年金,让我们当一个拼得起的爹

执着等待等wc

博雅家庭规划

学习型中产家庭的信息决策官

故事要从十年前开始说起。

01

被保险“骗”了的爹

2008年，我研究生毕业刚参加工作，正逢次贷危机。在其他应届毕业生都在为北京的高房租节衣缩食的时候，和我一样努力工作、年龄相仿、工资相当的同事小A，日子过得尤其不错。

她没有豪爹豪妈豪老公，但每个月比我们多8000多元的收入。她说，这是她爸给她的养老金。

我们惊讶地问，你才工作怎么就可以养老了？

她笑道说，上小学的时候，她爸被做保险的朋友给“骗”了，把十年的积蓄都用来给她买了一份保险。当她开始打拼的时候，父母也老了，身在三线城市对远在北京的自己难以提供有力的支持。

而在她疯狂面试找工作的时候，小A的爸爸突然想起多年前买过的那份保险。

于是A爸联系保险公司，本想着看能不能退保拿回一些本金。结果却吓了一跳：

当年买的是年金险。多年复利滚存，如今保险公司每月可以给女儿领取8000多元的年金直至终身。



工资+年金，小A的月收入一下跃居西城区金融街白领收入行列，当年被A爸冷落的保险朋友，成了家里的贵人。

同事们听了之后纷纷给家里打电话，确认一下多年前自己父母有没有被保险“骗”过。桑心的是，并没有。

更桑心的是，小A终身比我们月收入多8000多元。

更更桑心的是，一年后，小A在二三环之间买了套两居，首付是自己两年的存款，月还款3000多元，她用年金还款还绰绰有余。

同事们笑称：这样的爹给我们来一打！

这是一个本来不具备拼爹条件的父亲靠十几年前的一念之缘成为了女儿在北京打拼靠山的励志真人真事。

这爹，拼得起！

02

被理财“伤”了的爹

老张40多岁，企业高管，家庭年收入过百万，在上海有房有车，无贷无债。上有老下有二小，一个上初中，一个刚上小学。

老张有丰富的“理财经验”。

股龄十多年的他，从最高5倍的收益到现在深度套牢股票停牌，账户只剩三成本金，堪称豪宅进去桑塔纳出来。



前几年，P2P盛行，年化12%-18%的诱惑，让他找到了弥补股市伤痛的希望。

一开始一万元的尝试，拿到点蝇头小利后逐渐加大投入，前后也放了快50多万进去。后来，P2P爆仓了，老张在维权的路上认识了几个做IT的朋友。IT界的朋友更豪，放了100~300万不等。

其实IT朋友也想哭，他们天天加班码字，少娱乐少消遣，也不懂理财。P2P是互联网理财，正合他们胃口，哪知道几年玩命存的钱落得如此下场。几百万，只换回一开始的几万块作为诱饵的利息。

期间，老张在朋友那做基金，专做IPO阶段的投资。两年过去了，如今那些IPO全堵在金融调控的路上。别说承诺的收益了，连100万的本金他都不知道什么时候能拿到。

还有，老张的同学在国内排名前三的证券公司工作。2014年给他介绍了一只号称连续五年都在盈利的信托产品，100万起投，封闭期1年。他决定试试。

截至目前，累计亏损近15%。同学说，没办法，行情不好，so sorry。



上个月，老张约我喝茶聊天，盘点了一下这几年来的资产。他一直迷之自信的投资能力，在国家风控从严之下不堪一击。

唯有2015年年底，他给一家四口买的年金，保住了本，且在持续收益，平均下来也年化5%以上了。当时有点看不起的这点收益，现在反而成了家里唯一的正收益。

时间一拉长，合理收益的复利效果，反而比那些高风险高收益靠谱得多。

老张说，怕了。还是先把自己的养老和孩子未来的支出规划好，对于这两块儿，稳健确定的收益远比过山车般的波动重要。

年底要发年终奖了，这次他想更进一步地规划两孩子未来的教育资金，从基础教育储备提升到品质教育储备。当爹的，要为孩子筹划更好的教育选择。



03

拼爹，拼的是什么

先不说“爹”，我们先聊聊年金

作为一款能创造与生命等长现金流的金融工具，在这里，我想特别聊聊年金和时间抗衡的价值。

投资的时间越长，

面临的不确定因素就会越多。

很多的理财方式短期看，收益可能很高，而一旦时间拉长到10年，平均年化收益就很低了。比如第二个故事里的老张，某年股票的收益是本金的5倍，但三年后账户却只剩原来本金的三成。

另一方面，看利率走势，借鉴欧美日等国的利率下行趋势，中国也已经在路上。发达国家很多都在1.5%以下，甚至是负利率，钱存银行没利息，还要倒给银行管理费。

年金收益虽不高，但也高于目前的银行定存。而可预见的是，过去和现在购买的年金，未来会越来越值钱。至少，年金的保底利率是刚性收益。

聊完年金，我们再来说拼爹。



不论我们承认与否，这个社会拼爹的现象都是存在的。然而拼爹，拼的究竟是什么呢？

谈到“爹”，自然就有“子”。

一爹一子一代际，一代际二十年。

二十年意味着什么？看下图：



看似不起眼的3.5%和5.5%，却在孩子成长的道路上轻松创造了2倍和3倍的差距。

年金是不需要格外积极地理财，就可以把握的财富长期增值的机会，是时间的缘分和复利的礼物。

能拼的爹和不能拼的爹，差的是一份年金的距离，是未雨绸缪的能力。

大多数人的爹，不需要激进的拼阶层，只需要坦然的拼智慧。

如今，我从为人子女到为人父母。亲历了无数的保险故事和事故，我希望我的孩子未来少一份紧张，多一份从容。

等他也到了拼爹的年龄，我可以妥妥地搬出一摞保险合同。孩不啃老，我不啃小，我们各自安好，自在逍遥。

年底4.025%的年金险将全面退市

这可能是最后的机会了

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作者：博雅小学堂