香港保险凭什么这么强?亚洲第一密度 + 全球第一渗透率,高净值人群都在抢的原因找到了!

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2025 年 8 月 18 日，香港财经事务及库务局局长许正宇在公开场合提及：


“目前香港拥有约 160 家获授权经营的保险公司，还有 3 家以香港为集团监管核心的国际保险集团 —— 整个市场体系成熟，且能提供覆盖全面的风险管理方案。”

他还特别指出香港保险业的亮眼地位：保险密度在亚洲排名第一、全球位列第二，保险渗透率更达到 18.2%，直接位居全球首位。



同时，许正宇公布的一组数据也印证了市场热度：2024 年香港保险业毛保费总额达到 6378 亿港元，其中长期业务的新造保单保费，同比增幅更是高达 21.4%。

从这些数据里，完全能感受到香港保险的市场认可度有多高！

不过，不少刚接触香港保险的朋友，在考虑投保时，总会遇到不少疑问和顾虑。

今天正好借着这个机会，我们把大家问得最多的香港保险相关问题做一次统一解答—— 这些问题都和你的切身利益相关，建议耐心看完！
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一

香港保险常见疑问解答

1

内地人购买香港保险，是否合法？

从香港法律规定来看，无论投保人为内地居民、外籍人士还是香港本地居民，只要持有合法身份证明，且与香港持牌保险公司在香港本地签订保险合同，这份合同就具备完整法律效力。

也就是说，内地人前往香港办理香港保险，完全符合法律要求，无需担心合法性问题。

2

香港保险对比内地保险，核心优势有哪些？

综合来看，香港保险的优势主要集中在三方面，具体如下：

① 长期收益优势更显著

以 0 岁投保人为例，若选择 “每年缴费 5 万元、连续缴费 5 年” 的方案，某款香港储蓄险与内地同类储蓄险的收益差距，会随持有时间拉长而持续扩大：



本金 25 万元的前提下，持有 15 年，收益差距达 12.1 万元；

持有 20 年，收益差距增至 26.9 万元；

持有 30 年，收益差距突破 90 万元；

从长期维度看，两者的总收益差距最高可达到 2251 万元。

显然，持有时间越久，香港储蓄险的收益潜力越能凸显。

② 保单权益更多元，应用场景更广

内地保险：通常仅支持人民币单一币种投保，保单权益相对有限，主要覆盖减保、保单贷款、万能账户、养老社区入驻资格及基础康养服务等，难以满足复杂的财富规划需求。

香港保险：支持多达 9 种币种投保（如美元、港币、澳元等），适配跨境资产配置；

保单权益更是丰富全面，包括无限次更换受保人、保单拆分、红利锁定与解锁、货币自由转换、灵活现金流提取、多种身故赔付方式，

还涵盖保费融资、保费假期（暂时缓缴保费）、学业优异奖励、新生儿福利、养老社区权益等，无论是财富传承、子女教育还是养老规划，都能找到适配的权益功能。



③ 监管环境与投资策略差异，支撑收益潜力

内地保险：受国家金融监督管理总局严格监管，资金投向以低风险、稳收益领域为主，例如银行存款、债券、不动产等，通常不涉及股权投资，收益增长相对平缓。



香港保险：由独立于政府的香港保险业监管局（保监局）及保险索偿投诉局共同监督，监管体系更侧重市场化规范；

资金可实现全球范围投资，不受地域、行业限制—— 既包含存款、债券等固定收益类资产，也涵盖股票、基金等权益类资产。

这种全球化、多元化的投资布局，正是香港保险能实现 6%-7% 复利收益的核心原因。

3

香港保险收益包含非保证部分，是否靠谱？

虽然香港保险的收益存在非保证部分，但并非缺乏可靠性。

除了前文提到的“全球化投资策略” 为高收益兑现提供支撑外，还有两点关键保障可打消顾虑：

第一，香港保监局有明确强制要求：保险公司需每年在官网定期披露真实的分红实现情况，不允许隐瞒或虚报。

从过往公开数据来看，香港多数保险公司的分红兑现率能稳定维持在 95% 以上，部分头部或中坚机构甚至能实现每年 100% 兑现，甚至超额达成预期。

第二，设有“分红平滑调整机制”：当投资收益高于预期时，保险公司会将超额部分留存起来；

若后续市场波动导致投资收益低于预期，便会用此前留存的超额收益补足缺口，以此平衡不同经济周期的收益稳定性，避免收益大幅波动。



4

香港保险是否具备避债避税功能？

从法律层面来看，香港法律明确规定，人寿保险的赔偿金不受投保人债务牵连，因此具备天然的避债属性；

此外，香港与内地的金融体系、司法体系相互独立，内地法律无法对香港保单采取强制执行措施—— 这意味着，在实际操作中，香港保单的避债功能是切实可行的。



5

若香港保险公司倒闭或破产，保单权益会受影响吗？

即便香港保险公司面临倒闭或破产风险，投保人的权益也有多重保障，无需过度担忧：

首先，和内地保险公司受国家金融监管部门监管类似，香港保险公司同样受香港保监局严格监管，且有“十大安全保障机制” 从全流程筑牢防护，具体包括：

保险公司条例规范、清盘机制、偿付能力监管、国际信用评级、再保险安排要求、在港资产留存规定、保监局干预权力、分红保单监管指引、收益缓和调整机制、底层投资穿透式监管。



其次，香港《保险公司条例》有明确条款：若保险公司破产，其长期业务保单（如储蓄险、寿险）必须转让给其他香港持牌保险公司承接，确保保单持续有效。

从历史数据来看，香港保险业发展 180 多年来，尚未出现过保险公司破产的案例；

即便去年香港首家被接管的泰禾人寿，其旗下 9 万份保单也已由另一家持牌保险公司全面接管，保单持有人的保障权益、收益兑现均未受任何影响。




二

香港保险适合哪些人群？

香港保险业已走过 180 余年历程，至今仍保持稳健发展态势 —— 香港特区政府与保监局不仅持续优化行业发展环境，还在不断加强与内地的沟通协作：

比如已落地的 “跨境支付通” 服务，实现香港与内地之间资金 0 手续费即时到账；

而内地即将设立的香港保险售后服务中心，也将进一步完善后续服务链路。不难看出，未来内地居民赴港投保，会变得越来越便捷。



那么，香港保险究竟适合哪些人群选择呢？具体可分为以下几类：

① 高净值人群

香港储蓄险的核心优势之一是长期回报率更具竞争力，同时兼具较强的资产保密性，且受法律支持具备避税避债属性。

对于手握大额资产、追求安全增值与资产隔离的高净值人群来说，能更好地匹配其财富守护与增值需求。

② 当前或未来有跨境规划的人群

香港储蓄险涵盖多项适配跨境场景的权益：支持无限次更换受保人、保单拆分、多币种自由转换等。

无论是本身持有较多海外资产，还是有子女留学、海外移民、跨境养老、赴海外工作等规划的人群，这些权益都能精准对接其跨境财富管理需求，减少地域与货币带来的限制。

③ 有海外资产多元化配置需求的人群

香港保险提供多种货币保单选项（如美元、港币、澳元等），且不同币种间可灵活转换，能有效分散单一货币波动带来的风险。

同时，这种多元化配置方式也能帮助抵御通货膨胀影响，让资产在全球范围内实现均衡布局，避免过度依赖单一市场或货币。

④ 计划进行家族财富传承的人群

香港储蓄险在财富传承功能上设计得尤为细致：独有的保单拆分功能可灵活分配资产，无限次更换受保人能实现财富跨代传递，再搭配多种身故赔付方式，

既能避免后代因挥霍导致资产流失，又能确保保单权益稳定传递给下一代乃至更长远的家族成员，助力家族财富实现“代代相传”。




三

总结：香港保险——

实力与适配兼具，理性选择方得长远

从许正宇局长公布的各项数据来看，香港保险业凭借 180 余年的积淀，已然在全球市场站稳脚跟：

保险渗透率全球第一、密度亚洲领先，不仅印证了其市场接受度，更凸显出稳健的发展韧性。

说到底，购买香港保险本质是一场长期的财富规划，而非单纯的“收益比拼”。

建议大家在选择前，不必被短期数据或单一优势裹挟，而是从自身风险偏好、持有周期、资金用途出发，综合考量保司的长期运营能力、投资逻辑与服务体系。

若仍有具体产品或保司相关疑问，不妨进一步深入了解 —— 唯有 “知其然，更知其所以然”，才能让这份选择真正匹配需求，为未来的财富规划筑牢根基。

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