重疾险那么贵,还买么?

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作者：古翠珊，暨南大学毕业，曾就职于世界500强国企。现为明亚保险经纪资深合伙人/资深销售经理，连续三年明亚东莞业绩第一第二，连续六年全球百万圆桌会员MDRT/COT；

—原创160篇，阅读时间需要2分钟—

这次831利率下降0.5%，重疾险会涨价，储蓄险收益会降低，养老金领取会减少。

今天讲讲重疾险涨价。

很早就有预估的涨价幅度图片出来了，按照同样的责任来说，成人涨价15%，儿童涨价30%左右。可是！昨天有同事要了一家保险公司新产品的资料，发现最后确定的涨价幅度比这个更高！

9月预定利率2% 的重疾险新产品价格，涨价幅度如下（同等责任下）：

0岁男孩，现在卖的重疾险，50万保额，交20 年每年交8255 元。

9月新产品每年交12595 元。



回忆当年，2017年我27岁，我自己买50万重疾险1万出头而已。8年过去，0岁小孩重疾险比当年成年人还贵。

这次利率就下调0.5%，这款重疾险涨价 53%。涨4340元/年，20年就是86800 块，不就是等于一辆车吗？

早买，赚一台车。没夸张。

一旦你想买重疾险，就赶紧买，你现在831 之前不买，后面看到身边一些事再想来买【就是贵了】。



涨价后，30 岁的男性，50万保额，一年保费2万2了。

大人涨幅也不小，涨价31%，每年贵5230块，20年就是10万46。也是分分钟涨价一台小汽车。

这些类比都是在同等责任下的对比。

利率下降后，要不然接受更高的价格，要不然就接受责任的阉割。去掉轻症/中症豁免，重疾回归单次赔付等等，保险公司已经开始研究了。



话又说回来，难道保险公司不知道重疾险价格太高，老百姓买不起吗？

可是我们看了这些数据开始明白——

2024年行业理赔：

重疾理赔总额同比增长16%，案均赔款较上年同期增长19%，赔付金额与件均水平的“双升”；

2024年全年理赔金额中占比最大的为重疾理赔。例如，平安人寿重疾赔付件数占全年理赔件数的比例仅为4.9%，总赔付金额占比却达到49.4%；

重疾险理赔件数少，不到5%

可是金额大，占了50%

我自己团队就经历了两单，3500+的重疾险保费一年，赔了200万出来。这对保险公司来说压力巨大，未来重疾险会消失，我也不会觉得奇怪，因为像美国这些国家，是没有重疾险的。

现在有部分人说买重疾险，不如把钱存起来。这是把存钱和对冲风险两个概念混淆了。

我买保险的客户，大多数都觉得保险是为了以防万一用的，没想过很快要理赔的。可是实际上，我理赔了几单重疾险，都是买了两三年就理赔了，没有人能预料到。

风险的两大特性：

1、不确定什么时候发生；

2、发生的严重程度；

如果知道我是30年之后才得重疾，那我的确是可以把钱存起来，那如果我存的途中就生病了呢？存的钱还不够，还没法工作，还要增加医疗支出。



虽然我也是一名保险人，可是我很少做风险意识启发的工作，因为国家对保险的推广是史无前例的高。轻松筹、视频号的真人真事，都已经很多了，如果这都觉得买重疾险没必要。

那其实再做启发工作没什么必要了，叫不醒一个装睡的人。人教人教不会，事教人一教就会，有些课程还是得自己去经历的~

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