时来问我！也欢迎大家在评论区分享你的看法和经历，咱们一起把财富规划得明明白白～





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作者：微信文章