关于香港保险的四件套,后悔知道得太晚!

内托体头

最近几年，很多大陆同胞来到兄弟特区香港，购物的同时还会配置香港保险，而且人数还很多，保费规模也很大，那么为什么会出现这种情况呢？

除了现代人的信息更加对称了，选择性更多了！

其实对比国内保险同样的保额，香港保险保费更便宜，回报高，保障范围大，理赔条款宽松。



因为香港是全球三大金融中心之一，美国洛杉矶，英国伦敦，亚洲香港。

所以，在香港投保可以享受较低的保费和较高的投资回报。

与此同时，在香港经营保险业务的，大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障，到香港买保险签的是法律档。

1、相同年龄的被保人，香港保费通常是国内保单的60%-70%

2、如果是重大疾病，保障病种更多，还保52种早期重疾，保障范围更全面。

3、保单满五年后，现金价值一直高于国内的保单。

这是说明什么？说明两个问题：

—香港保险是面对全世界投资的，投资管道多，范围广，没有限制，客户和公司的利益都得到保证。

—香港是全世界第二长寿城市，保费率是按人均寿命计算（香港人均寿命85岁)。国内人均寿命76岁，因此保费便宜，保障高，投资回报也高。



那么香港重疾险到底如何？理赔是否真的像我们听说的那样更容易呢？

今天，

我们就从保费调整、健康告知、不可抗辩条款、分红这四方面作一分析。

不论你是否购买过香港保险，都值得一读！



通过此文，您将了解到：

香港重疾险，年交保费会涨价吗？

港险健康告知，是否需要无限告知？

两年后出险，公司还能解约并拒赔吗？

香港保险的分红，是确定的嘛？



1、长期保单，竟然还能涨价

说起香港保险，有个较为普遍的观点：

香港重疾险价格便宜，保障丰富，可谓价廉物美。

但实际上，大陆市场已经有足以媲美港险的产品出现。如下图所示，大陆的产品不仅保费更低，还附加了轻症豁免保费的优惠！

有的朋友会说：保费贵点没关系，香港保险公司投资的是美元资产，收益率会更高！

如果你并没有细细研究某款香港产品，

也没和大陆的诸多产品做过比较，这个结论可能下得有些早。

如果咱们擦亮眼睛，在香港购买重疾险，其条款中暗藏玄机——香港保险公司有权在未来对保费进行调整！

今天，我们且不聊具体产品，而是先谈谈费率调整这一事儿。



举个例子，30 岁男性，购买 50 万终身重疾险，约定保费是 1 万元，交 20 年。

如果是大陆重疾险，每年保费金额固定，不会调整。

但如果是一款香港重疾险，保费会调整吗？

请看某香港重疾险的计划书：



重点读第 3 条备注：

本公司保留權利於每個保單周年日檢討保費率，並相應劃一調整特定風險級別的保費率，而不會就個別人士檢討保費率。特定風險級別包括但不限於年齡、性別、吸煙習慣、供款年期、國籍及保單貨幣。

划重点啦——



在保险缴费期间（一般为10年或20年）内，香港的保险公司有权利对某一特定人群的保费做出调整。也就是说，保险公司有可能会中途上调保费！

香港的重疾险便宜，这是一个重要原因！在保险产品的精算定价中，若保险公司能够中途调整保费，那么其完全可以按照激进的假设定价——即采用高定价利率，先将保费压低，万一若干年后投资收益率不及预期，可以再对保费做出调整，多收取保费。

保费对于定价利率极敏感：精算定价年回报率下降1%，保费可能上调10%~30%！

另外，在定价时，香港重疾险采用的重疾发病率仅在大陆的70%左右。如果实际发病率大幅上升，港险公司同样可能提高保费。

保费交了10年，保险公司突然说下一个10年提高保费，您能接受吗？

而在大陆，这样的条款是非常少见的。

是不是读起来有些拗口？

举个例子就懂了：

2019 年 7 月 1 日，花 1 万元买重疾险，交 20 年。

每年的 7 月 1 日就是保单周年日，

交了 10 年，到 2029 年 7 月 1 日，

假设重疾险经营结果不好，

保险公司可以涨价！涨价！涨价！

如果保险公司决定涨价 10%，那么从 2029 年开始就需要支付 1.1 万保费。

虽然调价可能性很小，但万一遇上了，谁都心情不爽。
2、港险健告，是否需无限告知

除了价格因素需要考虑外，其实香港保险的理赔纠纷也并不少。

很多拒赔案例，都与投保时的健康告知有关。

看一看下面的案例，从中咱们就能看到港险的健康告知其实相当多：



红色框里询问：

在医院或诊所接受任何外科手术？

当时由于被保人没有告知 10 年前的隆胸手术，导致被拒赔。

幸好其同时在大陆也购买了一份重疾险，

最终从大陆公司处顺利理赔 30 万元人民币。

因此，若说香港保险的健告已非常接近无限告知，一点儿都不夸张。
3、两年不可抗辩条款，港险大不同

购买香港保险，“严进”基本已达成共识，但是不是就能够“宽出”呢？

许多朋友可能认为，港险公司比大陆公司更爽快大方，

对疾病的定义更为宽松，生了病相对容易赔付。

果真如此吗？我们来看看香港与大陆【不可抗辩条款】的对比图：





明眼人一看即知，其实，大陆保险对消费者的保护，一点也不比香港差！

所谓【不可抗辩条款】，简单来说就是：若客户在投保时没有如实告知保险公司，不管是有意还是无意，两年过后保险公司不得解除合同。该条款主要用于限制保险公司滥用权利拒赔，保障了客户的利益。

看看下面的真实案例，能更加感性地认识到，在香港，不可抗辩条款的保护作用非常有限。

福建林先生的太太，在 2011 年买了一份香港重疾险，保额 100 万港币。

2014 年林太太不幸被确诊患乳腺癌，林先生随即持保单向保险公司申请赔付。

可不曾想到，等到的不是保险金，而是一纸拒赔书。

保险公司的理由是：经调查，他太太投保前有过生病住院的病史，然而在投保时没有如实告知保险公司，属于欺骗行为，因此保险公司有权拒绝赔付。

2011 年到 2014 年都过去三年了，为什么保险公司还会拒赔呢？

因为香港的法律规定：“不可抗辩条款”对于有欺诈行为的保险客户不适用！这给了保险公司充分的拒赔权！

其实，只要客户引用不可抗辩条款，无论是否刻意没有如实告知，保险公司都会觉得有欺诈嫌疑。

同样的案例，放在香港，公司会拒赔；

——不可抗辩条款对保险公司的约束力，在大陆更能体现。

不得不说，香港保险法中的不可抗辩条款对消费者保护极弱。
四、分红不确定

初看香港重疾险的基本计划，可能会被现金价值给吓到——



年交4800美元共交10年、基本保额15万美元的保单，到100岁现金价值可达500多万！更有甚者，还有个缴费4万拿回变1200万的保险计划！

效益真有那么好吗？

其实这里的500多万/1200万，都只是非保证现金价值而已。非保证嘛，大家都懂的。

有朋友可能会说：香港的保险公司过往投资收益都不错，即使“非保证”，也可以有高预期。那么我们看看下图：



美国30年期国债收益率，从上世纪80年代顶峰的12%下降到如今的2%，其中值约6%~7%，这样的市场环境下，港险公司做出6%甚至更高的投资收益都不足为奇。

然而，如今全球的投资收益普遍较低，利率不断下行，哪怕是香港的保险公司也无法保证高收益。事实上，某港险公司已经在今年4月、11月，连续两次下调非保证现金价值了，11月下调后的百年现金价值几乎减半。



香港重疾险是个长期计划，几十年后的“非保证现金价值”或“非保证面值”，又何尝不是镜中花、水中月呢^_^



以上四件事，许多赴港投保的消费者可能并不知晓，港险代理人也不会轻易告诉您。

写下此文，只是为了让更多的消费者了解，

香港保险并非十全十美，大陆保险也并非一无是处。

希望各位谨慎选择！

切勿盲目相信香港保险“严进宽出”，大陆保险“宽进严出”之类的说法，

才能让自己在购买保险时有一个客观判断。



附录：保险法规

中华人民共和国《保险法》

第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

香港相关法律法规

「不可爭議條款」

「不可爭議條款」是人壽保單中常見的條款，通常指定只要保單生效一段時期（通常為期兩年），即使保險公司其後發現保單持有人及／或被保人沒有披露所知範圍內任何對簽發保單的重要事實， 如果並無欺詐成份，則保險公司不可以就保單提出爭議或抗辯。

不可爭議條款並不適用於任何附加契約，因此所有附加契約均不受這兩年「並非欺詐」期的限制，如果沒有披露的資料對簽發保險合約至關重要，則無論保險合約繕發多久，保險公司都可以提出爭議



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作者：保師捷716