香港保险收益碾压内地?100万这样配置,20年后差距惊人

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最近和几个朋友聊天，大家都在抱怨银行存款利率越来越低。有个朋友直接甩出一个问题："如果我有100万，放内地和香港各配置一份保险，20年后会差多少？"

说实话，这个问题我之前也算过，但当我把最新的数据摆出来时，连我自己都被震惊了。
内地保险：跌入"1时代"的无奈

先说说内地的情况。今年7月，一个消息在保险圈炸开了锅——内地人身险预定利率正式跌破2%，创下1997年以来的最低水平。

中保协公布的预定利率研究值只有1.99%，这意味着什么？传统型保险从2.5%降到2.0%，分红险保证利率上限更是跌到了1.75%，万能险上限直接砍到1.0%。

我有个做保险的朋友跟我说，现在卖保险真的太难了。客户一听收益率，直接摇头走人。"1.75%？我放余额宝都比这高！"

这背后的原因其实很简单——保险公司也是被逼无奈。利差损风险越来越大，只能通过降低预定利率来缓解压力。但对我们普通人来说，这就意味着钱越来越不值钱了。
香港保险：6.5%的"限高"依然诱人

再看香港这边，情况就完全不一样了。

虽然香港保监局也在7月出台了"限高令"，规定美元分红保单长期预期IRR不能超过6.5%，但这个数字放在内地面前，简直就是"降维打击"。



我最近研究了几款香港主流的储蓄分红险，发现即使在"限高"之后，它们的长期收益预期依然能稳定在6%-6.5%之间。这个数字是怎么来的？

香港保险公司的投资策略其实很清晰：75%配置权益类资产（全球优质股票、基金），获得8%左右的长期回报；25%配置固收类资产（美债等），获得4%的稳定收益。两者相加，减去0.5%的管理成本，就是6.5%的收益率。

更重要的是，这不是空中楼阁。过去10年，标普500的年化收益是9.78%，过去100年是7.45%。香港保险公司锚定的就是这些全球优质资产。
100万的20年对决：差距让人咋舌

现在我们来算一笔账。假设同样投入100万人民币，内地保险按1.75%的收益率，香港保险按6%的保守收益率（比6.5%还低一点）。

20年后会是什么结果？

内地保险：100万 × (1+1.75%)^20 = 142万 香港保险：100万 × (1+6%)^20 = 321万

差距：179万！

这个数字意味着什么？够在二线城市全款买套房，够买辆豪车还有余钱，够孩子出国留学的全部费用。



如果拉长到30年，差距会更加惊人：

内地保险：100万 × (1+1.75%)^30 = 169万 香港保险：100万 × (1+6%)^30 = 574万

405万的差距，这已经不是一个小目标了，而是改变人生轨迹的巨大财富。
香港保险为什么能做到这些？

很多人会问，香港保险凭什么能有这么高的收益？是不是有什么猫腻？

其实答案很简单：全球资产配置的优势。

内地保险就像个"宅男"，手里的人民币保单从出生到终老都在国内打转，投资范围被严格限制在境内市场。而香港保险拿着美元保单，就像拿了张"世界通行证"，可以在全球范围内寻找最优质的投资标的。

美股、欧洲债券、新兴市场基金、基础设施投资...只要是优质资产，香港保险公司都能配置。这种全球化的投资策略，天然就比单一市场的投资有更大的收益空间和风险分散能力。



而且，香港保险市场的竞争非常激烈。各大保险公司为了争夺市场份额，必须拿出真本事来。分红实现率低了，客户就会用脚投票。这种市场化的竞争机制，倒逼保险公司必须提升投资能力。
分红实现率：不是画饼充饥

说到这里，可能有人会担心：香港保险的分红收益靠谱吗？会不会是画饼充饥？

这个担心是有道理的，但数据会说话。

香港保监局要求所有保险公司每年6月30日前在官网公布分红实现率。我查了几家主要保险公司的数据，发现大部分产品的分红实现率都在95%-105%之间。



友邦保险2024年公布的数据显示，75款分红产品中，62款公布了分红数据，最高分红率达到169%。这说明什么？说明香港保险公司不仅能兑现承诺，很多时候还能超额完成。

当然，过往表现不代表未来收益，但至少证明了香港保险公司的投资实力和诚信度。
不只是收益，还有这些优势

除了收益优势，香港保险还有很多内地保险比不了的地方。

首先是货币优势。香港保险大多以美元计价，这意味着你持有的是全球最主要的储备货币。在人民币汇率波动的大环境下，这种货币分散配置的价值不言而喻。

其次是灵活性。很多香港储蓄分红险都有"567"、"566"这样的提取密码——交5年钱，第6年就能开始领钱，而且能一直领到老。这种灵活性是内地保险很难做到的。



再就是传承功能。香港保险在财富传承、税务筹划方面有着天然优势。保单赔偿款免征个人所得税，分红部分目前也是免税执行，这对高净值人群来说是很大的吸引力。
理性看待风险

当然，我也不是在无脑吹捧香港保险。任何投资都有风险，香港保险也不例外。

汇率风险是最直接的。美元兑人民币的汇率会波动，这会影响最终的收益。不过从长期来看，美元作为全球储备货币，其地位短期内很难被撼动。

还有就是监管风险。虽然目前内地居民购买香港保险是合法的，但政策变化的可能性总是存在的。

流动性风险也需要考虑。香港保险虽然可以随时退保，但早期退保可能面临损失。所以投保前一定要做好资金规划。
如何选择适合自己的配置？

说了这么多，具体该怎么配置呢？

我的建议是分层配置。如果你有100万可投资资金，可以考虑这样分配：

30%放内地，选择一些相对稳健的产品，主要考虑流动性和便利性。

70%配置香港保险，其中50%选择长期储蓄分红险，追求长期收益；20%选择中短期产品，兼顾灵活性。



当然，具体的配置比例要根据个人情况调整。年轻人可以更激进一些，中年人要更稳健一些。
现在是入手的好时机吗？

从时机来看，现在确实是一个不错的窗口期。

一方面，内地利率持续下行，资产荒愈发明显。另一方面，香港保险虽然被"限高"，但6.5%的收益率在全球低利率环境下依然很有吸引力。

而且，各大香港保险公司为了在"限高"前抢占市场，推出了很多优惠活动。预缴折扣、首年保费回赠等等，实际收益率可能比演示的还要高。

不过，投保香港保险需要本人亲自赴港，这个门槛还是存在的。如果你有赴港计划，不妨顺便了解一下。
写在最后

100万的20年对决，179万的差距，这不是危言耸听，而是复利的力量。

当然，我不是在建议大家盲目追求高收益。投资理财最重要的是适合自己，风险可控。但在当前的市场环境下，适当配置一些香港保险，确实是一个值得考虑的选择。

毕竟，钱放在那里不动，通胀就会慢慢吃掉它的价值。与其坐以待毙，不如主动出击，让钱为你工作。

时间是最好的朋友，也是最大的敌人。越早开始，复利的威力就越大。如果你还在犹豫，不妨先算算这笔账，看看20年后的自己会感谢现在的决定，还是后悔当初的犹豫。

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