年金险:穿越经济周期的安心选择——三个故事读懂它

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文｜韩岳状

图｜磐石家族

微信｜hanyuezhuang

年金保险：穿越经济周期的安心选择——三个故事读懂它

文 / 磐石家族创始人 韩岳状先生

在财富管理的世界里，我们常常追求高增长，却忽略了与生命等长的确定性。年金保险，正是这样一种“确定性”的工具。它并非博取高收益的利器，而是通过提前规划，将一笔资金转化为未来稳定、持续的现金流入，对抗长寿风险与经济波动。

下面，通过三个案例，带您看清它的价值。

案例一：杨先生的“退休工资”倍增计划

我的客户王先生，45岁，上市公司高管。他担心仅靠社会养老保险，退休后生活质量会大幅下降。于是，他选择投保一份年金保险，一次性投入100万元。

方案：从他65岁开始，保险公司每月固定向他支付约5000元年金，一年6万，保证领取25年。即使他100岁后依然健在， payments仍将持续。并且本金100万一直在，还可以留给下一代。

韩岳状点评：年金险为王先生补足了第二份“退休工资”，形成社保+商保的双重保障。这份收入不受股市波动、利率下行的影响，真正做到了“活多久，领多久”，完美化解了长寿可能带来的财务枯竭风险。



案例二：李女士的“宝贝计划”

李女士，32岁，大学教师，孩子刚满1岁。她希望为孩子准备一笔确定无疑的教育金和创业金，专款专用，不被家庭其他开支所挪用。

方案：她为孩子投保一份教育年金，年缴5万元，交10年。孩子18岁上大学时起，每年可领取5万元作为教育金，连续4年20万；40岁时一次性领取一笔50万元，可作为深造、创业或生活资金。从40岁到100岁，每年还有1万多块钱零花钱补充。

韩岳状点评：这份计划的核心是“确定性”和“强制性”。它用合同形式锁定了未来的一笔笔现金流，确保无论父母未来身体状况或事业如何变化，对孩子的爱都能如期兑现，是家庭责任与长远规划的体现。



案例三：张老板的“资产隔离”与传承智慧

罗先生，55岁，房地产企业家。他的企业资产与家庭资产关联较深，他希望能稳妥地拿出一部分利润，为自己准备养老的同时，也能安全地传承给子女，避免未来可能的债务纠纷或遗产税（若有）影响。

方案： 他投入300万元购买一份高现金价值的年金险，并指定女儿为身故受益人。他可以选择在65岁后按月领取年金补充养老。若他一直未领取，账户价值会持续增值。待他百年之后，女儿将获得一笔身故保险金。

韩岳状点评：这份方案巧妙之处在于，通过保单架构实现了资产的隔离与定向传承。进入保单的资产法律属性明确，能有效规避企业经营风险波及家庭生活。身故保险金直接给付给指定受益人，不进入遗产程序，流程私密、高效且成本较低。

结语：

年金保险的本质，是“用今天的钱，锁定明天的幸福”。

它不是为了创造暴富的神话，而是为了守护确定的未来。无论是安享晚年、子女规划还是财富传承，它都像一块“压舱石”，让您的家庭财富巨轮行得更稳、更远。

规划宜早不宜迟。希望这三个案例能为您带来启发，助您筑起家庭财务安全的坚固堡垒。

—— 磐石家族创始人 韩岳状先生

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