CRS严查下,你的香港保险要补税?2025最新避雷指南,IRR超6%产品这样选!

侬去斯

最近很多朋友都在担心一个问题就是：香港购买的保单，CRS会把我的资料传回内地吗？？？会不会被要求补税呢？说白了，就是想知道能不能瞒着内地税务局。小财迷要很直接的告诉大家：达咩！！！不能！！

2025年3月25日至26日，湖北、山东、上海、浙江四地税务机关同步发布公告，针对居民纳税人取得境外收入未申报问题开展风险应对。通过税收大数据分析，锁定多名纳税人，补缴税款及滞纳金从12.72万元至141.3万元不等。但数据显示，2024年内地访客赴港投保达628亿港币，同比增长26%，这背后究竟隐藏着怎样的税务真相？



CRS不是"税务杀手"，而是透明化进行时

首先，CRS不是一种新的税种，更不是什么"全球征税法案"。全称是Common Reporting Standard（共同申报准则）：简单说，其实就像是全球税务局之间的"朋友圈"。2017年开始，香港正式加入这个"朋友圈"，意味着什么？意味着你在香港的保险信息，会被自动交换回内地税务局。

CRS（Common Reporting Standard）即"共同申报准则"，是全球性跨国税务信息交换系统，旨在打击跨境逃税。参与的国家或地区会将非居民的金融资产信息，上报给其居民所在国。目前，170多个国家和地区参与CRS，覆盖除美国外的主流国家。



你的保单会被"盯上"吗？先看清3个关键门槛

有个重要的误区需要澄清！！信息交换≠直接征税。不是所有保险都在申报范围内。

CRS主要关注：▲具有现金价值的保单（如储蓄分红险、终身寿险等）信息会被交换至内地税务机关。▲无现金价值的保险（如纯重疾险、定期寿险）不在CRS申报范围内。

香港的申报门槛为600万港币（所有账户合并计算，个人与企业标准一致）。账户金额超780万港币视为高值账户，需接受更严尽职调查。值得注意的是，储蓄型和投资型保单属于CRS报送范围，而消费型医疗险则不在其列。



5类港险收益处理真相：2类免税，3类需谨慎

根据《中华人民共和国个人所得税法》第四条第五款，保险赔款免征个人所得税。所以呢重疾险、寿险、医疗险和意外险都属于保险，我们持有的香港储蓄险也是寿险，那身故赔偿金肯定是免征个人所得税的。

根据《中华人民共和国个人所得税法》及实操案例，香港保险的税务处理可总结为：理赔款与分红均暂免个税。保险赔款：明确免税，税法第四条第五款规定，"保险赔款免征个人所得税"。香港重疾险、寿险、医疗险、意外险的理赔款，本质是对个人损失的补偿，符合"保险赔款"定义，因此无需缴税。

储蓄险/投连险分红：属资本利得，暂免个税。香港储蓄险、投连险的分红，源于保险公司投资组合（债券、股票等）的增值，本质是资本利得。目前中国内地对资本利得暂未开征个税，且香港本地也不对资本利得征税。尽管2017年起，现金价值超600万港币的香港保单已纳入CRS申报范围，但截至目前，无任何案例显示因保单分红被征税。



港美股玩家注意了，天上掉"税单"！之前在港美股赚的钱，20%得乖乖吐出来补税。按《个人所得税法》的条款，境外来的财产转让收益、租金、股息利息这些，统一按20%收税。难怪港美股征税闹得厉害，香港保险却没啥动静，原来不在征税圈里。

5款热门产品税务表现深度对比

来看看2025年最新港险产品的税务表现与收益情况：

产品名称	缴费期	保证IRR	预期IRR(30年)	回本时间	提领方案	税务优势
宏利环球货币保障计划	5年	1.0%	5.67%	7年	灵活提领	9种货币切换，前期现金价值低
永明万年青星河II	5年	1.0%	6.5%	9年	多元提领	6种货币回报一致，锁定3.5%生息
国寿傲龙盛世	6年	1.2%	6.31%	6年	257提领	英式分红稳健，提领前后IRR稳定
太保金如意	2年	1.5%	5.8%	6年	257提领	养老社区对接，消费属性增强
忠意启航创富	3年	1.8%	6.03%	3年	灵活提领	快速回本，20年IRR达6.03%

巧用3种策略守住免税优势

CRS的核心是"信息透明"，而非直接征税。香港保险的投资收益是免税的，无论是分红还是利息，目前都无需缴纳税款。至于遗产税，香港2006年已废除遗产税，内地尚未开征，香港保单可通过"第二投保人"设计提前规避。

专业人士推荐三大策略：

1. 保单拆分策略：将100万保额拆为2份50万，提取一份不影响剩余增值2. 选择"567"提领方案（5年缴费、第6年起年提7%），避免"225"过早高提导致收益腰斩3. 利用香港已废除遗产税的特点，通过第二投保人设计规避传承风险

最后的话

香港保险不是"神话"，也绝不是"骗局"。香港保险的火爆本质是内地居民对"多元资产配置"的需求爆发。

CRS信息仅在税务机关间传递，用于税收征管，目前无官方文件显示会流向外汇管理局。信息被报送后，是否纳税需依据国内法律法规判定。目前，保险分红暂未征税，且香港保单前期现金价值较低，即便被报送，披露金额也相对较少。

香港保险公司很多都是国际性的超大型保险公司，倒闭是很难的，有的甚至已经跨越了百年的时间仍旧屹立不倒。投保人是保单的唯一持有人，任何第三方（包括机构，如法院），都不能强制执行保单的任何条款。

资产配置三个关键词：首先是"合规"，任何财富安排都要经得起政策和法律的检验；其次是"低调"，学会让财富"隐身"可能比展示更重要；最后是"耐心"，接受财富积累从短跑变成长跑的事实。

人没问题钱没问题什么都没问题，人有问题钱有问题，放哪里都是问题。

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目前，保司释放的隐形福利总额度极其有限。
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