香港保险计划书怎么看?3 步拆解 + 避坑指南,小白也能秒懂!

因醉鞭名马幌

第一次拿到香港保险计划书的朋友，是不是都被几十页的内容、密密麻麻的专业术语搞得头大？“翌年岁”“名义金额” 到底啥意思？退保能拿多少钱、身故能赔多少？哪些数据才是关键？别慌！今天这篇干货，带大家一步步拆解港险计划书，看完再也不怕被坑！








先搞懂：计划书到底是啥？有啥用？

香港保单计划书，可不是随便一份文件 —— 它是保险公司给你的 “保险说明书”，把你要投的产品信息全写明白，核心作用就 3 个：
帮你摸清产品底细保障范围、预期收益、缴费方式这些关键信息，全在里面，避免 “买完才发现不对”

规范销售行为约束保险公司和代理人，确保你投保前充分知情，减少信息不对称导致的纠纷

做财务规划参考能不能满足教育金、养老金需求，退保会不会亏，都能从计划书中找到答案。


简单说，计划书就是你的 “投保指南针”，看不懂它，可千万别轻易签字！


必掌握：3 个高频专业名词，别再懵圈

拿到计划书，先把这些 “拦路虎” 搞定，后面看数据才轻松：


翌年岁（ANB）

简单说就是 “下一个生日的年龄”。比如你现在 30 岁，翌年岁就是 31 岁，保险公司用它来确认受保人年龄，计算保费和条款。
保费征费

这是香港保监局收的钱，不是保险公司赚的！按年缴保费的 0.1% 收（2021 年 4 月 1 日起执行），还有上限：人寿保单每年最多 100 港元（非港元保单按缴费时汇率换算，比如美元保单约 12.8 美元）。
划重点：不交这笔钱，可能被罚款 5000 港元，还会被追讨欠款，千万别漏！


名义金额

别被 “金额” 俩字迷惑，它分两种情况：

少数时候 = 保额：比如名义金额 100 万，理赔就赔 100 万；多数时候 =“计算工具”：只是保险公司算保费、分红、保额的基础数值，和你能拿到的钱没啥直接关系（比如案例里 “50 万美元名义金额”，只是算保费的参考，不是身故赔偿额）。

划重点：计划书拆解 4 步走，关键信息不遗漏

这部分是核心！教你从一堆表格里，精准找到 “退保能拿多少”“身故能赔多少”“分红靠谱吗” 这些关键答案。
第一步：核对受保人资料 —— 别犯低级错误

先看首页的 “受保人信息”，确认 3 件事：

姓名、性别、是否吸烟（吸烟与否会影响保费和核保）；翌年岁（ANB）对不对，年龄错了会影响后续所有计算；有没有填错联系方式、证件号（后续理赔会用到）。

第二步：看 “保障摘要”—— 搞懂你的钱要怎么交、保什么

这部分是 “投保基本盘”，重点看 5 个信息：



划重点：如果看到 “名义金额”，别慌！比如案例里 “50 万美元名义金额”，只是算保费的工具，不是你能拿到的赔偿额。

第三步：盯 “基本计划说明”—— 退保、身故、分红全在这

这是计划书最核心的部分，全是表格，教你怎么看关键数据：
退保价值：中途退保能拿多少钱？

表格里会分 “保证金额（100% 能拿到）” 和 “非保证终期红利（不确定，看保险公司收益）”，总退保价值 = 两者相加。
必看 2 个时间点：

前 2 年：案例中前 2 年退保价值为 0，意味着刚投保就退，一分钱拿不回；回本时间：保证金额＞已缴总保费的年份，案例中第 18 年保证金额 50.25万美元（已缴总保费 50万美元），意味着第 18 年退保，至少能拿回本金，不会亏。

案例表格（货币：美元）：


身故赔偿：家人能拿到多少钱？

身故赔偿通常取 “105% 已缴保费” 和 “保单总价值（保证 + 非保证）” 中的较高者。
案例参考：

前 7 年：总保单价值（比如第 5 年 23.56万美元）＜105% 已缴保费（52.5 万美元），所以赔 52.5 万美元；


第 8 年起：总保单价值（58.41 万美元）＞52.5万美元，所以赔总保单价值。

非保证红利：别被 “高收益” 冲昏头！

计划书中的红利是 “演示值”，不是承诺！实际能拿多少，看保险公司投资回报、索偿率等，极端情况下可能为 0。
建议多看 “不同投资回报情景”：

悲观情景：每年投资回报比预期低 1.7%，退保价值会减少（比如第 10 年总退保价值 54.98万美元，比基准少10.98万美元）乐观情景：每年投资回报比预期高 2%，退保价值会增加（比如第 10 年总退保价值 78.9万美元，比基准多 12.93万美元）。

第四步：看 “保单提取演示”—— 教育金、养老金怎么用？

很多人买港险是为了现金流，计划书会演示 “提取现金后” 的保单变化，比如：
以友记某产品为例（男，8岁，5年，年缴5万美金），第 10-16年每年提 1.5万美元（当教育金），7 年共提 10.5万美元，第22年提取6.25万美元


划重点：提取会有 3 个影响：
1.名义金额下降2.退保价值减少：案例中第 20 年，没提取时退保价值67.67万美元，提取后只剩 51.1 万美元

提领前演示金额

提领后演示金额身故赔偿减少：提取的钱越多，后续身故能赔的钱越少。

提领前演示金额

提领后演示金额
所以，提取前一定要算好：提多少、提几年，才不影响后续需求。


避坑提醒：2 个关键动作，别忘做！

查 “过往分红实现率”：计划书中不会写，但能看出保险公司的分红兑现能力！查官网：香港保监局官网（https://www.ia.org.hk/sc/fulfillment_ratio/list_of_insurer.html），能看到所有香港保险公司的分红实现率，比如保诚、友邦每年 4 月更新，中国人寿（海外）每年 6 月更新。



（实现率越接近 100%，说明演示分红越靠谱）

别轻易退保 / 断缴：计划书里会明确写 “提前终止保单可能蒙受重大损失”，前几年退保甚至拿不回本金，投保前一定要确认：能缴完所有保费，再签字！


最后想说

香港保险计划书看似复杂，但只要按 “核对资料→看保障摘要→拆核心表格→查分红实现率” 这 4 步走，就能摸清底细。毕竟保险是长期规划，花 1 小时看懂计划书，总比未来亏几万、几十万强！






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作者：微信文章