工伤赔了意外险,老板说“抵工伤赔偿了”?法院:不行!

冀苍鸾

“我在工地摔骨折，意外险赔了12万，公司说这钱够赔工伤了，让我退5万。可工伤是工伤，意外险是意外险，凭啥抵？”

最近，建筑工人郭某的这场纠纷，给所有打工人提了个醒——工伤保险和意外险，是两份保障！ 就算意外险赔了钱，工伤保险该给的，一分都不能少！
真实案例：工伤+意外险，老板想“抵扣”？法院说不！


2021年5月，郭某在某公司承包的工地干活时摔落受伤，被认定为工伤，九级伤残。但公司没给他交工伤保险，只买了一份“建筑施工人员团体意外险”。

事故后，公司和郭某签了协议，赔了7万，说“再无争议”。后来保险公司又赔了郭某12万意外险理赔款。

公司急了：“意外险都赔12万了，比协议还多，我多付的5万你得退！” 郭某不干：“工伤保险是强制的，意外险是额外福利，公司没交工伤保险的错，凭啥用意外险抵？”

公司把郭某告上法庭，一审败诉后上诉。北京三中院二审明确：意外险理赔和工伤保险待遇是两码事，不能抵扣！ 公司必须全额支付工伤保险待遇（共19万多），不能扣意外险的12万。
法律划重点：工伤险是“必须”，意外险是“福利”，为啥不能抵？


很多人和郭某的公司一样疑惑：“都是赔钱的，为啥不能抵？” 关键要看两者的性质、目的、法律关系——
1. 工伤保险：强制社保，老板必须交！


工伤保险是国家强制要求用人单位缴纳的“社保”，目的是保障职工因工受伤后的基本生活和医疗需求。只要存在劳动关系，老板就必须给职工交工伤保险，否则出了工伤，所有赔偿都得老板自己扛！

《工伤保险条例》明确规定：“用人单位依照本条例规定应当参加工伤保险而未参加的，由社会保险行政部门责令限期参加，补缴应当缴纳的工伤保险费，并自欠缴之日起，按日加收万分之五的滞纳金；逾期仍不缴纳的，处欠缴数额1倍以上3倍以下的罚款。”

简单说：没交工伤保险？老板违法！出了工伤，老板必须全额赔！
2. 意外险：商业福利，老板可选项！


人身意外险是商业保险，属于老板给职工的“额外福利”（比如高危行业的“意外险补贴”）。它的目的是补充工伤保险的不足，给职工更多保障，但不能替代工伤保险。

《保险法》规定：“投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。” 也就是说，老板不能是意外险的受益人——意外险赔的钱，只能给职工或其家人，老板一分都拿不到！

既然老板拿不到意外险的钱，自然也没资格用这钱“抵”工伤保险的赔偿。
3. 两者是“不同法律关系”，理赔可以“叠加”！


工伤保险是“社会保险法律关系”，依据《工伤保险条例》；意外险是“商业保险合同关系”，依据《保险法》。两者互不冲突，职工可以同时获得两种赔偿。

就像郭某的情况：

工伤保险赔的是“老板没交社保的法律责任”（比如一次性伤残补助金、伤残就业补助金）；意外险赔的是“商业合同的理赔”（保险公司按合同赔的钱）。

两者是“两笔钱”，老板不能用意外险的钱，来逃避自己该承担的工伤赔偿责任！
法官提醒：打工人要知道的事！


这起案例给打工人敲响了警钟——

确认老板交了工伤保险：入职后，记得查社保缴纳记录（可通过“国家社会保险公共服务平台”或支付宝“市民中心”查询）。没交的，及时催老板交！保留工伤证据：工作中受伤，第一时间报警、保留医疗记录、工伤认定申请（单位30天内不申请，自己1年内申请）。意外险理赔不“抵”工伤赔偿：如果老板用意外险理赔款要求你“退钱”，或者少赔工伤待遇，果断拒绝！可向劳动监察大队投诉（电话12333）或申请劳动仲裁。

工伤保险是“底线保障”，是法律给劳动者的“护身符”；意外险是“升级保障”，是老板给职工的“暖心礼”。


别因为意外险赔了钱，就放弃主张工伤保险待遇——这是你的法定权利！

工作不易，安全第一。愿每个打工人都能“平平安安上班，顺顺利利维权”！


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作者：微信文章