90%的代理人都搞错了!团体意外险的“被保险人”到底能不能不是员工?

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今天要聊一个很多人问、但很容易踩坑的话题：

公司买团体意外险，被保险人能不能不是自家员工？

比如：实习生、兼职、外包人员、合作方派驻人员……能不能一并承保？

一、先来说结论：不一定必须是正式员工！

但也不是随便谁都能加。

关键看两点：

1. 是否属于“特定团体”；

2. 是否在投保时明确列出并被保险公司接受。

二、一个真实案例：非员工也能赔！

某公司为19人投保团体意外险，其中包括一名叫小徐的人员。后小徐在工作中高坠身故。

保险公司拒赔，理由是：“小非投保团体成员，非本公司员工”。

但法院判决：保险公司必须赔！

为什么？

依据是《中国保险会关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》（保监发〔2015〕14号）：

> “团体保险的被保险人在合同签发时不得少于3人，特定团体成员的配偶、子女、父母可以作为被保险人。”

划重点：

团体意外险属于人身险，并不以“劳动关系”为前提。

只要投保时该人员被明确列入名单，且团体本身不以购买保险为目的，即属合规。

三、代理人展业必备知识点



四、实战建议：这样沟通客户更容易成交

当你下次面对企业主说：“我这儿还有几个外包/实习生/兼职，能一起保吗？”

你可以这样回应：

> “可以的！只要咱们能提供一个不少于3人的名单，并且这些人员确实为您单位提供服务或劳务，保险公司一般都可接受承保。不过建议咱们在投保时明确列出所有人，避免后续理赔纠纷。”

附加价值提醒：  

> “团意险虽然灵活，但若您更想转移企业自身的用工风险，建议搭配雇主责任险——企业赔得明明白白，员工也能多一重保障。”

五、写在最后

做企业险，不能只会卖产品，更要懂政策、懂条款、懂判例。

一个小小的认知差异，可能就能帮你多签一单、避免一次理赔纠纷。

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作者：微信文章