什么是快返年金和养老年金?哪种适合我?

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我的第56篇原创，阅读全文需要3分钟。

我是什么人：从立志做大官到立志做大事——以保险经纪人之名续写人生
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上一篇推文分享了增额终身寿，今天分享储蓄险的另外一种形势，年金险。

01 我们买的第一份年金险：社保养老金

其实我们每个人都在买年金险，想到自己买的第一份年金险是什么了吗？

没错，就是社保养老金。每个月工资自动扣缴的社保养老金，其实就是最基础的储蓄险：

-现在交钱：每月从工资扣一笔（单位也会帮你交一份）

-统一理财：国家队帮你投资理财！

-未来领取：退休后按月领取，活到老领到老！

但因为我们国家的养老金是现收现付，意思就是年轻人交的养老金，给老年人领，随着人口老龄化、少子化，未来年轻人交的养老金少了，等我们退休能领的养老金，当然也会越来越少，自己提前购买储蓄险存钱养老，正在从“可选”变成“必选”。

02 什么是商业年金险

商业年金险比社保养老金更加灵活：

-现在交钱：可以一次性交，也可以分3/5/8/10/20年交

-统一理财：选个优秀的保险公司，替我们理财！

-未来领取：最快可以5年左右领，这种叫快返年金；也可以选择等退休去领，这种叫养老年金。

所以年金险可以理解为APM机：买了之后，从约定的特定年份开始，每年或每月APM机会自动吐出一笔固定的金额，终身领取、守护一生。

这种方式旨在为父母、配偶、子女或自己提供长期的经济支持，确保在关键生活阶段拥有稳定的资金来源，从而提升生活的下限。

03 商业年金险有哪些？

从收益的来源看，年金险有两种类型，分为分红型和固收型。

从年金的功能看，年金险也有两种类型，分为快返型和养老型。

快返型，简单理解就是“存本吃息”，本金一直都在，每年领的年金都是利息。

养老型，本金会被慢慢消耗至0，但每年能领的钱要远高于快返年金。

先看一份固收型的快返年金。

固守型，就是每年能领多少钱，保险账户有多少钱，都会明确写进合同，写多少给多少，就算保险公司倒闭，也会有另外一家保险公司接手，刚性兑付。



-当期保费，就是我们买保险的钱，这份保险就是一年交10万，连续交5年。

-现金价值，就是保险账户里面保证有的钱，这个数字会写进合同，就算保险公司倒闭，也会有另外一家保险公司接手，把这个钱给我们。

-年金，就是每年能领的钱，这份保险，就是从第5年开始，每年可以领取12602元，一直可以领到105岁，本金一直都在，相当于我们每年领的钱都是利息。

-年领取比例，每年领的钱12602÷本金500000=2.52%

-累计领取，就是一共领取了多少钱，比如第一年就是12602，第二年就是12602*2，第三年就是12602*3。

-保证生存总利益，就是现金价值+累计领取之和，也就是我们买了这份保险之后，所有的本金和利息之和。

再看一份分红型的养老年金。



-当期保费，就是我们买保险的钱，这份保险就是一年交2万，连续交15年。

-现金价值（包括分红），就是保险账户预期有的钱，包括保证有的钱和预期有的钱两部分，也是退保能拿回的钱。

-当年保证年金，就是每年一定能领到的钱，即从60岁开始，每年保证可以领16580元，领一辈子。

-每年预期领的钱，包括当年保证年金+分红年金。如60岁时，保证能领16580元，预期分红年金为3608元，合计20188元。

-一共领的年金，把过去的年份已经领的钱全部加起来。

-预期生存总利益，当年的现金价值（包括分红）+一共领的年金。

预期年化单利，比如我们看第30年，也就是70岁的时候，是3.75%。

这相当于从第一年开始存入的每一分钱，都放入银行，并按照3.75%计算利息。

具体来说：第一年存入的2万元，30年后产生的利息为本金2万*利息3.75%*时间30年；第二年存入的2万元，19年后产生的利息为2万*利息3.75%*时间29年；以此类推。

如果感兴趣，欢迎联系我，制作个性化的方案。





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