重疾险的起源「一位医者的仁心」

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今天我们一起聊聊重疾险背后的故事。01重疾险的诞生：从一场“成功手术”到一个“遗憾结局”提到重疾险，很多人会以为它是保险公司的商业产物，实则不然，它的发明者是一位医生——南非心脏外科权威马里尤斯・巴纳德。马里尤斯·巴纳德（Marius Barnard），是南非著名心脏外科医生，他曾在1967年11月协助哥哥克里斯蒂安·巴纳德（Christian Barnard）完成了世界上首例心脏移植手术。作为心脏外科的权威，有很多人慕名前来求医，而重疾险的想法，就萌芽于他和他的一位患者的经历...1981 年的一天，有一位女士来到巴纳德医生的诊所。她当时34 岁，是一位单亲妈妈，独自抚养两个孩子，来到诊所时她十分消瘦、面目疲劳、并且时不时咳嗽，看起来身体状况很不好。检查发现，她罹患了早期肺癌——万幸的是，病灶尚未扩散，巴纳德医生实施了一次成功的手术，切除了病变肺叶。术后巴纳德医生乐观地告诉她：“手术非常成功，回家后好好休养、按时复查，你会像没生病一样生活。”

可现实远比医学预判残酷。这位单亲妈妈术后本应好好休养，但手术已经耗尽了她的积蓄，为了抚养两个孩子，支付学费、生活费，她一出院就不得不继续开始工作。巴纳德医生后来在回忆时，痛心地描述：

“两年后她再回到诊所时，我从她眼里看到了死亡的讯息 —— 呼吸急促、脸色惨白，眼神里全是恐惧。她还在硬撑着工作，说要给孩子留足积蓄。仅仅两个月后，她就走了。”
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02医生的无奈：能拯救生理生命，却拯救不了“经济生命”这位患者的离世，给了巴纳德医生很大的触动。此后他发现，类似的悲剧正在不断重演：很多患者熬过了手术、扛过了器官排斥，却最终败给了“钱”—— 治病耗尽了储蓄，术后为了养家不得不提前复工，过度劳累拖垮了本就脆弱的身体，最终让前期的治疗功亏一篑。

“我虽然能拯救一个人的生理生命，却无法拯救一个家庭的经济生命。”这句叹息背后，是巴纳德医生对“治病” 与 “生存” 的深度思考。


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带着这份初衷，巴纳德医生主动找到保险公司合作，在1983 年推出了世界上第一款重疾险。当时的保障内容很简单，只保障 4 种最威胁生命的疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术.重疾险诞生的初衷 ——不是为了支付医疗费，而是弥补病后收入损失、覆盖康复费用，让病人能 “好好活下去” 。
03重疾险的意义：不只是钱，更是绝境里的选择权与尊严1995 年，重疾险正式进入中国，随着行业的逐渐规范和医疗技术水平的不断提高，重疾险的发展也在与时俱进。从最初只有重症赔付，到轻症、中症赔付；从单次赔付，到多次赔付；从无统一名称和定义，到覆盖25种高发重疾，再到覆盖28种高发重疾，再到现如今覆盖28种重症+3种轻症；

可谓保障内容越来越丰富、责任越来越全面。但无论产品如何升级，它的核心价值从未改变：解决经济问题，却又不止于经济问题。1、它是 “希望的种子”：给你对抗病魔的底气得了重病，最怕的不是治疗过程的痛苦，而是“不敢选最好的治疗”。有了重疾险，确诊后能一次性赔付一笔钱，就可以选择经验更丰富的医生专家团队，放心的使用最新、最有效的靶向药，不必因为“怕花钱” 而妥协，更不用迫于经济压力匆忙复工，能专心把所有精力放在康复上。2、它是 “尊严的守护者”：不让家人为你 “牺牲”过去很多人得了重疾后，第一时间选择放弃或者隐瞒，是怕拖累家人—— 怕伴侣放下工作轮流照顾，怕父母为了凑治疗费四处借钱，更怕在朋友圈发起 “水滴筹”，把自己的脆弱暴露在众人面前。有了重疾险，你可以请专业护工、用效果更好的自费药、去专业康复医院，既不用透支家人的时间与精力，也能守住自己和家庭的体面。3、它是 “收入的替代品”：让家不会因疾病崩塌一个人的倒下，可能意味着整个家庭的收入中断—— 房贷要还、孩子的奶粉钱要付、老人的赡养费不能断。重疾险的赔付金，能暂时替代你的工资，让这些固定支出不受影响，哪怕你暂时无法工作，家人的生活质量也不会突然 “断崖式下跌”。
04你需要重疾险吗，不妨好好问问自己“重疾离我还远”，很多人这么想。但卫健委不会说谎：我国心脑血管疾病、癌症发病率持续上升，且明显年轻化——996 的工作压力、熬夜加班的作息、育儿与职场双重挤压下的焦虑，正在悄悄透支我们这代人的健康。


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不妨闭上眼睛，真诚地问自己3 个问题：关于收入：家里的储蓄，能支撑全家“0收入” 的情况下，正常生活 3 年吗？关于康复：如果需要一笔额外的钱用于营养补充、异地求医、长期康复，你准备好了吗？关于责任：若你是宝妈/ 宝爸——如果自己病了，你想让家人砸锅卖铁凑钱，还是能直接赔到一笔钱安心治疗，同时不影响孩子的教育？如果孩子病了，你能毫不犹豫地选最好的药、最好的治疗，而不看价格吗，你能暂时放下工作，安心的陪伴在孩子身边吗？

其实重疾险从来不是“保生病”，而是保 “生病后的生活”。它解决的不是医疗费（医保和医疗险可以覆盖大部分），而是 “收入中断” 和 “额外花销” 的问题，是让你在绝境中，还能有选择的权利、有不狼狈的底气。
05如何为家庭配好重疾险，我能为你做什么作为一名明亚保险经纪人，我更愿意把自己定位成“家庭财务医生”—— 不代表任何一家保险公司，只站在你的角度，为你和家人送去安心。我能为您做的三件事：1、帮你理清需求：算出 “足够的保额”保额不是越高越好，也不是越低越划算。我会根据你的家庭结构（是否有孩子、老人）、负债情况（房贷/ 车贷）、收入水平，科学测算出 “能覆盖 3-5 年家庭开支 + 康复费用” 的保额，既不浪费保费，也不留保障缺口。2、帮你挑选产品，找到 “最适合的那一款”市面上的重疾险产品有很多，有的侧重“高性价比”，有的侧重 “赔付次数多”，有的对 “特定疾病保障更好“。我来帮您找到符合您身体健康状况、条款优、性价比高，满足您需求的那一款。3．帮你争取权益：从投保到理赔全程护航投保时，会帮你梳理健康告知（避免因漏告而影响理赔）;理赔时，会协助你准备材料、与保险公司沟通，让你不用独自面对复杂的流程，真正做到“买得放心，赔得省心”。
06写在最后
愿我们都有面对风险的勇气，更有未雨绸缪的智慧。

我不是在“卖保险”，而是在和你一起守护我们最爱的人。



如果你以下问题：

看条款太复杂了，如何为自己选择的一款保险？如何为全家配置重疾险、医疗险(成人/ 孩子 /老人的不同保障方案）?如何根据自己健康状况挑选产品?想找人帮忙看看家里已有的保单是否存在缺口?

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