高净值资产配置新路径:香港保险助力财富升级

因醉鞭名马幌

面对一套租金收入上限约4500元人民币的旧有物业，您如何能将其转换为每月稳定获取17500元，且收益终身持续的资产？

无需耗费精力装修管理，也无需忧虑租赁市场波动，只需革新您的资产配置理念，即可达成这一目标。

鉴于不动产转换涉及较高决策成本，在深入探讨具体方案前，建议那些持有待售、待租旧产或计划购置房产收租的朋友，首先审视以下两个关键问题：

您能否准确预判未来十年旧房产的租金与市场价值走势？其增值潜力是否确定？若您提前步入退休生活，现有房产租金与其他被动收入叠加，是否足以覆盖日常开支，并维持理想生活品质？

01 传统物业投资的当下困境

近期，这两个疑问正困扰着我的一位深圳本地高净值客户。

他今年35岁，毕业后长期供职于一家大型国有企业，职业发展轨迹清晰，虽非大富大贵，但家庭生活安稳幸福。

他常自嘲“生逢其时”，其核心资产源于父母在福田区传承的一套老旧住宅：

作为“房东”十余载，他不必卷入激烈的职场竞争，亦无需与他人比拼学历，仅凭租金便可满足家庭基本开销。夫妻二人月总收入约2万余元，扣除必要储蓄、投资及子女教育支出后，剩余部分可自由支配，用于提升生活品质。

然而，今年租赁市场表现低迷：年初租约届满，这处地理位置优越的房产竟空置数月。据了解，同小区多位业主也面临类似挑战，部分甚至通过下调300元租金才得以留住老租客。



他的切身体会与市场数据相符：自去年1月起，深圳平均租金确实呈下滑趋势，这反映了宏观经济环境的影响。

但另一项关键指标却保持稳定：深圳房产的租金回报率长期维持在1.5%-2%区间，这意味着一套市值700万的房产，月租金约为1万元。我这位客户300万市值的房产，月租4500元，属正常水平。
02 资产收益率提升至7%，是否可行？

应对之策可归纳为四个字——“资本再造”：

将出售房产所得资金，巧妙配置于一份香港分红储蓄型寿险保单。

同样是获取定期收益：过去年租金最高5.4万元，

转型后年可提取收益达21万元，资产收益率跃升至7%，收益实现三倍以上增长。

且无需耗时费力筛选租客，省心省力。

收益定期自动入账，彻底规避空置风险。

从此，油烟机故障、邻里纠纷等繁琐事务，都将与您无关。

最核心的是实现了资产结构的双重升级：

从持续承压的内地不动产转向全球多元化优质资产配置；

从单一人民币资产结构转变为人民币与美元并行的双轨体系。



这意味着：

无需担忧不动产市场波动，这种新型金融资产的长期增值具备高度确定性。

未来可拆分为两份独立保单，一份专用于夫妻养老金，另一份作为女儿的婚前财产（受香港法律100%保障），每月稳定发放1万元“薪资”。

保单拆分及权益转让过程免税且无额外手续费，仅需提交简单申请表格即可完成。



以上列举的，是我那位客户最为关注的核心要素。

这份保单还附带诸多额外价值，后续可进行详细阐述。

现在，我将重点说明具体的操作流程：

这种策略性资本配置的主流供款周期为5年。

即300万资金分5年投入，每年投入60万。

本季度特别推出大额优惠：一次性趸缴仅需273万，可节省27万（我客户正计划用这笔节省的资金购买新车）。

自第六个保单年度起，

每年可稳定领取21万元收益。



至第10年：累计领取收益105万元，保单预估现金价值267万元；

至第20年：累计领取收益315万元（等同于收回全部本金），保单现金价值326万元；

至第30年：累计领取收益525万元，保单现金价值367万元。

若选择保留原有房产：

同周期内累计租金收益分别为54万/108万/162万元。

数据直观地展现了两者间巨大的收益差异。

至于老旧房产的未来走向，将取决于未来30年的人口结构变化及市场库存消化速度。

坦率而言，除非地处上海静安、北京西城等稀缺地段，否则普通老旧房产的价值增长终将停滞，甚至可能因通胀而实际贬值。

我们刚刚经历房地产周期的顶点，您会选择高位套现还是继续持房观望？

我客户的房产尚余43年产权。到期后是获得拆迁补偿，还是需要支付费用续期？届时能否继续出租？

43年后，该分红保单的预估现金价值将超过500万，且持续增值，收益照常发放。

因为这份分红型保单承诺：保障期限长达120年。



无论中途如何拆分、变更投保人，保单均将依据约定持续生效。

或许有人会质疑：百年承诺是否空口白话？

顶级的保险公司确有实力兑现其长期承诺。

我们所选择的这家机构，其母公司创立于1851年——同年《纽约时报》创刊、拿破仑三世加冕、太平天国运动兴起...

这家保险巨头历经两次世界大战、互联网泡沫破裂及次贷危机等全球性挑战，至今仍是全球顶级信用评级的寿险公司，管理资产规模高达4317亿美元。



其旗下的资产管理公司长期表现优于市场平均指数。

更难能可贵的是，它同时获得中国社保基金、澳门社保基金及香港强积金三大官方机构委托管理养老金。



保险行业的专业门槛较高，涉及偿付能力、资本充足率等复杂指标。

我始终建议客户独立验证保险公司的实力，切勿轻信片面之词。即便是我所提供的分析，也需要您自行判断。

但国家队的严谨选择和三大国际评级机构（标普/惠誉/穆迪）的专业评估，无疑值得高度信赖：

养老金管理关乎社会稳定，政府筛选过程极其审慎；

三大评级直接影响全球资本流向，其评估是国际公认标准。


03 如何规避潜在风险？

尽管安全性有充分保障，但在客户签约前，我仍然提示了潜在风险：

7%的预期收益虽具吸引力，但并非绝对保证。

关键在于：年度“分红达成率”是否达到演示水平。

若未来每年分红达成率均能维持100%，则收益将完全符合演示数据。

然而，保险公司也可能面临股债市场双重下挫、全球供应链中断等“黑天鹅”事件，

导致分红达成率打折（例如降至80%），当年保单价值可能出现零增长。

某知名保险公司曾发生过类似情况（行业内罕见），这提醒我们：

小概率事件仍有发生的可能性。

因此，在资产置换前，务必考察目标产品的历史分红达成率：

是否长期稳定在95%以上？这是衡量行业优等生的重要标准。



研究表明，分红达成率超过97%的保险公司普遍采用了“收益平滑机制”：

在投资收益表现卓越的年份，会预留部分盈余，暂不全部派发分红；

而在市场低迷时期，则动用预留盈余补足收益，以维持90%以上的分红达成率。

此举有效避免了保单价值的频繁波动，显著提升了客户的持有体验。





如同房地产界的“地段决定价值”铁律，

这款香港保险产品的独特优势在于：在持有20年后，可将7%的浮动收益模式转换为4%的固定收益模式。

这彻底解决了收益的不确定性。

这是行业内独一无二的选项：从自主领取分红转变为终身年金给付模式。

它提供多达12种领取方式：包括定额领取、抗通胀递增、夫妻接力传承等...

即使面临极端情况，您的养老金来源仍有坚实保障。



人们在55-60岁退休后，其心态往往从追求高收益转向寻求稳定与保障。

毕竟，将传统资产转换为这种新型金融资产的核心诉求正是——安稳。

因此，当您的金融资产持有超过20年，且临近退休时，

此功能可将预期收益为7%的80%确定性，提升至预期收益4%的95%确定性。

是否进行转换，因个人情况而异。

年轻朋友或许会认为此功能无关紧要——既然能拿7%何必选择4%？

但关键在于选择权：优质金融资产应兼顾收益性、灵活性与安全性。

能进能退，方显理财智慧。
04 资产升级，只为更自在的人生

我向那位客户这样阐释：

“金融资产的价值不仅体现在收益率，更在于其灵活配置与风险管理能力。

未来是否行使选择权取决于您，

但这份金融方案提前提供了多种选项，这本身就是一种战略优势。”

最后总结其核心逻辑：

7%的收益本质是保单账户价值的提取。由于保单增值速度快，它既能提供每年21万的稳定现金流，又同步实现了本金的持续增长。

领取比例高则增值速度相对慢，少领取则保单价值增值更快。

保险公司如同您的永续“租客”，收益领取比例可自由调整（4%-8%）。

在合理规划下，这份保单可实现永续传承，成为家族财富的坚实基石。

回归最初的思考：谁能精准预见10年、20年乃至50年后传统老旧房产的租金和房价走势？

实体房产难以给出确切答案，房地产的黄金时代已然过去。

而这种新型金融资产，由享誉国际的百年保险资管公司运作，底层资产配置涵盖全球优质投资：如欧美及亚太地区的高息债券、精选私募股权等，由专业机构定期派发收益。

选择资产升级的意义正在于此：将专业事务交给专家管理，减轻您的负担，尽情享受生活。



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