香港保险新时代:6.5%收益限高后的投资新机遇

愿为素心人

说到香港保险，最近这段时间可真是热闹非凡。

你知道吗，从2025年7月1日开始，香港保监局正式实施新规，将分红保单的演示收益率限制在6.5%以内。这个消息一出，整个市场都炸了锅。

不过换个角度看，这其实是个好事。监管收紧意味着市场更加规范，那些真正有实力的产品反而能脱颖而出。
新规之下，香港保险还值得配置吗？

有朋友问我，既然收益率被限高了，香港保险还有优势吗？

说实话，这个问题我也思考了很久。但看完最新的产品数据后，我发现答案是肯定的。

就拿最近市场上的两款明星产品来说吧——友邦的环宇盈活和太保的金如意。虽然演示收益率被限制在6.5%，但它们的实际表现依然让人眼前一亮。

友邦环宇盈活最吸引我的地方，是它的灵活性。这款产品支持9种货币选择，还有独特的"567提取密码"——第5年开始，每年可以提取6%，预期长期收益率能达到7%左右。



而太保的金如意更是让人惊喜。作为国企背景的产品，它不仅有1.5%的保证收益，还能在第6年就实现回血，这个速度在市场上几乎找不到对手。
内地vs香港：100万的十年之约

前段时间，有个朋友跟我算了笔账，如果在内地和香港各存100万，十年后会有多大差别。

结果真的让人咋舌。

内地这边，银行存款利率持续下降，五年期定存最高也就1.3%左右。100万存十年，最后只能拿到113万。

香港那边呢？永隆银行的美元存款24个月利率就能达到3.3%。同样100万，十年后能变成133万，硬生生多出20万。

这还只是银行存款的对比。如果是保险理财，差距就更明显了。

内地保险的收益大概在3%左右，香港保险却能达到6%以上。同样投入100万，20年后香港保险能长成256万，内地保险只有181万，差了75万。

到了50年后，这个差距更是惊人——香港保险能达到2033万，内地保险只有438万，相差1595万！


新时代的明星产品：太保金如意

说到太保金如意，这款产品真的让我刮目相看。

作为目前香港第一款2年缴费就能对接养老社区的储蓄险，它的亮点实在太多了。

首先是回血速度。市面上大部分产品都要7-8年才能回血，金如意只需要6年。这意味着什么？意味着在别的产品还在努力填平本金时，金如意已经开始创造收益了。

更厉害的是它的保证收益——1.5%！这个数字打败了99%的同类产品。要知道，市面上大部分产品的保证收益都在0.2%-0.6%之间，连突破1%的都没有。



我们来看个具体例子。以0岁女宝，总保费15万美元（7.5万×2年）为例：

第10年预期总收益21.3万，预期IRR达到4.23%。

第20年预期总收益45万，翻了3倍，预期IRR为5.99%。

第30年更夸张，预期总收益直接达到87.2万，翻了将近6倍，预期IRR高达6.27%！
灵活提取：让保单真正"活"起来

金如意最让我惊艳的，是它多样化的提取方式。

比如"2-15-7先返本后提领"方案。这个设计真的很巧妙——先让资金安稳增值15年，然后一次性取回全部保费，之后还能继续享受每年7%的收益。

就像把保费安全"赎回来"的同时，还能一直享受"利息"收入。

以2年交50万美元为例，第15年开始提取，一次性提取全部保费50万，之后每年提取35000美元。到第50年，累计领取金额高达172.5万，提取后预期现价还有94.5万！

还有"257提取方案"，从第5年开始每年提取7%，这个比例远超行业平均水平。想象一下，现在投入的100万，未来可能变成每年十几万的稳定现金流。


国企背景+养老社区：双重保障

太保金如意背后的承保公司是太平洋保险，纯正的国家队背景。

更吸引人的是，当保单累计达到22.5万美元，就能获得太保高端养老社区的入住权。

想象一下这样的场景：李女士40岁时配置了50万美元的保单，50岁开始每年领取5万美元养老金，60岁入住太保养老社区。

到80岁时，她已经领取了250万美元，折合人民币将近1800万！而且账户里还躺着80万美元。

早晨在园林里打太极，下午在图书室看书，晚上看音乐会，周末子女带着孙辈来团聚——这样的退休生活，不正是我们奋斗半生所追求的吗？
友邦环宇盈活：灵活性的典范

说完太保金如意，再来聊聊友邦环宇盈活。

这款产品的最大特色是灵活性。支持9种货币选择，包括美元、港币、人民币、英镑、欧元、澳元、加元、新加坡元和日元。



更有意思的是它的"红利锁定"功能。从第10年开始，可以把最高75%的红利锁定，这部分资金既能继续享受增值，又可以随时取用。

还有保单拆分功能，可以把一份保单拆分成多份，分别给不同的受益人。这对于有多个子女的家庭来说，简直是神器。
分红实现率：数据说话

很多人担心香港保险的分红实现率问题。其实这个担心是多余的。

友邦2024年公布的分红数据显示，共75款分红产品中，62款产品公布了分红数据，最高分红率达到169%！



保诚的表现也不错，大部分产品的分红实现率都在100%以上。

这些数据充分说明，香港保险公司的分红能力是有保障的。
投资渠道：全球配置的优势

香港保险的另一个优势是投资渠道的多样性。

内地保险就像个恋家的孩子，投资范围从没越过家门口的边界线。而香港保险拿着美元保单就像拿了本世界通行证，可以在全球范围内配置资产。

美股、欧洲债券、新兴市场股票，只要看上了都能收入囊中。这种全球化的投资策略，是内地保险无法比拟的。
市场趋势：内地客户的选择

数据最能说明问题。

2025年第一季度，香港保险业监管局数据显示，内地客户新单保费同比增长28%，其中储蓄分红险占比突破65%。

这个数据充分说明，即使在新规限制下，香港保险依然受到内地投资者的青睐。


风险提示：理性看待收益

当然，我们也要理性看待香港保险。

首先是汇率风险。美元兑人民币的汇率会波动，这会影响最终收益。

其次是分红的不确定性。虽然历史分红实现率不错，但未来的分红还是存在不确定性。

最后是流动性问题。保险产品不像银行存款，提前退保可能面临损失。
配置建议：多元化是王道

基于以上分析，我的建议是：

对于有海外资产配置需求的家庭，香港保险依然是不错的选择。特别是那些3-5年内用不上的闲钱，配置香港保险既能获得相对较高的收益，又能实现资产的全球化配置。

但不要把所有鸡蛋放在一个篮子里。人民币和美元各配置一些，既能灵活应对各种情况，又能抵御长期风险。

短期要用的钱，还是放在货币基金里比较合适，想用的时候随时能拿出来。
新时代的机遇

香港保险进入6.5%时代，看似是限制，实际上是机遇。

监管的收紧让市场更加规范，那些真正有实力的产品和公司会脱颖而出。对于投资者来说，这意味着更加透明、更加可靠的投资环境。

太保金如意和友邦环宇盈活这样的产品，正是在这种环境下诞生的精品。它们不仅保持了香港保险的传统优势，还在功能创新上有了新的突破。

说到底，投资理财从来不是一蹴而就的事情。需要的是耐心、理性，还有对未来的信心。

在这个充满不确定性的时代，香港保险就像一位智慧的财务管家，既守护着我们的财富安全，又能随时响应我们的资金需求。

无论是规划退休生活，还是为孩子准备教育金，或是实现家族传承，香港保险都能提供相应的解决方案。

新时代已经来临，机遇就在眼前。关键是要抓住这个窗口期，为自己和家人的未来做好规划。

毕竟，最好的投资时机，永远是现在。

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