怎么正确给孩子买重疾险?一文读懂不花冤枉钱!

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重疾险涨价在即，遗憾的是，近来沟通的一些成人重疾险基本上都很难投，或者索性投不了，因为一个人到了三四十岁，身体或多或少有些毛病，有些人更是集齐三大结节，人工核保通常会拒保或者除外，到了这个节骨眼上，不少保司的人工核保窗口也纷纷关闭，所以今天这篇文章，主要是推荐儿童重疾险，而且是健康儿童的重疾险，因为同样的，这个月还有最后几天，一些保司的人工核保已经关闭，就算还能进行，可能也来不及了。所以如果孩子健康有问题，这个月也不用来问我重疾险怎么买了，来不及了。为什么赶在涨价前买？至少能省下30%的保费。现在给孩子买重疾险的好处是什么？因为现在买不仅是没涨价，而且孩子年龄小的时候，保费本身也便宜，等孩子长大了，有可能因为身体原因投不了，同时因为年龄增长，保费本身也会提高。产品较多，今天只推一款，避免选择困难：性价比最高的复星保德信大黄蜂15号。
在孩子成长过程中，重大疾病风险犹如隐藏在暗处的“炸弹”，一旦爆发，对家庭经济和孩子健康都会造成沉重打击。给孩子配置重疾险，成了很多家长的共识。但市面上少儿重疾险五花八门，条款复杂，到底怎么买才正确？

今天，就以大黄蜂15号少儿重疾险为例，讲讲给孩子买重疾险的门道。
一、保障要全，给孩子全方位守护

孩子年龄小，身体机能尚未发育完善，面临的疾病风险种类繁多。一份保障全面的重疾险，才能在关键时刻为孩子撑起“保护伞”。复星保德信大黄蜂15号在这方面表现堪称亮眼：

基础疾病保障扎实涵盖125种重疾、30种中症和43种轻症。重疾赔付100%基本保额，中症每次赔60%，轻症每次赔30%，轻中症累计可赔6次。特别值得一提的是，它打破常规，重疾赔付后，若轻中症未赔满6次，仍可继续赔付，且无间隔期。比如孩子不幸先患重疾，后续康复期内又出现轻症或中症，大黄蜂15号依然能给予赔付，保障孩子后续治疗和康复费用。少儿特定疾病与罕见病高比例赔付针对20种少儿特定疾病（如白血病等高发重疾）和20种罕见病，赔付设计十分贴心。保单第1年，少儿特定疾病额外赔60%，罕见病额外赔100%；第2年及以后，特疾额外赔付比例提升至130%，罕见病高达210%。要是选择重疾多次赔，第2 - 4次重疾若确诊为少儿特疾或罕见病，除给付重疾多次保险金外，还能再额外给付130%/210%基本保额。像白血病，作为少儿高发重疾，治疗费用高昂，有了大黄蜂15号高比例赔付，能极大缓解家庭经济压力。特色保障独具匠心新增“少儿特定传染病保险金”，18周岁前，首次罹患约定传染病（如布鲁氏菌病、流行性乙型脑炎等）并住院3天及以上，每次赔付5%基本保额，最多可赔2次，每种疾病限赔一次，给孩子易受传染病侵袭的阶段增添保障。先天性疾病保障升级，除原有法洛四联症、先天性脑积水，新增先天性白内障，3周岁前确诊即可获20%基本保额，帮助家庭应对先天性疾病带来的经济负担。此外，还有恶性肿瘤拓展保险金、特定疾病移植额外赔、严重肥胖手术关爱金等责任，从疾病预防、治疗到康复，全周期守护孩子健康。

二、交期要长，减轻家庭经济压力

买重疾险时，缴费期限选择十分关键。建议家长们给孩子买重疾险时尽量选长交期，如大黄蜂15号支持趸交至35年交多种方式，我通常会建议选35年交。原因主要有两点：

降低每年保费支出拉长缴费期限，每年分摊的保费就会减少。对于普通家庭而言，经济压力会小很多。以0岁宝宝投保50万保额、保终身为例，若选10年交，每年保费可能要好几千；若选35年交，每年保费大幅降低，在家庭可承受范围内，且不影响其他生活开支和保障配置。发挥豁免功能最大价值很多重疾险产品都有投保人豁免功能（大黄蜂15号也可附加），即投保人（通常是家长）发生重疾、轻症、身故或全残等情况，后续保费无需再缴纳，但孩子保障依然有效。同时，重疾险本身也是有轻症中症豁免功能，也就是说只要确诊了轻症中症，都有可能豁免后续保费，重疾当然也是如此。缴费期越长，在缴费期内触发豁免条件的可能性就越大。一旦触发，就能省下后续大量保费，保障孩子的保障权益不受影响。

三、选择保终身，给孩子一生的依靠

保障期限的选择上，直接给孩子买终身重疾险是个明智之选。虽说定期重疾险保费相对便宜，但存在明显弊端：

保障“断档”风险定期重疾险保障期限一般为20年、30年或到特定年龄。等保障到期，孩子正步入人生重要阶段，面临工作、生活压力，身体状况也可能发生变化。若此时因健康问题无法再购买重疾险，孩子就会陷入没有重疾保障的“真空期”，一旦患病，家庭将独自承担巨额医疗费用。而终身重疾险，一次投保，保障孩子一生，不用担心保障中断问题。考虑通货膨胀因素随着时间推移，货币会贬值，物价不断上涨。现在看似足够的保额，几十年后可能远远不够。终身重疾险能锁定当下保额，伴随孩子一生，不管何时患病，都能获得相应赔付，有效抵御通货膨胀对医疗费用的影响。

四、不建议选身故责任，理性配置保障

在给孩子配置重疾险时，不建议附加身故责任，主要基于以下几点：

保费更高附加身故责任后，保费可能上涨20% - 50%。这意味着家庭要拿出更多资金用于这份保险，从而压缩在医疗险、意外险等其他重要保障上的预算。对于预算有限的家庭而言，会影响整体家庭保障规划的全面性。监管限制出于未成年人保护，少儿身故赔付有明确上限，0 - 9岁最高20万，10 - 17岁最高50万。大黄蜂15号分18岁成年与否两种情况给付。所以即便给孩子买了高额身故责任的重疾险，真发生身故情况，也只能按上限赔付，存在“保额浪费”情况，无法充分发挥保险资金的保障价值。
功能重叠少儿医保能在一定程度上缓解因疾病导致的医疗费用支出，意外险（一般也含身故责任）也可覆盖部分意外身故风险。所以，在已有这些保障前提下，没必要在重疾险中重复投入大量资金用于身故责任。

五、其他注意事项

健康告知务必如实给孩子投保时，健康告知是关键环节。家长要如实填写孩子健康状况，包括过往病史、体检异常等。若故意隐瞒，后续理赔时被保险公司发现，可能面临拒赔风险，让孩子失去保障。关注增值服务除保障责任外，像大黄蜂15号还提供健康增值服务，如日常健康咨询、儿童脊柱侧弯筛查、大病就医安排、陆道培医疗集团（血液病权威机构）绿色通道等。这些服务在孩子就医、健康管理等方面能提供诸多便利，为家庭减轻负担，也是选择产品时的加分项。

目前，保险预定利率下行趋势明显，受此影响，儿童重疾险下个月起就会涨价。复星保德信大黄蜂15号少儿重疾险，凭借保障全、交期灵活、可保终身且性价比高的优势，成为给孩子配置重疾险的优质之选。

家长们不妨抓住当前时机，在产品价格调整前，为孩子锁定这份全面的健康保障，让孩子成长之路更安心、更踏实。

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作者：微信文章