市面上这么多百万医疗,该如何选择?

我爱萨其马虞co

总的来说，百万医疗做到了保费低（一年几百块），保额高，几十上百万的大额医疗费完全能覆盖到。额外增加垫付，绿通，外购药，海外医疗等责任，不够精细高端但是起到了兜底作用。可以说是经济条件有限又担心疾病风险人群的首选。

市面上这么多款百万医疗有什么相同和不同？百万医疗险该如何选？

主要从以下几点来选择一款百万医疗：

1保障是否全面（特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊、住院医疗、外购药。）

2附加服务（特需医疗/质子重离子/海外治疗/垫付/绿通/专家二次会诊）

3续保条件是否友好.



今天我们来对比以下几款热销的的医疗险，分别为

支*宝平台的好医保/平安e生保（保证续保版本）/太平医保无忧2020/众安尊享e生2020版/复星乐享一生。





先说说共同点：

高保额，保额在200-600万之间，完全能满足医疗费缺口，不用纠结保额。

保障范围为：住院，特殊门诊，门诊手术，住院前后门急诊。一般门急诊是不包含的。

就医范围主要为：二级及以上公立医院。

都有1万元免赔额。（这也是百万医疗最大的特点之一，过滤了80%~90%以上的理赔，才有这么便宜的定价）

社保内外费用100%报销。



来看看不同点：

【好医保长期医疗险2020】
6年共享1万免赔额，更容易得到赔付。
含外购药/质子重离子。但是外购药没有写进合同，只是在宣传页面。最后看看续保（如下图1-2），保险期间为1年，承诺6年续保，但是没写进合同。合同里写的保险期间为一年.有权统一停售，一旦统一停售，无法再续保。保险买的是一纸合约，条款全都以合同内容为准，不管平台/公司名气多大，宣传的多好，还是回归到合同内容本身。我们为什么觉得百万医疗好，因为价格便宜，保额高，如果续保不稳定，担心发生理赔/或者其他原因，以后无法续保也是个大问题。且该合同里保留了调整费率权力，如果加费过高，买家不愿再承担，也视为主动放弃续保。






【平安e生保-6年保证续保版】

不含外购药，外购药在部分疾病的治疗中，使用非常普遍，比如治疗乳腺癌的特效药 “赫赛汀”，每个月花费 2.5 万左右，但这类药在医院很难买到，只能去外面买。所以昂贵的外购药这项责任对于重疾患者非常重要。如果看好平安公司的品牌影响力，又想有外购药责任，可加购单独的外购药保险，几十块一年。这是平安保证续保版本的说明，写进了条款。（如下图3）初次确诊恶性肿瘤后豁免后续保费，继续享受保障。





【太平医保无忧】
其他的投保年龄最高为60岁，60-65岁的老人可关注这款。含外购药。相比其他，可附加重疾一次给付金责任，保额5-10万，相当于小额的重疾险，补偿一些患病带来的隐形开销看看续保说明，无论是否发生理赔都可续保，健康告知开绿灯通过。如果续保新产品，附加任一项可选责任，则需要健康告知。

如果统一停售，也无法再续保。



      续保说明
可选责任有特需医疗，可到特需部/国际部/VIP部门享受中高端就医服务和稀缺医疗资源。


【众安尊享e生2020版】
含外购药。指定疾病及手术可升级特需医疗（良性肿瘤，恶性肿瘤，指定移植手术，指定重大手术），对于排不上手术，缺乏稀缺医疗资源的患者来说是一大福利。保障覆盖面全，增值服务最多，包括质子重离子医疗、绿通、垫付、术后家庭护理、特药服务二次会诊，基因检测，海外医疗等。来看看续保条款：同样是不保证续保。且理赔重疾后不再续保。


    续保说明



【复星乐享一生】





保障期间5年，明明白白写进了条款，而且这5年内不涨价。5年共享5000-1万免赔额，更容易得到理赔。

就诊医院除了公立，还包含二级以上定点私立医院。



总结：

支付宝好医保：

性价比高，6年共享1万免赔额。

核保宽松，正常承保甲状腺结节、乳腺结节、1级高血压等。

太平医保无忧：保障全面（可扩展特需医疗），但是续保无法保证。

平安e生保保证续保版：

正常承保甲状腺结节、乳腺结节等。

如果偏好大公司，有以上健康指标异常，又希望保证续保，可以考虑平安e生保保证续保版。

众安尊享e生：

百万医疗里保障最全面的了（可扩展特需医疗），附加责任多。但是续保无法保证。

复星乐享一生：续保稳定/免赔额总额少。

我不建议买保险只追求性价比，保险买了是为了能在需要的时候派上用场，因为追求极致性价比，理赔的时候发现条款各种限制和不完善的售后服务，对于发生过理赔的人群，理赔后很可能就是非标体，很难重新购买新的保障，原来产品停售或不再符合续保条件，导致未来失去一辈子的保障才是更大的损失。


现在购买百万医疗的主要是年轻人，其实还没到大量赔付的时候。未来百万医疗险能否持续存在，其实是有疑问的。
目前市场上的百万医疗险的出品公司大致可以分为：

人寿险公司，比如人保、泰康

财产险公司，比如众安财险、太平财险、安盛天平财险、安泰财险

健康险公司，比如平安健康、复星联合健康

安盛天平、安泰，是以做医疗险起家的产险公司，医疗险在公司内部具有很重要的地位。

对于平安健康、复星联合健康这样的健康险公司而言，医疗险就是公司的“主业”。

但对于其他公司，百万医疗可能就是“副业”，经营效益不好，“舍掉”的概率更大些。
续保稳定性也是由多个因素决定，销量是否足够大、健康告知是否严格、定价是否合理、公司策略和实力。

国内医疗资源紧张，医护人员紧缺，常常排队2小时看病2分钟，专家号一号难求。就医环境，医疗资源，健康管理（和非疾病性质的的，比如保健护理，体检，齿科，眼科，孕产等）方面仍有很大提升空间，希望百姓都能看得起病，同时减少患者排队等候时间，多一些和医生交流的时间。





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作者：朱亚丽