传说中的年金天花板,正在促销

永远就三年疗

年金产品与市场利率环境紧密相连。利率高的时候，年金的回报就更优厚，相当于搭上了一趟“快车”，未来增长的速度也能长期维持在较高水平。过去几年利率高企，年金产品因此一路奔跑在快车道上。随着降息周期的推进，年金产品的优惠力度势必将不如以往。如果此时能抓住窗口期入场，就相当于在最后时刻赶上了这班“快车”。正因如此，年金行业的龙头公司选择在此时推出大规模客户回馈活动，让更多客户在大潮退去前锁定难得的优势条件。

公司旗下两个明星产品都推出了更高的开户红利。最低开户金额仅为2万美元。


产品1

开户红利 30%；

增长期：年金值增长率为指数增长的 2.5 倍，现金值增长率为指数增长的 0.5 倍；

终身收入期：增长率为指数增长的 1.5 倍；

终身收入开始时间由客户自行决定。

示例一：50岁女性以10万美元开户，从65岁开始领取终身收入。指数选择混合了固定利率和一年期，两年期，以及五年期的若干不同指数。用户可以自行选择指数组合。

End of Year Index Interest Rate：所选指数组合的回报率

Lifetime Withdrawal：终身收入，可自由决定开始时间

Protected Income Value：年金值，首年体现 30% 开户红利与当年增长

End of Year Accumulation Value： 现金值

示例2: 60岁女性以10万美元开户，10年后开始领取终身收入。指数选择同上。




产品2

开户红利 50%；

增长期：年金值增长率为指数增长的 1.5 倍；

现金值与终身收入期增长率为指数增长的 1 倍；

10 年之后由客户自行决定开始领取终身收入。

示例一：50岁女性以10万美元开户，从66岁开始领取终身收入。指数选择同上。

示例二：60岁女性以10万美元开户，从70岁开始领取终身收入。指数选择同上。



逐年增长的终身收入

不同于“固定不变”的终身收入型年金，这两款产品的终身收入与指数挂钩，即使年金值消耗完毕，仍然可以持续随指数增长，直至离世。随着年龄增加，收入水平只增不减，不仅带来稳定的退休现金流，也能在一定程度上起到替代长期护理保险的作用。


税差红利的独特优势

产品1在年金值与现金值之间显著的增长差异，使该产品在进行 Roth Conversion 时展现出独特优势：客户在增长期内享受年金值的高倍数积累，而税务层面却仅以较低速率增长的现金值作为计税基准。这意味着，客户能够用更低的应税金额，换取更高的未来收入潜力，从而获得类似“税差套利”的红利。这一设计既放大了复利效应，又在退休税务规划中为用户创造额外收益空间。


身故理赔的独特优势

这两个产品的另一个独特优势是，用户可以选择将年金值分5年领取作为身故理赔。身故理赔的上限为现金值的2.5倍。

大多数终身收入型年金产品，身故理赔通常是以现金值为基准。但在年金合约的设计里，各类红利、倍增、增长加成等优惠，几乎都体现在年金值上，而不是现金值。

虽然这两个产品都允许用年金值作为身故理赔，具备传承功能，但从设计理念和结构差异来看，它们的定位并不完全相同。

产品 1：优势在于增长期和终身收入期的倍数放大，更强调如何在客户生前实现税务优化和收入最大化，因此更适合聚焦于退休现金流和 Roth Conversion 税差红利的场景。但在传承环节，年金值与现金值的差距过大，容易触及产品内置和监管层面的给付上限，使得可执行的身故给付可能被压缩。

产品 2：开户红利更高，在现金值与年金值之间保持更平衡的比例，既保留了以年金值为基数传承的条款优势，又提高了落地执行的可预期性与稳定性。

示例：70 岁客户，10 万美元开户产品 2，不领取终身收入，单纯用于传承。假设 95岁离世时，账户的现金价值为 84 万美元，年金值为 312 万美元。根据条款，用于身故理赔的金额不得超过现金价值的 2.5 倍，即 210 万美元。对于高龄消费者，如果寿险保费过高，难以通过传统寿险实现传承目标，可考虑利用此类年金产品来实现财富传承。需要注意的是，部分州对身故理赔与现金价值的比例有额外规定，实际适用时应遵循所在州的具体要求。


注：图中显示最后一年开始领取终身收入，这是受illustration软件设定所限。


指数选择

本文示例统一采用相同的指数组合，便于横向对比。指数组合包括固定利率，三个指数的1年期、2年期和5年期点到点，共10项，每项占比 10%，以此模拟综合回报的效果。在实际应用中，客户可以根据自身需求更有针对性地配置指数。产品设有保底机制，确保收益不为负，同时对指数回报设置了封顶率和参与率。指数时间周期越长，封顶率和参与率越高。所选三个指数均为优质指数，包括SP500 Futures，和在股市与债市之间动态配置的多资产指数。


结语

这两个产品均允许客户在开户锁定优惠的开户红利、指数增长率、封顶率、参与率和终身收入支付率后，在未来18个月内追加资金，依然享受同样的优惠条件。在市场利率下行的大背景下，能够逆势推出大规模客户回馈活动的公司凤毛麟角。这次促销堪称一次“盛宴”。如果你正在考虑退休规划，不妨抓住这次机会，了解并利用这些工具，为退休生活增加稳健保障。

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作者：微信文章