重疾险,选香港还是内地?一文读懂港险的优势在哪

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重疾险在所有的健康保障里面是至关重要的存在。区别于医疗险（医保）的实报实销保险机制，重疾险的赔付是一次性支付，只要确诊相关疾病、满足一定的条件就可以获得理赔款。

配置重疾险的目的并非完全因为看病需求，而是当自己生病时可以作为家庭固定开销的补助，因为家人还要生活，小孩还要读书，车贷、房贷还要继续供着，这才是投保重疾险的目的。





根据国家癌症中心的数据显示，中国内地平均每一分钟就有9个人患上癌症，肺、肝、胃和乳腺在中国内和香港也是最为常见的癌症。

在众多的重疾险中，港险对比内地险，优势其实已经很明显了，鉴于很多人对港险还是不太了解，那我就总结下区别和核心优势：

01

疾病定义差异

癌症

癌症最为健康的第一大杀手，也是重疾理赔中占比最高的。

香港保险定义



内地保险定义



差异解读：



香港重疾险的疾病定义只要求“对人体组织浸润”

内地的癌症定义在香港定义的基础上，还要求“扩散、浸润和破外、转移”。

在癌症定义方面，香港的重疾险相对宽松一些 。

中风

香港保险定义



内地保险定义



差异解读：



香港疾病定义是神经功能性受损，发病后至少4个星期后检查出有客观神经异常症状。

内地中风在香港定义的基础上，还要求确诊180天，仍遗三项障碍的一种或一种以上才赔。

良性脑肿瘤

香港保险定义



内地保险定义



差异解读：



香港疾病定义是只要确诊就算。

内地定义在香港定义的基础上，还要求满足一下至少一项条件：

（1）已经实施了开颅进行的颅内肿瘤完全或部分切除手术；

（2）已经实施了针对颅内肿瘤的放射治疗，如γ刀、质子重离子治疗等。

慢性肝病

香港保险定义



内地保险定义



差异解读：



除香港的3项诊断要求外，内地保险规定还必须要——充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。

肾衰竭

香港保险定义



内地保险定义



差异解读：



香港疾病定义是确诊后，需要定期透析。

内地定义在香港定义的基础上，还要求满足分期达到慢性肾脏病5期以及至少90天的透析治疗。

看到这里基本可以高下立见了，如果觉得还不够，那我们继续。

02

保额增值

重疾险的保额直接影响理赔时可一次性获得价值，香港的重疾险具有复利分红机制，保额和现金价值按照2-4%的复利增长。

例如，初始保额100万港元，30年后可增至约200万接近翻倍，保障长期购买力。

这种增长机制有效抗击货币通胀和医疗费用上涨，远优于内地重疾险的固定保额产品。

拿一份香港保X的多次重疾保障举例：

假设投保人为内地居民

年龄：1岁

供款期：25年

投保额：15万美元（约100万人民币）

每年保费：2037美元（约1.5万人民币）



第10年保额为22万美元（约150万人民币）

第20年保额为29万美元（约200万人民币）

当66岁时，保额为105万美元（约750万人民币）

且享有共10次重疾赔付利益。

假如一辈子健健康康，也可以选择在任何指定年份退保提取现金价值，

第25年时，退保拿5.8万美元(约41万人民币)

第30年时，退保拿8万美元（约57万人民币）

当66岁时，退保拿86万美元（约600万人民币）

内地的重疾险为固定保额，即投保时多少保额，未来多少年后理赔也是多少，不会增长。

03

免体检额度

指的是保险公司根据被保人的年龄确定的一个可以免除体检投保的保额。简单地说，就是在某个年龄段，如果消费者投保的产品保额没有超过这个保险公司规定的免体检额的范围，那么就只需要填写健康告知就行了;但是如果超过了，那么保险公司就会要求消费者进行体检，只有检查出来没有任何问题，才可以投保。

这个很多人不懂，以为买保险就必须要体检。这都是被内地保险销售给带偏的想法，还以为“买保险送体检”，这么好的事。

恰恰相反，免体检额度越高是越有利于投保人的，非必要体检会增加投保成功的风险，尤其是在自身没有任何保障的前提下，体检反而会使自己的病史“变花”，以后更难买保险了。

国内保监对未成年人身故设置了限额，未满10周岁被保人身故赔付额不得超过20万，已满10周岁未满18周岁，不得超过50万人。因此重疾险保额尽管可以买到100万，身故赔付还是有限制。



很多人看中的是香港的免体检额度高达200万美元。可以买到且允许买到更高的健康/人寿保额保障。

对于中高层客户而言，港险更能体现生命无价。

04

港险性价比

1 .自带人寿保障

受长寿红利影响，香港重疾险自带人寿保障且性价比更优。

2. 双重保费豁免

香港重疾险提供投保人身故、受保人患病双重保费豁免。手术含此功能的内地重疾险需要加费。

3. 保额赠送

香港重疾险在保单前10年会赠送额外保额保障，提供更为充裕的重疾及身故理赔保障。

4. 保费优惠

受长寿红利影响，同等条款的香港重疾险会比内地重疾险，在保费上，便宜30%！同样保费更高保额。

5.核保严进宽出

很多人认为的香港健康核保严苛，健康无限告知等，其实存在误区(可参考下方视频讲解)，这样的筛选也是为了保证现有投保人的最佳利益，与其说是缺点，更像是优点。

05

结论：适合自己的才是最好的

根据上述分析，我们对内地/香港重疾险的优劣有一定认知了，在做任何保险决策时，首先是需要明确自身需求。

内地重疾险和香港重疾险在保障范围、价格、赔付方式、重疾定义和条款细则等方面都存在着明显的差异 。

内地重疾险价格亲民，适合预算有限，看重投保便捷性和小保额，能满足基本保障需求；

香港重疾险保障范围更广，赔付方式灵活，在疾病定义和条款上也更具优势，还能抵御医疗通胀。

对港险感兴趣的朋友，欢迎链接、交流。

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个人介绍

• 资深香港保险代理人

• 美国注册财务策划师(RFP)

• 全球百万圆桌会员(MDRT)

• 国际产能奖(IAP)

• 服务家庭200+，管理总资产1.5亿港元

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